Страхование: теория и практика

 Если страховая сделка оформляется путем составления одного документа, ее участники подписывают договор страхования, проект которого готовит страховщик и передает его на согласование страхователю. Как правило, договор страхования является достаточно объемным по структуре и внутреннему содержанию документом, он включает в себя все существенные условия, необходимые для договоров страхования, которые предусмотрены в ст. 942 ГК РФ. Кроме того, в договоре страхования, в зависимости от разновидности страхования, предусматриваются еще и условия его исполнения, а именно действия участников договора страхования при увеличении рисковых обстоятельств. В договоре в обязательном порядке должны оговариваться условия выплаты страхового возмещения, перечень документов, доказательств и сведения, которые обязан представить страхователь (выгодоприобретатель) в подтверждение наступления страхового случая.

 В тех случаях, когда в договоре страхования страховая сумма, страховая стоимость, страховая выплата или страховая премия оговаривается в иностранной валюте, следует совершенно четко и определенно оговорить дату платежа, на которую необходимо провести перерасчет иностранной валюты в рубли по курсу Банка России. Другими словами, необходимо предусмотреть валютную оговорку, так как зачастую на практике из-за отсутствия данной оговорки возникают страховые споры. Обобщив судебную практику по страховым спорам, связанным с применением валютной оговорки, Высший Арбитражный Суд РФ, на примере одно из таких дел, указал следующее: по условиям договора страхования сумма ущерба определяется по ценам на запчасти, детали и работы, действовавшим на день заключения договора страхования. Поскольку из содержания договора видно, что стороны допускали возможность наступления страховых случаев и ремонта застрахованного имущества вне территории Российской Федерации с выплатой страхового возмещения в рублях, соответствующее условие договора о порядке определения суммы ущерба должно распространяться и на случаи пересчета в рубли затрат, выраженных в иностранной валюте. Согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В таком случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу иностранной валюты на дату платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены соглашением сторон (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

 Поэтому с целью недопущения впоследствии каких-либо неясностей и спорных ситуаций в договорах страхования следует четко устанавливать дату пересчета курса иностранной валюты.

 Страховые договорные отношения, как было отмечено выше, могут устанавливаться путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Процедура заключения договора страхования в форме страхового полиса несколько отличается от процедуры заключения договора путем составления одного документа, подписанного двумя сторонами.

 Получив от страхователя устное или письменное заявление на заключение договора страхования, страховщик рассматривает данное заявление и по результатам рассмотрения выписывает страхователю страховой полис, который в дальнейшем передает страхователю. Факт принятия страхователем страхового полиса свидетельствует о заключении страховой сделки.

 Страховой полис, применяемый страховщиками в страховой практике, является стандартной формой договора страхования, составленной на типовом банке, в котором в обязательном порядке должны быть указаны все четыре существенных условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Бланк страхового полиса заполняется страховщиком на основании сведений и информации, представленных страхователем (выгодоприобретателем) или застрахованным лицом в заявлении на страхование. На заполненном бланке страхового полиса кроме подписи страховщика или его уполномоченного представителя должна быть проставлена еще и печать страховщика.

 Страховой полис выписывается в двух экземплярах, один их которых передается страхователю (выгодоприобретателю), а второй остается у страховщика. В качестве примера типового бланка страхового полиса можно привести полис, применяемый в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, бланк которого утвержден Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 в виде приложения N 2 к названному постановлению *(365).

 Что касается разновидностей страхового полиса в виде свидетельства, сертификата или квитанции, в страховой практике наибольшее распространение получила форма типового бланка в виде именно страхового полиса. Свидетельства и сертификаты применяются редко, в основном при международных перевозках, а квитанции - в основном при страховании пассажиров от несчастных случаев во время длительных поездок в общественном транспорте дальнего следования.

 По определенным видам страхования, в частности при страховании грузов или однородных партий товаров, могут применяться генеральные полисы, правовой режим которых предусмотрен ст. 941 ГК РФ. Такое страхование может осуществляться для систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока на основании одного договора страхования - генерального полиса. При этом страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

 По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

 Особенность генерального полиса заключается в том, что по одному полису, т.е. по генеральному полису, можно осуществлять регулярное или систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Предложенная законодателем процедура оформления страховых отношений по генеральному полису имеет ряд преимуществ.

 Во-первых, генеральный полис заменяет собой неопределенное число разовых страховых полисов, которые необходимо оформлять только на одну партию товара, что в процедурном плане не очень удобно для страхователя и страховщика. Во-вторых, в генеральном полисе заранее оговариваются основные условия страхования (имеются в виду страховые риски, условия страховых выплат, сроки страхования на все партии товаров и т.п.). В-третьих, разовые полисы могут оформляться только по требованию страхователя, в необходимых для него случаях. Если страхователь не пожелает оформить разовый полис, страхование вполне может осуществляться автоматически по генеральному полису с последующим уточнением некоторых существенных условий страхования с указанием количества товара (груза), сроков и условий поставки. Эти сведения страхователь обязан регулярно, по мере отгрузки или поступления товара (груза), сообщать страховщику.

 В страховой практике генеральные полисы применяются в основном при страховании грузов на время их перевозки от рисков утраты или повреждения.

 Принимая во внимание изложенное выше, можно отметить, что страховое правоотношение подлежит оформлению по одному из трех вариантов:

 - путем составления и оформления одновременно трех документов - заявления страхователя, договора страхования и страхового полиса, которые имеют равную юридическую силу в процессе исполнения договора страхования (подробнее об этом см. в п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75);

 - путем составления и оформления одновременно двух документов - заявления страхователя на страхование и договора страхования, подписанного обеими сторонами сделки;

 - на основании заявления страхователя и страхового полиса, оформленного и выданного страхователю страховщиком.

 Во всех указанных вариантах оформления страховой сделки заявление страхователя на страхование всегда должно присутствовать в письменной или устной форме.

 10.2. Правила страхования

 Правила страхования в страховых правоотношениях имеют огромное значение при заключении, исполнении или прекращении договоров страхования. Правила страхования относятся к тем видам документов в страховых правоотношениях, которые определяют условия реализации страховой сделки. По форме и содержанию правила страхования представляют собой пакет систематизированных условий страхования, облеченных в единый документ, которые обязательны для исполнения участниками страховой сделки.

 Правовой режим правил страхования определен в нескольких нормативных актах. В частности, в ГК РФ в ст. 943 правила страхования определены как условия, на которых заключается договор страхования соответствующего вида, принятые страховщиком либо объединением страховщиков.

 Прежде всего следует отметить, что законодатель определяет правила страхования как условия, на которых заключается договор страхования. То есть условия, содержащиеся в правилах страхования, могут применяться в процессе реализации страховой сделки наряду с договором страхования. Соответственно, реализация страховой сделки может осуществляться по условиям, предусмотренным как в договоре страхования, так и в правилах страхования. Тем не менее применение к страховым правоотношениям правил страхования наряду с договором страхования является не обязательным, а происходит по усмотрению страхователя. То есть в этом смысле данное положение ст. 943 ГК РФ является диспозитивным, а не императивным.

 Законодатель характеризует правила страхования как документ, в качестве которого может рассматриваться типовой документ, соответствующий определенным стандартам и подлежащий применению к неопределенному кругу лиц. Стандарты, которым должны соответствовать правила страхования, установлены Законом о страховом деле.

 Разрабатывают правила страхования страховые организации самостоятельно, с учетом страхового законодательства, а также сложившейся практики по определенным видам страхования в отдельно взятой страховой организации. Разработкой правил страхования занимаются в основном специализированные методологические подразделения страховых организаций с привлечением юридических служб, которые одновременно занимаются и лицензированием видов страхования.

 После разработки правил страхования по определенному виду страхования руководитель страховой организации или коллегиальный исполнительный орган утверждают эти правила и направляют их вместе с соответствующими приложениями (имеются в виду страховые тарифы, типовые формы договоров страхования, страховой полис и заявление на страхование) в Федеральную службу страхового надзора. В отдельных случаях правила страхования разрабатываются образуют страховщиков, которые для организации страхования крупных рисков объединяются в страховые пулы, ассоциации и т.п. В этом случае правила страхования утверждаются участниками объединения страховщиков и также направляются в Федеральную службу страхового надзора.

 При осуществлении обязательного государственного страхования правила страхования разрабатываются в основном Правительством РФ в виде стандартных правил страхования. В качестве примера можно привести стандартные Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

 Что касается стандартов правил страхования, они установлены п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле, определяющим общие требования, которым должны соответствовать правила страхования, как для добровольных, так и для обязательных видов страхования.

 В частности, в правилах добровольных видов страхования в обязательном порядке должны содержаться положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

 Здесь следует обратить внимание на то, что при составлении и структурировании правил страхования условия страхования необходимо описывать в той последовательности, которая изложена в указанной норме закона.

 Условия и порядок осуществления обязательного страхования должны содержать положения, определяющие:

 - субъекты страхования;

 - объекты, подлежащие страхованию;

 - перечень страховых случаев;

 - минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

 - размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

 - срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

 - срок действия договора страхования;

 - порядок определения размера страховой выплаты;

 - контроль за осуществлением страхования;

 - последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

 - иные положения.

 Помимо того что правила страхования определяют условия страхования, они являются одним из оснований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности для вновь создаваемой страховой организации путем представления правил страхования в орган страхового надзора. Порядок и процедура представления правил страхования в орган страхового надзора предусмотрены п. 2 ст. 32 Закона о страховом деле.

 Разработка, утверждение и принятие страховщиком правил страхования на начальном этапе деятельности носят разрешительный характер, ибо применение данных правил в страховой практике возможно только после получения разрешения, т.е. лицензии на осуществление страховой деятельности.

 В последующем, если возникает необходимость, страховщик вправе изменить правила страхования путем их дополнения или корректировки, но при соблюдении уведомительного порядка, предусмотренного п. 10 ст. 32 Закона о страховом деле. В соответствии с данной нормой закона страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора об изменениях, внесенных в правила страхования, путем предоставления измененных правил в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.

 В принципе, подобная процедура изменений правил страхования весьма удобна для страховщиков, так как позволяет участникам договора страхования в любое время оперативно изменять его условия на любой стадии реализации договора. Для этого вполне достаточно соблюсти формальность в виде информирования об этих изменениях в течение 30 дней органа страхового надзора, направив в его адрес соответствующие изменения.

 В страховой практике в процессе реализации правил страхования особое внимание уделяется соотношению правил страхования с договором или полисом страхования. Дело в том, что основанием для возникновения страховых правоотношений являются не правила страхования, а заключенный сторонами договор (полис) страхования (ст. 940 ГК РФ), в котором должны содержаться все существенные условия страхования. При этом в определенных случаях по взаимному соглашению стороны договора страхования могут договориться, что к их правоотношениям подлежат применению утвержденные страховщиком правила страхования, или, напротив, не оговаривать данное условие, отказываясь от применения правил страхования.

 Если условия, содержащиеся в правилах страхования, не включены в текст договора (страхового полиса), они обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Именно таким образом законодатель определяет процедуру, связанную с применением правил страхования в страховых правоотношениях, которая предусмотрена в п. 2 ст. 943 ГК РФ.

 Анализ указанной нормы позволяет сделать вывод, что особенность применения правил страхования в страховых правоотношениях обусловлена следующими обстоятельствами.

 Во-первых, в договоре страхования должно быть прямо указано на применение правил страхования. Во-вторых, страхователь в обязательном порядке перед заключением договора страхования должен быть ознакомлен с правилами страхования. Ознакомление страхователя с правилами страхования может осуществляться только двумя способами:

 - изложение условий правил страхования в одном документе с договором (полисом) страхования;

 - фактическое вручение страхователю текста правил страхования, что должно удостоверяться подписью страхователя в договоре (полисе) страхования о вручении ему правил страхования.

 В тех случаях, когда наряду с договором страхования, в котором содержатся условия страхования, применяются и правила страхования, стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или о дополнении правил страхования некоторыми положениями договора страхования. Данное право, предусмотренное п. 3 ст. 943 ГК РФ, свидетельствует о преимуществе условий договора страхования над правилами страхования, но только в том случае, если стороны об этом особо договорятся. Поэтому в случае противоречия между условиями договора с условиями правил страхования положения договора страхования имеют преимущественное значение перед теми же положениями правил страхования.

 Иногда в страховой практике возникают вопросы о допустимости применения к страховым правоотношениям условий правил страхования, которые не предусмотрены договором (полисом) страхования. Анализируя судебную практику по подобным делам, ВАС РФ указал, что если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие определяется стандартными правилами страхования.

 Применительно к одному из таких дел ВАС РФ отметил, что в правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало. Поэтому суд пришел к выводу, что убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

 Системный анализ положений ст. 943 ГК РФ и позиции ВАС РФ позволяет сделать вывод, что если условия правил страхования шире, чем условия договора страхования, к правоотношениям сторон наряду с условиями договора применяется расширенная часть правил страхования. В то же время, если договором страхования ограничены или изменены условия правил страхования, в этой части последние не применяются.

 Договор страхования, особенно оформленный в виде страхового полиса, который заключается с применением правила страхования, по праву можно считать договором присоединения, правовой режим которого установлен ст. 428 ГК РФ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55