Управление банком в рыночных условиях
А так как срочные
депозиты стали занимать основную часть денежного рынка. Банк в свою очередь
старается работать с дешевыми и постоянными счетами до востребования. Так как
технические возможности позволяют это делать оперативно и быстро. А всю
прибыль реинвестировать в развитие банка и работать с серьезными клиентами на
долгосрочную перспективу и имеющие бизнес за границей. А возможности банка
позволяют обходиться без посредников банков т.е. непосредственно и дешевле. К
тому же другие отечественные банки скорее всего будут прибегать к услугам этого
банка из-за его технической оснащенности.
И появиться
возможность присоединиться к международной банковской системе. Об этом
красноречиво говорят корреспондентские отношения банка с другими банками
стран.
Из этой диаграммы видно,
что банк агрессивно пытается завладеть данным сегментом рынка. А значит он
будет работать и работает здесь с юридическими лицами.
Тоже самое можно сказать и по депозитам до востребования.
Как видно основная денежная масса
сосредоточена на данном направлении.
Отсюда получается что у банка
есть свое ноу- хау. И банк не имеет перевеса в своей доли активов срочных и
сберегательных депозитов. При этом он имеет возможность к получению дешевых
межбанковских кредитов, так как у него много активов текущих с минимальной
маржой. К этим займам банк обращается не однократно для покрытия требований
клиентов. При этом банк удерживает хорошую ликвидность активов. И минимально
рискует, основной риск связан только со счетами до востребования так, как они
по специфики банка занимают основную часть его операций на денежном рынке.
К тому же обратим внимание на
цели банка:
Быть проводником в деле
расширения торгово-экономических связей между Кыргызстаном и странами СНГ.
Развивать новые для страны виды
финансовых сервисов.
Способствовать продвижению на
рынок Кыргызстана современных технологий передачи и обработки информации.
Исходя из этого банк имеет свою
специфичную организацию, где упор делается на техническую оснащенность банка.
2.3 Управление активами и пассивами банка.
Теперь рассмотрим вопрос
управления активами. В процессе управления ликвидностью банк должен так
размещать свои средства, с одной стороны, чтобы они приносили доходы, а с
другой не увеличивали риск потерять эти средства. Управление активами можно
объединить в четыре большие группы, но мы рассмотрим только те с которыми
работает АзияУниверсалБанк.
К первой группе относят кассовую
наличность и приравненные к ним средства(корресподенские счета)
К третьей группе относят
инвестиции в ценные бумаги. В настоящее время к наиболее ликвидным, можно
отнести ценные бумаги банков или государственные.
В четвертую группу активов входят
основные фонды банка: здания вычислительная техника, оборудование. Эти активы
принято относить к низко ликвидным, хотя в данном случая необходимо учитывать
конкретную экономическую ситуацию в стране.
На основе анализа структуры
активов в разрезе отдельных их групп и видов как на определенную дату, так и в
динамике за соответствующий период времени банк может перемещать средства с
одного вида активов в другой при неизменных источниках средств или при
появлении новых денежных ресурсов размещать активы с таким расчетом, чтобы
обеспечить формирование наиболее приемлемой структуры активов с точки зрения
надежности размещения и исходя из уровня дохода.
Однако принятие решения о
размещение средств, находящихся на корреспонденском счете, в другие виды
активов должны предшествовать анализ платежеспособности клиентов, обслуживаемых
банком, прогноз их предстоящих доходов и расходов, поскольку в силу ряда
негативных факторов возможно резкое сокращение остатков средств на
корресподенском счете и возникновение с этим так называемое дебетовое сальдо по
корресподенскому счету, что представляет собой заимствование банком
дополнительных денежных средств.
Что касается межбанковских
кредитов то с момента развития коммерческих банков они также имели устойчивую
тенденцию к росту, что вызвано рядом факторов, в том числе и стремление банков
повысить свою ликвидность. Однако следует сказать, что для каждого банка
существуют соответствующие пределы размещение средств в межбанковские кредиты,
определяемые наряду с ликвидностью еще и функциональным назначением и
приоритетами деятельности банка.
К тому же АзияУниверсалБанк
делает упор на четвертую группу активов, которую составляют основные средства,
вложенные в развитие производсвено-технической базы банка. Однако эта часть
активов является наиболее финансово-емкой. Отсюда возникает необходимость
решения проблемы обеспечения сбалансированности между соответствующими
капитальными затратами банка и источниками их финансирования. В случае
осуществления указанных затрат без наличия соответствующих источников их
покрытия, ликвидность банка начинает снижаться в связи с трудностями, которые
могут возникнуть при обеспечение выполнения обязательств перед кредиторами.
Общий объем и структура активов в
разрезе отдельных статей баланса определяются теми источниками средств, за счет
которых они сформированы, или иначе пассивами банка. Подавляющую часть пассивов
банка, доходящую до 90% и выше, составляют привлеченные средства сторонних
предприятий, организаций, граждан. Отставшая часть приходится на собственные
средства банка, состоящие из уставного капитала, фондов специального
назначения, резервов и нераспределенной прибыли.
В то же время основной удельный
вес в структуре пассивов занимает, средства на расчетных и текущих счетов
предприятий, организаций, т.е. средства на счетах до востребования, с которых
они могут быть изъяты в любой момент. Несмотря на то, что это очень дешевые для
банков кредитные ресурсы, величина их в течение времени может существенно
колебаться, особенно в условиях кризисного состояния экономики, а поэтому
значительную часть этих ресурсов банки объективно без ущерба для своей
ликвидности не могут использовать для предоставления ссуд. Это подтверждается
теми случаями , когда у коммерческих банков, дебетовые сальдо по
корресподенским счетам в банках.
С учетом всех вышеуказанных
факторов в настоящее время в процессе управления ликвидности банков
существенно повышает роль межбанковского кредита. Удельный вес кредита ,
предоставляемого коммерческими банками имеет тенденцию к росту, хотя на него
оказывает влияние в определенные периоды времени денежно - кредитная и
финансовая политика государства. Для регулирования уровня ликвидности этот вид
пассивов является наиболее приемлемым для АзиУниверсалБанка, так как его
отличают надежность, значительная величина ресурсов , которую можно получить в
предельно сжатые сроки, сравнительно более длительное время пользования по
сравнению с другими видами ресурсов.
Одним из основных
видов пассивов как по величине так и по значению являются собственные средства.
Главная их функция заключается в защите интересов акционеров, вкладчиков,
кредиторов банка. Наряду с этим собственные средства находящиеся в денежной
форме, могут использоваться в определенной мере в качестве кредитных ресурсов.
Азияуниверсалбанк владеющий крупными средствами имеет по сравнению с мелкими и
средними банками, при всех прочих равных условиях, более высокий уровень
ликвидности, поскольку обладает гораздо большей способностью осуществлять
диверсификацию своей деятельности и, что особенно важно в области ссудных
операций, переносить потерю части кредитных ресурсов, вложенных в ссуды и не
возращенных заемщиками.
В мировой практике управление
ликвидностью осуществляется посредством ряда методов, к которым, в частности,
относится метод общего фонда средств и метод распределения активов, который
был описан впереди.
Имея специфику активов и пассивов
Азииуниверсалбанка, для него подходит сущность метода общего фонда средств .
Этот метод заключается в том,
что в процессе управления активами банка все виды ресурсов , а это вклады и
депозиты , уставной капитал и резервы . Объединяются в совокупный фонд ресурсов
банка. Далее средства этого совокупного фонда распределяются между теми видами
активов, которые с позиции банка являются наиболее приемлемые. При этом
обязательным условием является адекватное соблюдение ликвидности средств. При
использовании этого метода сначала определяется доля средств, которая может
быть размещена в активы, представляющие собой резервы первой очереди, т.е. те
средства, которые могут быть использованы по первому требованию клиентов для
удовлетворение заявок на изъятие вкладов, получение кредитов. Применительно к
банковской практике к резервам первой очереди можно отнести денежные средства
на корресподенских – счетах, в кассе.
|