Усовершенствование стратегии развития АКБ "Приватбанк" в сегменте ипотечного кредитования населения

2.4.1 Условия кредитования физических лиц для приобретения жилья в АКБ “Приватбанк”

В 2005 году Приватбанк, одним из первых в Украине, ввел в практику инновационный подход к решению "квартирного" вопроса для того сегмента населения Украины, который заинтересован в приобретении жилья или улучшении жилищных условий, но не имеет для этого достаточных финансовых ресурсов. Новая Ипотечная программа Приватбанка по жилью в кредит имеет серьезные преимущества над программами других кредитными учреждениями.

До 01.07.2006 г. банк проводит акцию жилищного кредитования "Ключевое решения" с первым взнос 0% и сроком кредитования до 20 лет [63].

Таблица 2.5 Расчет затрат и кредитования при приобретении 1-х комнатной квартиры за 22500 долларов США при кредите на срок 20 лет в АКБ “Приватбанк”

„Приватбанк” в рамках создаваемых Ипотечных центров предоставляет полный спектр услуг в одном месте и в одно время:

- консультации лицензированных кредитных специалистов Приватбанка

- полное юридическое сопровождение процесса приобретения квартиры, включая услуги нотариуса

- услуги профессиональных риэлтеров

- полная гарантия безопасности и законности соглашения, которое заключается

- специальные комнаты для заключения договоров, сейфы, охрана - обеспечивают надежность и конфиденциальность соглашения.

Преимущества для клиентов и риэлтерских компаний:

1.                 Экономия времени, поскольку подбор квартиры, которую покупает клиент, осуществляется после получения им Ипотечного сертификата.

2.                 Экономия затрат на поездку к нотариусу.

3.                 Гибкое комиссионное вознаграждение за каждое соглашение, проведенное вместе с Приватбанком.

2.4.2 Сравнительные условия кредитования физических лиц для приобретения жилья в банке «Райффайзенбанк Украина»

Состоянием на 01.01.2006 года (по результатам 2005 года) „Райффайзенбанк Украина” согласно данным табл. А.2 – А.7 Приложения А [65] занимает следующие рейтинговые места в банковской системе Украины:

- Объем валюты активов баланса – 7 048,990 млн.грн.( 7 место);

- Объем собственного капитала – 786,134 млн.грн.( 6 место);

- Объем уставного капитала – 87,045 млн.евро( 8 место);

- Объем кредитно-инвестиционного портфеля

– 6 018,400 млн.грн.( 6 место);

- Объем текущих и срочных депозитов физических лиц

– 1 152,062 млн.грн.( 13 место);

- Объем текущих и срочных депозитов юридических лиц

– 2 308,038 млн.грн.( 7 место);

- Объем балансовой прибыли – 83,817 млн.грн.( 4 место);

- Прибыльность уставного капитала – 16,125 % ( 30 место);

- Прибыльность активов баланса – 1,189 % (28 место);

Условия кредитования по программе "Жилье в кредит" [64]:

а) Требования к Заемщику:

- Частные лица, которые имеют стабильный доход, достаточный для погашения суммы кредита и процентов по нему.

б) Кредит предоставляется:

- На приобретение недвижимости на вторичном жилищном рынке;

- На финансирование строительства квартиры, в соответствии с инвестиционным договором (договора о долевом участии в строительстве) на первичном жилищном рынке. В обеспечение Заемщик предоставляет существующую у него жилую недвижимость как альтернативное обеспечение.

в) Кредиты выдаются в национальной валюте , долларах США и ЕВРО:

- Максимальная сумма кредита: 200 000 долларов США (или эквивалент в другой валюте);

- Начальный взнос за счет средств Заемщика составляет не менее 15% от стоимости жилья. Начальный взнос может быть равен 0% , если в ипотеку оформляется дополнительная недвижимость. Дополнительная недвижимость должна отвечать требованиям обеспечения, ее стоимость должна покрывать начальный взнос Заемщика;

- Максимальный срок кредитования: 20 лет.

г) Погашения кредита и процентов:

- Ежемесячные платежи равными частями (аннуитет);

- По графику-ежемесячное погашение кредита равными частями с начислением процентов на остаток задолженности.

д) Обязательное страхование:

- Страхование залогового имущества;

- Страхование Заемщика от несчастного случая;

- Страхование потери права собственности на недвижимость. Страхование права собственности проводится не более 3 лет.

е) Отношения кредита и залогового имущества:

- Для недвижимости, расположенной в областных центрах, соотношения максимальной суммы кредита к стоимости жилья составляет:

§     ≤ 85% при сумме кредита от 3 000 до 50 000 USD;

§     ≤ 80% при сумме кредита от 50 001 до 100 000 USD;

§     ≤ 70% при сумме кредита от 100 001 до 200 000 USD.

- Для недвижимости, расположенной в других регионах, соотношения максимальной суммы кредита к стоимости жилья составляет:

§     ≤ 85% при сумме кредита от 3 000 до 30 000 USD;

§     ≤ 80% при сумме кредита от 30 001 до 50 000 USD;

§     ≤ 70% при сумме кредита от 50 001 до 80 000 USD;

§     ≤ 50% при сумме кредите от 80 001 до 200 000 USD.

ж) Процентные ставки по кредитам приведены в табл.2.6

Таблица 2.6 Процентные ставки по кредитам на жилье в «Райффайзенбанк Украина»

и) Необходимые документы Заемщика (физического лица):

- Заполненная Анкета-заявление ;

- Гражданский паспорт и копия паспорта жены/мужчины заемщика (все страницы с информацией);

-                     Свидетельства о браке, свидетельстве о рождении ребенка (если есть);

- Разрешение органа опеки в случае если:

- Малолетнее (возрастом до 14 лет) или несовершеннолетнее (возрастом от 14 до 18 лет) лицо зарегистрировано (прописано) по адресу недвижимого имущества, которое передается в ипотеку банку;

- Малолетнее или несовершеннолетнее лицо является совладельцем недвижимого имущества, которое передается в ипотеку банку;

- Справка из налоговой инспекции о присвоение идентификационного номера налогоплательщика заемщику и жене/мужчине Заемщика;

- Справка с места работы (согласно стандартам ДПАУ), заверенная в бухгалтерии, которая подтверждает должность Заемщика (жены/мужа), начисленную заработную плату и удержанные налоги за последние 12 месяцев;

- Документы, которые подтверждают другие доходы заемщика (при наличии доходов не по основному месту работы), в т.ч. декларация о доходах в ГНА на последнюю отчетную дату;

- Копии документов, которые подтверждают право собственности Заемщика на недвижимое или другое имущество, указанное Заемщиком в анкете;

- Справка из банка о наличии кредитного счета, с обязательным указанием даты открытия счета, остатка задолженности и состояния обслуживания долга (в случае наличия счетов в других банках);

- Инвестиционный договор (договор о долевом участии в строительстве, об участии в фонде финансирования строительства)-при наличии;

-                     Нотариально заверенное соглашение жены/мужа (других совладельцев) на передачу в ипотеку недвижимости или их непосредственное присутствие при заключении договора.

РАЗДЕЛ 3. РАЗРАБОТКА МАРКЕТИНГОВОЙ СТРАТЕГИИ АКБ „ПРИВАТБАНК” В СЕГМЕНТЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ

3.1 Проблемы и возможности развития бизнеса АКБ „Приватбанк” в сегменте ипотечного кредитования частных лиц

3.1.1 Анализ проблем макросреды (PEST- анализ)

В материалах формирования маркетинговой стратегии работы банка на сегменте частных лиц важное значение имеют результаты PEST-анализа для Украины, а именно [25]:

- покупательная способность населения;

- демографическая ситуация и номинальная годовая емкость рынка потребителей по сегментам (клиенты банка);

В табл.3.1 приведенные основные данные, которые характеризуют демографическую ситуацию и покупательную способность населения Украины.

Таблица 3.1 Показатели покупательной способности и структурные группы населения Украины [62]

Как показывает анализ данных табл.3.1:

-                     на каждого работающего в Украине приходится 1 пенсионер и 1 неработающий (дети и студенты);

-                     уровень доходов население недопустимо низкий для приобретения товаров и услуг стоимостью больше 200 долларов в месяц;

3.1.2 Анализ конкуренции на рынке банковских услуг в Украине

В табл. А.1 - А.7 Приложения А приведены результаты рейтингового анализа конкурентной среды в банковской системе Украины состоянием на 1 января 2006 года. Как показатель рейтинга учитывалась интегральная доля операций каждого банка по сумме к общему объему операций в банковской системе Украины.

Как показывает анализ данных рынка привлеченных ресурсов банковской системой Украины (154 банка) депозитные операции неравномерно сконцентрированы [65]:

а) На рынке депозитов физических лиц:

- первые 25 банков привлекли 80,3% ресурсов физических лиц;

- из них первые 3 банка привлекли 38% ресурсов физических лиц;

- лидер рынка – АКБ „Приватбанк” (15,1% ресурсов физлиц);

б) На рынке депозитов юридических лиц:

- первые 25 банков привлекли 76,3% ресурсов юридических лиц;

- из них первые 3 банка привлекли 32% ресурсов юридических лиц;

- лидер рынка – АКБ „Укрсоцбанк” (13,2% );

- АКБ „Приватбанк” – на 3 месте ( 7,1% объема ресурсов юрлиц);

в) На рынке кредитования и инвестирования:

- первые 25 банков удерживают 74,36% операций ;

- из них первые 3 банка удерживают 29% операций ;

- лидер рынка – АКБ „Приватбанк” (12,3% от объема операций);

г) Рейтинг доходности банков:

- первые 30 банков получают 80,2% от общих доходов системы;

- из них первые 3 банка получают 37% от общих доходов;

- лидер рынка – АКБ „Приватбанк” – ( 24,75% от объема доходов);

д) Рейтинг объемов собственных капиталов банков:

- первые 25 банков сосредоточили 63,6% капитала системы;

- лидеры рынка – АППБ „Аваль”, АКБ „Приватбанк” (по 9,53% );

3.1.3 Перспективы рынка ипотечного кредитования для АКБ «Приватбанк»

Перспективными направлениями деятельности АКБ «Приватбанк» на рынке ипотечного кредитования Украины является его взаимодействие с :

- Государственным фондом содействия молодежному строительству [66];

- Государственным ипотечным учреждением рефинансирования [68];

- Украинской Национальной Ипотечной Ассоциацией [67];

В табл.3.2 -3.3 представлены данные Государственного Фонда содействия молодежному строительству по сравнительным характеристикам ипотечных кредитом, выдаваемых банками - ассоциированными членам программы молодежного строительства с частичной государственной компенсацией кредита.

В развитии рынка ипотечного кредитования АКБ «Приватбанк» принимает деятельное участие в Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации [67], которая является неприбыльным, добровольным и открытым объединениям юридических лиц, прямо или опосредствованно использующих в своей деятельности соглашения об ипотеке или осуществляющие в границах своей компетенции нормативное регулирование ипотечных отношений. Общее участие органов государственной власти и управления и Ассоциации в содействии становлению рынка ипотеки в Украине осуществляется путем ассоциированного членства в Ассоциации на основании соглашений о сотрудничестве и координации действий.

Таблица 3.2 Условия ипотечного кредитования молодежного жилищного строительства

Целью создания и деятельности Ассоциации является содействия всестороннему развитию ипотечных отношений, массовому распространению по всей территории Украины долгосрочного ипотечного финансирования субъектов экономических отношений и население путем участия в разработке концепции ипотечной финансовой системы в Украине и создания институционных основ его функционирования. Ассоциация также оказывает содействие созданию единого экономического пространства, общего для украинских банков и их клиентов, для формирования ипотечных отношений (отношений), отработки и внедрения законодательных норм ипотечного кредитования.

Так, моделирование технологий ипотечного кредитования на портале УНІА в виде «Ипотечного конструктора» поможет [67]:

1.                 Выполнить многошаговый расчет с помощью удобной мастер - тест технологии WIZARD.

2.                 Осуществить моделирование Ваших финансовых возможностей по отдельным мультивалютным (UAH,USD,EUR) статьям доходов и затрат с учетом количества членов Вашей семьи.

3.                 Спланировать стоимость жилья в удобной для Вас валюте (UAH,USD,EUR).

4.                 Определиться с банком, который может предоставлять Вам ипотечный кредит исходя из его предложений относительно процентных ставок за отдельными валютами, максимальными сроками и суммами кредита.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9