МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Услуги коммерческого банка

    Услуги коммерческого банка

    Челябинский Государственный Университет

     

     

     

     

     

     

     

    КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

    по предмету: «Банковское дело»

    тема: «Услуги коммерческого банка»

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    Челябинск

    2004 г.

    План:

     

    Введение

    1.     Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг.

    2.     Специфические и неспецифические услуги коммерческого банка

    3.     Услуги юридическим и физическим лицам

    4.     Платные и бесплатные услуги

    5.     Банковские услуги и движение материального продукта

    6.     Свойства услуг коммерческих банков

    7.     Развитие услуг коммерческих банков

    8.     Проблемы совершенствования банковского  обслуживания населения

    Заключение

    Литература
    Введение

     

    В связи с переходом России к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирова­ния банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт ин­дустриально развитых стран Запада в области организации таких от­ношений, их формализации и непосредственного применения в банков­ском деле.

    В своей работе я рассмотрю комплекс услуг, предоставляемый сегодня российскими коммерческими банками. В заключительной части работы я рассмотрю проблемы совершенствования банковских услуг.

     

    Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг.


    Коммерческие банки- это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

    В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

    ·     привлекать денежные средства физических и юридических лиц;

    ·     размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

    ·     осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

    Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции.

    Основные функции коммерческих банков:

    1.   аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;

    2.   их размещение- инвестиционная функция;

    3.   расчетно-кассовое обслуживание клиентов.


    В современной экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.

    В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны- универсализация; с другой- специализация.

    Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:

    - ведение депозитных счетов,

    - безналичный перевод денежных средств,

    - прием сбережений,

    - предоставление различных видов ссуд,

    - трастовые операции,

    - операции с ценными бумагами  и др.

    Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

    В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” [1]основные виды операций:

    1.   привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;

    2.   предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

    3.   открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

    4.   осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

    5.   инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;

    6.   управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

    7.   покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

    8.   осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

    9.   выдача банковских гарантий.

    В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением  операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России.


    Коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:

    1.     выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

    2.     приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

    3.     оказание информационных и консультационных услуг;

    4.     предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;

    5.     лизинговые операции.

    Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.

    Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ- в валюте.

    Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).

     

    Под банковской услугой понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

    Основные характеристики банковской услуги:

    1.   носит нематериальный характер;

    2.   продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

    3.   проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

    4.   автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

    система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы

    Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про­дукта. Банковским продуктом являются:

    1) создание платежных средств и

    2) предоставление услуг.

    Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи­ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об­мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про­дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер­шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы­пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб­ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

    Второй составной частью продукта банка являются предостав­ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

    Критерии классификации

    Тип предоставляемых услуг

     В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности

    Специфические услуги

    Неспецифические услуги

    В зависимости от субъектов получения услуг

    Юридические лица

    Физические лица

    В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка

    Активные операции

    Пассивные операции

    В зависимости от оплаты за предоставление

    Платные услуги

    Бесплатные услуги

    В зависимости от связи с движением материального продукта

    Услуги, связанные с движением материального продукта

    Чистые услуги


    Специфические и неспецифические услуги коммерческого банка

    Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых ими операций:

    1) депозитные операции,

    2) кредитные операции.

    3) расчетные операции.

    Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

    Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  други­ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва­лютными операциями).

    Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  произ­водятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  на­логов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное обо­рудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

    Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол­няют и современные большие и малые банки.

    Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе­рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя­тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически­ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко­торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри­мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа­циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра­няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

    Данные операции в своей совокупности образуют то, что назы­вается банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться бан­ком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "дру­гих кредитных учреждений").


    К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе­ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна­ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос­ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу­ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

    Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо­дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

    В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

    посреднические услуги,                                                                           

    услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу­ги и т. п.),

    предоставление гарантий и поручительств,

    доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

    бухгалтерская помощь предприятиям,

    представление клиентских интересов в судебных органах,

    услуги по предоставлению сейфов,

    туристские услуги и др.

    Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея­тельностью, а также страхованием.


    Услуги юридическим и физическим лицам

    В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимос­ти от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим ли­цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо­жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко­личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер­шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

    Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри­мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен­ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан­ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.



    Платные и бесплатные услуги

    В зависимости от платы за предоставление  банковские  услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не  оз­начает, что какой-то определенный тип  услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид­ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду  соображе­ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и  депозит­ных могут осуществляться бесплатно.

    По отношению к плате за услуги и, следовательно,  к  доходам банка могут быть применены и другие,  более  детальные  признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не  приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.  Так,  большин­ство активных операций позволяет банку получить доход, в то  вре­мя как его пассивные операции предполагают выплату  процентов  по определенным видам вкладов. Некоторые банковские  услуги  требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например,  обработ­ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.


    Банковские услуги и движение материального продукта

    В зависимости от связи с  движением  материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

    1) услуги связанные с его движением,

    2) чистые услуги.

    Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают главным образом  движение  материального  продукта,  их  основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод­вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услу­ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол­нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  от­дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

    Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус­луги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприя­тия банковский продукт  не  выглядит  зачастую как нечто  мате­риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в  порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в  отли­чие от отраслей материального производства, где продукт  приобре­тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади­ровать, производить про запас.[2]

            

    Свойства услуг коммерческих банков

    Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В    равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред­приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи­нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

    Страницы: 1, 2


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.