Управление банковскими услугами на примере филиала ОАО "Далькомбанк" Иркутский

На сегодняшний день одной из приоритетных задач ОАО "Далькомбанк", направленных на увеличение кредитного портфеля, является размещение средств юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица в рамках программ кредитования малого бизнеса.

2. Организационная структура управления в ОАО "Далькомбанк"

Организационное устройство ОАО "Далькомбанк"

соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Можно изобразить схему структуры управления в филиале ОАО "Далькомбанк" Иркутский.

Руководство банка:

Директор

Заместитель Директора

Главный бухгалтер

Ведущий юрисконсульт

Юрисконсульт

Специалист по экономической безопасности

Ведущий специалист

Специалист по работе со ссудной задолженностью

Секретарь

Охрана

Операционное управление:

Начальник ОПЕРУ

Заместитель начальника ОПЕРУ

Ведущий специалист по валютным операциям

Специалист ю/л

Специалист по работе ф/л 1

Специалист по работе ф/л 2

Старший специалист по корр.сч.

Специалист по корр. сч

Специалист по работе ю/л 1

Специалист по работе ю/л 2

Кредитный отдел:

Зам. начальника отдела по работе с ю/л

Главный кредитный эксперт

Старший кредитный эксперт

Кредитный эксперт ф/л 1

Кредитный эксперт ф/л 2

Кредитный эксперт ф/л 3

Специалист по проверке заемщиков

Сопровождение:

Ведущий инженер-программист

Инженер-программист

Касса:

Заведующая кассой

Кассир 1

Кассир 2

Кассир 3

Отдел внутрибанковского отчёта и отчётности:

Начальник отдела

Специалист

Ведущий специалист

Хозяйственный отдел:

Хозяйственник

3. Анализ финансовой деятельности в ОАО "Далькомбанк"

Далькомбанк – участник национальной платежной системы "Золотая Корона" (с 1998 г.), лидер по безналичным оборотам по банковским картам данной системы. Кроме того, банк является также участником международных платежных систем MasterCard и Visa. По результатам I полугодия 2009 г. занял 31 место в рейтинге самых "пластиковых" банков России по версии "РБК.рейтинг".

Финансовые показатели на 1 января 2010 года (до событий после отчетной даты (СПОД)):

Валюта баланса ОАО "Далькомбанк" составляет 31.6 млрд. рублей.

Собственный капитал банка – 2.1 млрд. рублей.

Кредитный портфель составил 14.2 млрд. рублей, в т.ч. портфель потребительских кредитов - 6.7 млрд. рублей.

Объем привлеченных средств сложился в размере 17.2 млрд. рублей, из них 12.7 млрд. рублей - средства населения.

Закономерным итогом работы банка за 2009 год стал положительный финансовый результат. Балансовая прибыль банка (до уплаты налога на прибыль и СПОД) составила 116.9 млн. рублей.

"Кредит на неотложные нужды"

Цель кредита: любые расходы по усмотрению клиента

Валюта кредита: Рубли, Доллары США, Евро

Срок кредита (в пределах указанного срока Заемщик самостоятельно определяет срок кредита):

Для заемщиков категории А, В и С - до 7 лет

Для заемщиков категории D - до 5 лет

Cумма кредита:

минимальная: 10 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте

максимальная: 1 000 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте

Таблица 1. Процентная ставка в рублях: КАТЕГОРИЯ С

Таблица 2. Процентная ставка в иностранной валюте (доллары/евро):

Комиссии за снятие или перевод кредитных средств: по тарифам Банка. Иные комиссии не взимаются.

Форма выдачи кредита: Безналично с зачислением на отдельный, открытый для данного вида кредита, банковский счет физического лица

Периодичность и форма погашения кредита и процентов: ежемесячно равными платежами по графику безналичным перечислением либо наличными средствами

Досрочное погашение кредита:

РАЗРЕШЕНО без ограничений и без комиссий

Срок рассмотрения заявления на кредит: до трех рабочих дней

Перечень документов для получения кредита:

Паспорт РФ и второй документ

Справка о заработной плате за последние 3 месяца представляется в случае, когда отсутствуют поступления на счет (справка о доходах установленной Банком формы или 2НДФЛ)

Анкета заявителя на получение кредита

Основные требования к Заемщику

наличие постоянной регистрации в населенном пункте, расположенном на территории Дальневосточного Федерального Округа (для заемщиков Иркутского филиала - в Иркутской области либо в г.Чите, а также в населенных пунктах, расположенных на территории Читинского района), либо наличие временной регистрации в населенном пункте на территории Дальневосточного Федерального Округа (для заемщиков Иркутского филиала - в Иркутской области либо в г.Чите, а также в населенных пунктах, расположенных на территории Читинского района) в течение срока не менее срока кредита плюс три месяца;

наличие источника получения постоянного дохода в течение не менее 3 (трех) месяцев на дату обращения за кредитом в населенном пункте (районе) по месту расположения подразделения Банка, оформляющего кредит, либо в населенном пункте (районе), сопредельном месту расположения кредитующего подразделения;

достаточная платежеспособность;

возраст: на дату обращения за кредитом – не менее 21 года, на дату окончания срока кредитного договора - не более 65 лет,

возможно наличие задолженности по кредитам и поручительствам в банках.

Ипотечное кредитование – реальный способ получить свое собственное жилье, не откладывая желаемое на долгие годы. Недаром ипотечные кредиты распространены во всем мире.

Цель кредита: приобретение (строительство) жилого помещения (квартира, дом с земельным участком).

Валюта кредита: рубли РФ

Обеспечение

Основное обеспечение:

залог прав требования по договору долевого участия в строительстве с последующей ипотекой в силу закона готового жилого помещения;

залог приобретаемого / имеющегося жилого помещения, включая дом с земельным участком;

дополнительное обеспечение (по требованию банка):

поручительство одного или более физических или юридических лиц с достаточной совокупной платежеспособностью.

Сумма:

минимальная сумма – 300 000 рублей, но не менее 30 % стоимости жилого помещения;

максимальная сумма: не более 4 млн. рублей и не более 70 % от стоимости приобретаемого жилого помещения (квартира), не более 60 % от стоимости приобретаемого жилого помещения (дом). Стоимость земельного участка в расчет стоимости приобретаемого жилого помещения не включается, не более 70 % стоимости имеющегося жилого помещения и не более 100 % приобретаемого жилого помещения (при залоге имеющегося жилого помещения).

Срок минимальный срок – 36 месяцев

максимальный срок – 300 месяцев

Срок кредита должен быть кратен 1 году.

Первоначальный взносне менее 30% от стоимости приобретаемого жилого помещения.

Подтверждение дохода:

Наемные сотрудники, доход которых подтверждается официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ.

Процентные ставки, год:

1. При приобретении готового жилья

Срок кредита, в месяцах

от 36 до 84 месяцев включительно

от 96 до 180 месяцев включительно

от 192 до 300 месяцев включительно

Коэффициент К/З (кредит/залог) от 30 % (включительно) до 50% (включительно) - 14.5, 15, 15.5

Коэффициент К/З (кредит/залог) от 51 % (включительно) до70% (включительно) - 15.5, 16, 16.5

2. При оплате участия в долевом строительстве жилого помещения на период строительства (до оформления права собственности на Заемщика, регистрации ипотеки на жилое помещение и выдачи закладной первоначальному залогодержателю) процентная ставка устанавливается в размере процентной ставки при приобретении готового жилья, увеличенной на 1%, по окончании строительства с 01 числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю – в соответствии с процентной ставкой, действующей при приобретении завершенного строительством (готового) жилого помещения.

Расчет платежеспособности

коэффициент П/Д ≤ 45 %.

Требования к заемщику: возраст не менее 18 лет на дату выдачи кредита и не более 65 лет на дату окончания кредитного договора;

наличие регистрации по месту расположения подразделений Банка.

Дополнительные условия местонахождения предмета залога: в субъекте РФ по месту расположения банка;

износ предмета залога не должен превышать 60 % на дату выдачи кредита;

отсутствие несовершеннолетних собственников в закладываемом жилье;

обязательное оформление закладной;

отсутствие зарегистрированных лиц в закладываемом жилье на момент регистрации договора купли-продажи.

Страхование страхование производится в страховых компаниях, аккредитованных ОАО "АИЖК"

имущественное страхование - обязательно

личное страхование Заемщика производится по желанию Заемщика

страхование титула собственности в течение 3 (трех) лет по приобретаемому готовому помещению, по имеющемуся в собственности закладываемому жилому помещению до достижения срока нахождения в собственности залогодателя 3 (трех) лет, по законченному строительством жилому помещению при наличии уступок прав на помещение - обязательно. В иных случаях страхование титула собственности не обязательно

Оценка

независимая оценка жилья производится в оценочных компаниях, аккредитованных ОАО "АИЖК"

Порядок погашения ежемесячно аннуитетным платежом

мораторий на досрочное погашение - 6 месяцев

частичное досрочное погашение в сумме не менее 10 000 руб. производится в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячного платежа по кредитному договору.

Комиссии взимаются в соответствии с Тарифами ОАО "Далькомбанк" на услуги для физических лиц.

Денежные переводы.

"Далькомбанк" предлагает самые современные системы денежных переводов – быстро, недорого и очень удобно! К вашим услугам системы SWIFT, WESTERN UNION, MIGOM и ЗОЛОТАЯ КОРОНА.

А именно:

- это возможность отправить деньги в любой банк мира;

- это возможность перевода крупных сумм денег с минимальной комиссией;

- это возможность оплаты товаров и услуг;

- это надежность и конфиденциальность;

- это скорость перевода от 2 минут.

Быстрые денежные переводы по системе SWIFT:

- это возможность отправить деньги в любой банк мира;

- это возможность оплаты товаров и услуг;

- это весомая экономия на комиссии в зависимости от страны получателя, срок перевода – до двух банковских дней.

Мгновенные денежные переводы по системе ЗОЛОТАЯ КОРОНА

это минимум времени – 2 минуты и перевод уже у получателя;

это отсутствие заявлений и очередей (Карта перевода)

Мгновенные денежные переводы по системам WESTERN UNION, MIGOM

это минимум времени – 10 минут.

Как отправить или получить денежный перевод по системам WESTERN UNION, MIGOM и ЗОЛОТАЯ КОРОНА (при отсутствии карты перевода):

Шаг 1. Обратиться в любое отделение ОАО "Далькомбанк"

Шаг 2. Предъявить менеджеру документ, удостоверяющий личность

Шаг 3. Заполнить бланк "Заявление на отправку перевода" или "Заявление на получение перевода"

Шаг 4. При отправлении перевода, получить у менеджера контрольный номер перевода, при получении – указать контрольный номер денежного перевода.

Шаг 5. Известить получателя об отправлении перевода и сообщить ему контрольный номер, точную сумму и ФИО отправителя.

При получении перевода, НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ

Контрольный номер перевода

Точную сумму

ФИО отправителя.

ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ, необходимых для оформления перевода:

-Для граждан Российской Федерации Гражданский или заграничный паспорт;

- Для военнослужащих Военный билет или удостоверение личности;

- Для иностранных граждан, временно находящихся в России Национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ;

- Для лиц без гражданства и иностранных граждан постоянно проживающих на территории РФ Вид на жительство.

"Золотая Корона - Денежные Переводы"

Система денежных переводов "Золотая Корона" предоставляет возможность осуществлять мгновенные денежные переводы без открытия счета по России, в страны СНГ и дальнего зарубежья. На сегодняшний день к системе подключено 180 банков и общее количество пунктов, доступных участникам Системы "Золотая Корона – денежные переводы", превышает 12 000.

"Золотая Корона - Денежные Переводы" - это:

Мгновенная доставка Ваших денежных средств

Использование современных технологий, которые гарантируют безопасность перевода.

Возможность в режиме реального времени через Интернет получать информацию о стадиях исполнения перевода денежных средств

Безадресная система перевода. При отправке перевода необходимо только указать страну и город получателя, что позволяет получателю самому выбирать наиболее удобный для него пункт выдачи в рамках указанной страны. Одна из самых низких комиссий за осуществление операции - от 1,75%

Простота оформления денежного перевода

SMS-Информирование клиентов при отправке денежных переводов

И самое главное:

Возможность отправлять переводы в круглосуточном режиме, без выходных. Постоянным клиентам (отправителям) не нужно предъявлять документы.

Это стало возможным благодаря внедрению новых технологий:

Идентификация по Карте Отправителя,

Денежные переводы через устройства самообслуживания.

Преимущества нового сервиса:

Не нужно заполнять заявления

При первом обращении клиента в банк для отправки денежного перевода, банк проводит его идентификацию по документам, удостоверяющим личность (по паспорту), вводит в систему реквизиты отправителя и получателя денежного перевода и выдает клиенту Карту Отправителя и Пин-код. При повторных обращениях этого клиента банк проводит идентификацию по карте и Пин-коду через POS - терминалы, при этом предъявлять паспорт или какие-либо дополнительные документы, удостоверяющие личность, больше не потребуется. Карта выдается бесплатно, срок ее действия 2 года.

Преимущества Карты Отправителя

Использование Карты Отправителя позволяет избежать заполнения каких-либо форм, так как вся информация, включая ФИО и страну нахождения получателя, уже имеется в Системе (на карте).

Не нужно стоять в очереди

У отправителя есть возможность отправить переводы через терминалы самообслуживания (банкоматы с функцией приема наличных), т.е., самостоятельно, без участия сотрудника банка. Отправляя перевод с помощью терминала самообслуживания клиенту не нужно стоять в очереди к оператору Банка и в очереди в кассу. Паспорт для отправки перевода через терминал самообслуживания не требуется. Идентификатором отправителя служит Пин-код. Вся процедура отправки перевода занимает не более 2 минут.

Максимальная сумма перевода:

500 000 рублей, либо $20 000. При отправке перевода за рубеж резидентами РФ действует ограничение суммы перевода, равной в эквиваленте $5 000 по официальному курсу, установленному ЦБ РФ.

Операции на финансовых рынках включают в себя след.:

- Межбанковское кредитование.

ОАО "Далькомбанк" участник межбанковского рынка кредитных ресурсов. Межбанковские кредиты - удобный финансовый инструмент как для размещения временно свободных средств на краткосрочный период, так и для повышения ликвидности. Банк совершает как чистое межбанковское кредитование, так и встречные сделки SWAP в различных валютах. Применение современных методов управления и распределения рисков, позволяет банку стабильно работать в постоянно изменяющихся рыночных условиях. Распределенная сеть контрагентов и эффективная система установления лимитов, дает возможность проводить операции на межбанковском рынке.

Операции совершаются в 2-х часовых зонах: г. Хабаровск и г. Москва.

- Конверсионные операции.

ОАО "Далькомбанк" активно работает в сфере конверсионных операций. Банк осуществляет валютные операции, как посредством единой торговой сессии ММВБ, так и на межбанковском рынке. Наиболее распространенными являются конверсионные операции "российский рубль/доллар США".

Валюты сделок: USD, EUR, JPY, CHF, RUR

Операции совершаются в 2-х часовых зонах: г. Хабаровск и г. Москва.

- Заключение Генерального соглашения.

ОАО "Далькомбанк", реализуя принятую стратегию развития, активно развивает сферу межбанковского сотрудничества. Сотрудничая с более чем 100 банками, ОАО "Далькомбанк" постоянно расширяет сеть своих контрагентов, устанавливая отношения, как с региональными банками, так и с банками Москвы. Процедура включает в себя установление взаимных лимитов и подписание самого соглашения.

4. Финансовая отчётность ОАО "Далькомбанк"

Таблица 3. Выполнение обязательных нормативов Банка России на 1 января 2009 г.

Страницы: 1, 2, 3