Страхование жизни в странах Европейского Союза

Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования.

В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневрологическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта)

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем.

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями"[6]:

·                   случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

·                   заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

·                   патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

·                   случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

·                   смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

·  травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;

·  травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

·  умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

·  неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

1.4 Срок действия договора личного страхования

Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Основанием для заключения договора страхования является заключение установленной формы. При его заполнении страхователю предоставляется право указать в нем любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке.

Как правило, заявление о страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

Глава 2 Анализ страхования жизни в странах ЕС

2.1 Структура страховой деятельности в странах ЕС

Конфликт между национальным регулированием условий деятельности страховых организаций и международным характером страхования породил интеграционные тенденции в законодательстве, регламентирующем страховую деятельность в европейских странах. Первоначально системы финансово-правового регулирования деятельности страховых организаций задумывались как средство контроля за платежеспособностью страховых организаций и пресечения случаев невыполнения ими своих обязательств[7].

Началом интеграционного процесса формирования единого страхового пространства на территории Европы и единообразного страхового законодательства стало принятие в марте 1957 г. Римского договора, закрепившего принципы, определившие основы интеграционного публично-правового регулирования различных сфер деятельности в странах Европейского Союза.

Римский договор стал базисным актом, позволившим впоследствии сформировать право стран Европейского Союза, составной частью которого является комплекс Директив, содержащих нормы, регулирующие общественные отношения в сфере страхования.

Одна из задач экономической интеграции стран Европейского союза — формирование единого страхового рынка.

Цель создания общего страхового рынка — обеспечение свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров, способствующее развитию конкуренции и росту эффективности работы страховщиков.

Препятствуют динамичному процессу формирования общего рынка в страховом секторе различия:

·                   нормативно-правовой основы страховой деятельности и системы страхового надзора, обусловленные национальными особенностями;

·                   уровня и качества предлагаемых страховых продуктов;

·                   условий деятельности страховщиков;

·                   уровня страховой культуры населения и др.

С учетом этих причин выделились основные направления формирования единого страхового рынка:

·                   обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах ЕС;

·                   гармонизация страхового законодательства. Руководитель и координатор этой деятельности — Европейский комитет по страхованию, в котором представлены все национальные союзы и ассоциации страховщиков.

Основные шаги Европейского комитета по страхованию в области формирования общего страхового рынка:

·                   выработка и принятие принципов, признанных всеми его участниками;

·                   разработка директив Европейского союза, составляющих основу страхового регулирования.

Принципы создания общего страхового рынка в рамках Европейского союза:

·                   честная конкуренция на добросовестных и равных условиях;

·                   свобода создания филиалов внутри стран — членов Союза для любого его члена;

·                   свобода распространения страхового продукта в рамках Союза для любого его члена без обязательного открытия филиалов;

·                   невозможность использования запрещенных элементов конкуренции, например самостоятельный выбор контрактного права и налогового режима, который может способствовать созданию неравных условий на территории.

Директивы Европейского союза[8]:

Первая директива по личному и неличному страхованию (73/239/ЕЕС и 79/267/ЕЕС) предусматривает правила, рекомендуемые для всех стран — членов ЕС

Вторая директива по личному и неличному страхованию (88/357/ EEC, 90/619/ЕЕС) предусматривает введение свободы продвижения страховых услуг на территории других стран — членов ЕС. До принятия данной директивы существовали ограничения только по продвижению небольших рисков (продвижение больших рисков не имело ограничений). Данная директива уже говорит о необходимости контроля за продвижением больших рисков — этот контроль должна осуществлять страна, продвигающая страховую услугу.

Специальная директива по кредитному страхованию и страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита предполагает введение дополнительных финансовых гарантий для осуществления кредитного страхования:

·               увеличение размера гарантийного фонда для этого вида страхования;

·               формирование дополнительного резерва — резерва колебаний убыточности для этого вида страхования с целью обеспечения выравнивания убыточности по годам финансового цикла.

Приняты также другие директивы по страхованию автогражданской ответственности, юридической защиты, по годовому бухгалтерскому отчету и консолидированной бухгалтерской отчетности — отчетности юридических лиц, связанных между собой по некоторым признакам, например по собственности (доле участия в уставном капитале)и др.

Особое внимание в директивах ЕС по страхованию уделяется организации страхового надзора. Минимальные требования, предъявляемые к национальным органам надзора за страховой деятельностью:

Важнейший шаг в формировании единого страхового рынка в ЕС — введение правила единой лицензии. Директивы ЕС предъявляют следующие требования к выдаче единой лицензии[9]:

1) использование единых организационно-правовых форм для создания страховых организаций;

2) ограничение на вид деятельности, означающее, что страховые организации ЕС наряду со страховой деятельностью не должны заниматься никаким другим видом деятельности. Введение требования обусловлено особой социальной значимостью страхования как института финансовой защиты;

3) обязательность предоставления схемы страховых операций (бизнес-плана, прогноза) на ближайший после начала период деятельности страховой организации;

4) обязательность наличия гарантийного фонда, обеспечивающего выполнимость обязательств страховщика перед страхователями. Размер гарантийного фонда зависит от организационно-правовой формы страховой организации, дифференцируется по видам страхования и зависит от объема предполагаемых страховых операций;

5) наличие честного, надежного и квалифицированного управления страховой организацией. Установлены требования к руководству организациии, обязанному действовать прежде всего в интересах страхователей. Каждый менеджер должен отвечать за все убытки, которые он может нанести своей организации;

6) честность и добропорядочность собственников (для акционерных обществ) и членов организации (для зависимых страховых организаций). Ни те, ни другие не должны иметь криминального прошлого, не должны находиться под судом и обязаны понимать, что «быстрых денег» данный бизнес не дает. Данное требование в основном предъявляется к собственникам и членам общества, имеющим не менее 10% доли.

Страховые отношения в Российской Федерации регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 (ч. 2) ГК РФ. Нормы Гражданского кодекса РФ пользуются приоритетом к нормам закона. В системе законодательства, регулирующего деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов.

2.2 Опыт английских и немецких страховых компаний

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий)[10].

Это позволяет сделать следующие выводы:

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Рассмотрим страховой рынок Великобритании.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний[11].

Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового рынка, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшие (основаны в 1760г) и наиболее авторитетные классификационные общества – Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международных характер.

Страховые компании Великобритании не в праве заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка – корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц – андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника – брокера «Ллойда». Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписанными физическими и юридическими лицам при их посредничестве.

Страницы: 1, 2, 3