Страховой рынок России: участники, структура, тенденции развития
3)
разработку и утверждение нормативных и методических документов по
вопросам деятельности субъектов страхового дела;
4)
обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной
политики в сфере страхового дела.
Для обеспечения выполнения указанных
функций органа страхового надзора на субъектов страхового дела возлагаются
определенные обязанности. Так, эти субъекты обязаны:
1)
представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о
своем финансовом положении;
2)
соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания
органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
3)
представлять по запросам органа страхового надзора информацию,
необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации,
составляющей банковскую тайну).
3. ПРАВОВОЙ АСПЕКТ РАЗВИТИЯ
СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В
РОССИИ
Профессиональным участникам страхового
рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности
представление о будущем экономики в целом и страховании в России в частности.
Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации,
привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.
Практически значимая оценка состояния и
перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении
как минимум двух базовых условий:
·
страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
·
сама экономика страны находится в процессе смены модели
функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние,
которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей
элитой.
Нехватка квалифицированных исследований
состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере и
настоящее время приводит к дезориентации юридической составляющей страховой
науки, которая по определению является производным от экономической базы
страхового рынка.
Одной из основных причин этого является
неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, так
и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических и
правовых основ функционирования страхового бизнеса.
Страховой механизм уникален, так как он
способен выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов
предприятий и граждан, но и решать многие макроэкономические задачи
государства.
В России страхование не является
стратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не в
полной мере (в РФ страхуется около 10% потенциальных рисков, в то время как в
большинстве стран это составляет 90-95%). Это происходит в силу как
объективных, так и субъективных причин, к которым относятся:
·
неэффективная система государственного управления в сфере
страхования;
·
недостаточная поддержка отрасли со стороны государства;
·
неразвитая правовая база страхования в России;
·
отсутствие стимулов и предприятий и граждан к заключению
договоров страхования;
·
особенности менталитета и психологического уклада россиян.
Так, можно выделить три формы
осуществления государственного надзора за деятельностью страховых организаций:
лицензионная, контрольная и статистическая.
Лицензионная форма надзора регулируется
процедурой принятия решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой
деятельности. Контроль за деятельностью страховых компаний осуществляют органы
государственного надзора. Предметом контроля является ведение страховщиками
финансовых операций, связанных с формированием страховых резервов, размещением
активов. Статистическая форма надзора осуществляется на основании проверки
финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового
надзора.
Осуществление страховой деятельности и
надзора за ней невозможно без развитой страховой базы. В течение последних трех
лет на российскую сферу услуг оказывает влияние ряд законодательных инициатив,
направленных на регулирование деятельности субъектов страхового рынка. Так, к
июню 2006 г. страховщики обязаны были привести свои активы, принимаемые для
покрытия страховых резервов, в соответствии с новыми требованиями Правил
размещения страховщиками средств страховых фондов[1]. До конца июня 2007 г. страховщики,
созданные до середины февраля 2006 г., обязаны были привести активы в
соответствие с новыми требованиями к составу и структуре активов, принимаемых
для покрытия собственных средств страховщика[2].
Данные меры направлены, во-первых, на обеспечение финансовой устойчивости
страховщиков и, во-вторых, на консолидацию страхового рынка, что позволит
укрепить позиции страховщиков и стать стратегической отраслью экономики.
И наконец, отечественный страховой
рынок – это явление экономической реальности. Экономическая реальность
формируется объективными отношениями, а которые вступают участники рынка –
страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их
интересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов
страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого
их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.
Страхователи являются главным
источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и
государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов
потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страховании в России.
Если эта основа не будет развиваться, если она – будет разрушаться – не будет
развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а значит, и рынок страхования
в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как
главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство – как
главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия
развития рынка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страховой рынок – это особая
социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где
объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и
спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать
также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению
страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность
страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании
соответствующих страховых услуг.
Объективной основой развития страхового
рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения
бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи
в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
Как ни в какой другой отрасли
предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль
государственного воздействия. Государство само осуществляет
страхование и ведет государственный надзор в области страхования.
Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через
представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их
деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.
В данной работе был рассмотрен
страховой рынок РФ, его структура, участники и функции; была представлена схема
места страхового рынка в финансовой системе, государственного регулирования
страхового рынка. Также приведен анализ и подведены итоги развития региональной
структуры страхового рынка в России, рассмотрен правовой аспект развития
бизнеса в России.
ГЛОССАРИЙ
Страховой агент – доверенное физическое
или юридическое лицо, от имени и по поручению страховщика осуществляющее в его интересах
и пределах полученных полномочий аквизицию и другие операции по обслуживанию
договора страхования.
Страховой актуарий — граждане РФ,
имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового
договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по
расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его
инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Страховые брокеры — граждане РФ,
зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или российского
юридического лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в
отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от
своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением
договоров страхования или договоров перестрахования.
Страховой надзор — федеральный орган
исполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдением
требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой
деятельности.
Страховая премия — плата за
страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с
договором страхования или законом.
Страховой рынок — система экономических
отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной
стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих
страховых услуг страхователям.
Страховая услуга — трудовая
целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых
посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем
страховые интересы клиентуры (страхователей).
страховой
услуга государственный надзор правовой
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009).
2.
Основы страхования: учебник/ А.А.
Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320с.
3.
Перспективы развития национальной
системы страхования в России/ Ю.Т. Ахаледиани// Закон – 2008. - №5 – с.35-48
4.
Перспективы развития страхового
бизнеса в России: правовой аспект/ Т.Г. Соломатина //Внешнеторговое право. –
2008. - №2. – с.17-19
5.
Правовое регулирование российского рынка страхования/ Т. Кутьенкова//
Маркетинг. – 2006. - №6 – с. 93-104
6.
Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н (ред. от 13.07.2009) «Об
утверждении Правил размещения страховых средств страховых резервов»
7.
Приказ Минфина РФ от 16 декабря 2005 г. № 149н (ред. от 14.11.2008)
«Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов,
принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»
8.
Страхование: учебник/ под ред.
В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвелидиани, 3-е изд., перераб. и доп. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
– 511с.
9.
Страхование: Учеб. пособие. — М.:
ИНФРА-М, 2006. — 312 с — (Высшееобразование). Сербиновский Б.Ю.
10.
Страховое дело: курс лекций / Б.Ю.
Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с.
11.
#"#">www.fssn.ru/ Федеральная служба страхового надзора
12.
#"_Toc258086577">ПРИЛОЖЕНИЕ А
Страховые премии по
субъектам Российской Федерации, тыс. руб., 2008 год
Субъекты
Российской Федерации
|
Страхование жизни
|
Личное страхование
|
Страхование имущества и финансовых
рисков
|
Страхование ответственности
|
Обязательное страхование (кроме
ОСАГО и ОМС)
|
ОСАГО
|
ОМС
|
Центральный
федеральный округ
|
10 220 118
|
53 893 233
|
160 799 022
|
15 741 226
|
7 065 997
|
30 725 651
|
126 267 378
|
Приволжский
федеральный округ
|
3 800 196
|
13 129 073
|
45 723 744
|
1 612 225
|
152 433
|
12 877 730
|
73 100 029
|
Северо-Западный
федеральный округ
|
900 958
|
10 371 565
|
38 702 051
|
1 653 590
|
52 500
|
9 670 672
|
35 132 238
|
Южный
федеральный округ
|
1 146 365
|
6 200 073
|
17 802 608
|
910 569
|
116 860
|
7 659 330
|
47 899 716
|
Уральский
федеральный округ
|
1 200 482
|
12 071 733
|
27 793 884
|
1 126 965
|
74 622
|
6 802 654
|
39 276 132
|
Сибирский
федеральный округ
|
1 563 589
|
9 783 805
|
21 195 030
|
881 192
|
100 751
|
8 967 018
|
52 666 695
|
Дальневосточный
федеральный округ
|
487 222
|
2 563 825
|
5 070 502
|
577 436
|
34 757
|
3 490 612
|
22 549 521
|
Страховые выплаты по
субъектам Российской Федерации., тыс. руб., 2008 год
Субъекты
Российской Федерации
|
Страхование жизни
|
Личное страхование
|
Страхование имущества и финансовых
рисков
|
Страхование ответствен-ности
|
Обязательное страхование (кроме
ОСАГО и ОМС)
|
ОСАГО
|
ОМС
|
Центральный федеральный округ
|
2 962 906
|
28 556 384
|
59 435 279
|
1 407 213
|
6110448
|
14 976 719
|
120 099 168
|
Приволжский федеральный округ
|
1 565 666
|
7 754 821
|
18 790 415
|
172 186
|
32345
|
9 422 610
|
68 379 753
|
Северо-Западный федеральный округ
|
160 600
|
6 345 408
|
18 418 709
|
210 424
|
2442
|
5 333 117
|
34 113 702
|
Южный
федеральный округ
|
303 973
|
3 184 317
|
7 524 881
|
50 594
|
45693
|
4 749 563
|
46 409 967
|
Уральский
федеральный округ
|
282 093
|
8 992 768
|
11 275 773
|
221 122
|
2238
|
5 132 986
|
37 340 786
|
Сибирский
федеральный округ
|
546 246
|
5 726 029
|
8 871 016
|
507669
|
13203
|
6 070 530
|
49 380 695
|
Дальневосточный федеральный округ
|
165 194
|
1 073 174
|
1 241 695
|
45 169
|
9164
|
2 143 836
|
20 868 825
|
[1]
Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н (ред. от 13.07.2009) «Об
утверждении Правил размещения страховых средств страховых резервов».
[2]
Приказ Минфина РФ от 16 декабря 2005 г. № 149н (ред. от 14.11.2008) «Об утверждении Требований,
предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия
собственных средств страховщика».
Страницы: 1, 2
|