Возмещение вреда по договору ОСАГО

Однако представляется необходимым дополнить данный перечень указанием на определение УТС, если срок эксплуатации транспортного средства не превышает двух лет.

В том случае, если имущественный ущерб причинен повреждением зданий, сооружений, иного имущества физических и юридических лиц, размер страховой выплаты определяется с учетом расходов на материалы, необходимые для ремонта; расходов на оплату работ по ремонту; расходов по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта; расходов по доставке имущества к месту ремонта и обратно; расходов по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, также включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. Произведенные потерпевшим расходы должны быть отражены в документах, предъявляемых страховщику для определения размера страховой выплаты.

С момента предоставления всех документов, подтверждающих произведенные расходы, для страховщика начинается отсчет времени, по истечении которого он обязан произвести страховую выплату или же направить мотивированный отказ в полном или частичном осуществлении выплаты потерпевшему. Осуществить страховую выплату страховщик обязан, составив в течение 30 дней акт о страховом случае.[8] В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества.

Следует отметить то обстоятельство, что п. 75 Правил отодвигает срок получения выплаты еще на три рабочих дня. Указание на срок, исчисляемый в рабочих днях, имеет определенное значение, т. к. при исчислении срока в календарных днях осуществление выплаты возможно не ранее чем через 24 дня со дня получения страховщиком всех необходимых документов.

5. Формы страховых выплат и максимальная сумма возмещения

Итак, на возмещение по договору ОСАГО может претендовать любое лицо, которому был причинён вред транспортным средством, за исключением следующих случаев:

– причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

– причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

– загрязнения окружающей природной среды;

– причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

– причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

– возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

– причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

– причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

– причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

– повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Максимальная страховая сумма по договору ОСАГО по одному событию, в соответствии с законом, составляет 400 тыс. руб., однако выплаты будут производиться из расчета:

– 160 тыс. руб. – на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего;

– 160 тыс. руб. – на возмещение ущерба, причиненного имуществу третьих лиц (но не более 120 тыс. руб. на одного потерпевшего).

Если сумма ущерба, нанесенного третьим лицам, превысит эти пределы страховой суммы, оставшуюся часть ущерба страхователь или застрахованное лицо должны будут возместить самостоятельно.

Потерпевший-гражданин вправе определить способ осуществления страховой выплаты, указав на осуществление выплаты путем наличного или безналичного расчета. Для возмещения вреда, причиненного имуществу юридических лиц, используется безналичная форма расчета. За задержку в осуществлении страховой выплаты страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов. Размер процентов за несвоевременное исполнение денежных обязательств, предусмотренный в Гражданском кодексе, незначителен, и потому на практике нередки случаи затягивания страховщиками сроков осуществления страховых выплат. Вместе с тем ГК РФ предусматривает возможность установления иного размера процентов в законе или договоре. Представляется, что закрепление в Законе об обязательном страховании ответственности страховщика за неисполнение денежных обязательств в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки позволило бы решить данную проблему.

6. Прямое возмещение убытков

Обязательное страхование включает право регрессного требования страховщика. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Анализ страхового законодательства показывает, что основанием для предъявления регрессного требования является виновное, в форме умысла, поведение страхователя, выражающееся в нарушении Правил дорожного движения и КоАП РФ. В частности, законодатель предусмотрел ряд ситуаций, связанных с нарушением страхователем или застрахованным общепризнанных правил поведения в рамках дорожного движения, при которых отказал им в защите, предоставив ее только потерпевшему.[9] Право регрессного требования страховщика к причинившему вред лицу предоставлено ему только в определенных случаях. Перечень таких оснований является исчерпывающим.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу, если вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего. Следовательно, даже вследствие умышленного причинения вреда имуществу потерпевшего право на регресс у страховщика отсутствует. Нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшее причинение легкого вреда здоровью потерпевшего, образует состав административного правонарушения, предусмотренный ст. 12.24 КоАП РФ. С объективной стороны данное правонарушение выражается в нарушении Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, которое повлекло причинение легкого или средней тяжести вреда здоровью гражданина.[10] Нормативные правовые акты, регулирующие общественные отношения в области дорожного движения, предъявляют ко всем его участникам требования не создавать опасность для движения и не причинять вреда этим отношениям во время эксплуатации транспортных средств.

Согласно ст. 19 Федерального закона «О безопасности дорожного движения» запрещается эксплуатация транспортных средств при наличии у них технических неисправностей. Согласно Правилам дорожного движения водитель обязан перед выездом проверить и в пути обеспечить исправное техническое состояние транспортного средства в соответствии с Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанностями должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения. Следует отметить, что данному правонарушению свойственен материальный состав. Объективная сторона заключается не только в допущенных водителем нарушениях Правил дорожного движения, но и в наличии последствий этого – причинении легкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего. Безусловно, наступление вредных последствий должно находиться в причинной связи с совершенным водителем нарушением требований Правил дорожного движения.

Указанное правонарушение связывается с одним из нарушений Правил дорожного движения или эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло предусмотренные ст. 12.24 КоАП РФ последствия. Легкие телесные повреждения – причинение вреда, вызвавшее кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату общей трудоспособности. В соответствии с Правилами судебно-медицинской экспертизы определения тяжести вреда здоровью признаками легкого вреда здоровью являются:

– кратковременное расстройство здоровья;

– незначительная стойкая утрата общей трудоспособности.[11]

Сведения о характере причиненных телесных повреждений получаются по запросу определенной формы в медицинском учреждении, куда доставлялся или где проходил амбулаторное (стационарное) лечение пострадавший. Субъектами правонарушений являются водители транспортных средств. С субъективной стороны правонарушение характеризуется неосторожной формой вины. Умышленное причинение легкого вреда здоровью потерпевшего транспортным средством влечет ответственность в соответствии со ст. 115 УК РФ.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу, если вред был причинен страхователем, иным лицом, риск ответственного которого застрахован по договору обязательного страхования, при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного). В соответствии с п. 2.7 и подп. 2.3.2 Правил дорожного движения водителю запрещается управлять транспортным средством в состоянии опьянения, а также водитель обязан проходить по требованию сотрудников милиции освидетельствование на состояние опьянения. Административным законодательством установлен порядок, в соответствии с которым лица, в отношении которых имеются основания полагать, что они управляли транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного или наркотического), подлежат освидетельствованию на состояние опьянения. Невыполнение законного требования сотрудника милиции о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения образует состав административного правонарушения, предусмотренный ст. 12.26 КоАП РФ.

Объективную сторону этого правонарушения образует сам факт управления транспортным средством лицом в состоянии опьянения, что и необходимо установить при рассмотрении дел данной категории.

Субъектом правонарушения является водитель транспортного средства. С субъективной стороны правонарушение характеризуется умышленной формой вины. Протоколы об административных правонарушениях уполномочены составлять должностные лица органов внутренних дел (п. 1 ч. 2 ст. 28.3 КоАП РФ). Рассмотрение дел данной категории относится исключительно к компетенции судей.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу, если страхователь, иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования, не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред. Законодательство устанавливает особые требования к водителям транспортных средств – здоровье, профессиональные навыки.

Согласно ст. 27 Федерального закона «О безопасности дорожного движения» право на управление транспортными средствами предоставляется гражданам, сдавшим квалификационные экзамены, что подтверждается водительским удостоверением. Водителем является лицо, которое имеет право на управление транспортным средством, за исключением учебной езды. Согласно ст. 12.7 КоАП РФ управление транспортным средством водителем, не имеющим права управления транспортным средством, управление транспортным средством водителем, лишенным права управления транспортным средством, а равно передача управления транспортным средством лицу, заведомо не имеющему права управления транспортным средством или лишенному такого права, образуют состав административного правонарушения.

Объектом данных административных правонарушений является не только безопасность дорожного движения, но и отношения собственности и здоровье людей. С объективной стороны данное правонарушение выражается в нескольких действиях. Его составом охватывается управление транспортными средствами лицами, не имеющими права управления этими средствами, а равно передача управления транспортными средствами лицу, не имеющему права управления.

Лицо, в отношении которого вынесено постановление о наложении административного взыскания в виде лишения права управления транспортными средствами, не имеет права управлять ими. Управление такими лицами транспортными средствами охватывается данным составом административного правонарушения. Для наличия состава не имеет значения, было ли водительское удостоверение изъято у лица или нет <1>. Ответственность за передачу управления транспортным средством лицу, не имеющему права на управление, несет только водитель транспортного средства. Субъективная сторона данного административного правонарушения характеризуется наличием вины в форме прямого умысла.

При дорожно-транспортном происшествии водитель, причастный к нему, обязан:

а) немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;

б) принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, вызвать скорую медицинскую помощь, а в экстренных случаях отправить пострадавших в ближайшее лечебное учреждение на попутном транспортном средстве, если это невозможно сделать на своем транспортном средстве; сообщить в лечебном учреждении необходимые данные о себе, транспортном средстве и возвратиться к месту происшествия. Если невозможно движение других транспортных средств, освободить проезжую часть, сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции;

в) при необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение необходимо предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению, организации объезда места происшествия.

Невыполнение водителем обязанностей, предусмотренных п. п. 2.5, 2.6 Правил дорожного движения, в связи с дорожно-транспортным происшествием, участником которого он является, и оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся, образуют состав административного правонарушения, предусмотренный ст. 12.27 КоАП РФ. По норме ч. 2 ст. 12.27 КоАП РФ квалифицируются действия водителя, оставившего в нарушение Правил дорожного движения место дорожно-транспортного происшествия, и тогда, когда в происшествии нет пострадавших, и когда в результате ДТП пострадавшему причинен легкий вред здоровью. Вместе с тем водитель транспортного средства не подлежит ответственности в случае, если он покинул место дорожно-транспортного происшествия с целью оказания медицинской помощи пострадавшему.

Заключение

Итак, основной целью Федерального закона об обязательном страховании является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу. Все правовые нормы, содержащиеся в Законе, направлены на достижение обозначенной цели. Для этого Закон определяет комплекс необходимых правовых, экономических и организационных мер, направленных на всеобъемлющее регулирование отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Мировая практика урегулирования ущерба по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств свидетельствует о том, что более 2/3 всех выплат, осуществляемых страховщиками, приходится на материальный (имущественный) ущерб. Следовательно, для развития системы ОСАГО в России и повышения уровня доверия общества к данному виду страхования особое значение имеет своевременное решение проблем, возникающих при определении размеров и осуществлении страховых выплат за вред, причиненный имуществу потерпевших в результате ДТП. Внесение необходимых изменений в действующее законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств будет способствовать правильному уяснению смысла Закона, его последовательному исполнению участниками страховых правоотношений и применению в практике работы юрисдикционных органов.

Список используемой литературы

Нормативные правовые акты

1.       Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 года №14-ФЗ.

2.       Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3.       Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года №263.

4.       Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 года №238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств (вместе с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства».

Научная и специальная литература

5.       Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы. – М., 2004.

6.       Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный). – М.: ЮРКОМПАНИ, 2009.

7.       Дедиков С.В. Утрата товарной стоимости в системе ОСАГО: теория вопроса. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. №2. С. 116–126.

8.       Научно-практическое пособие по применению КоАП РФ. /Под ред. заместителя Председателя Верховного Суда РФ П.П. Серкова. – М., 2006.

9.       Рассохин В.В. ОСАГО сегодня: некоторые текущие изменения в законодательстве. // Закон. 2008. №5. С. 103–108.

10.   Яковлев П.С. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: проблемы нормативно-правового регулирования и реализация на практике. // Бюллетень Министерства юстиции Российской Федерации. 2008. №10. С. 67–70.

[1] Рассохин В.В. ОСАГО сегодня: некоторые текущие изменения в законодательстве. //Закон. 2008. №5. С.103.

[2] Яковлев П.С. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: проблемы нормативно-правового регулирования и реализация на практике. //Бюллетень Министерства юстиции Российской Федерации. 2008. №10. С.67.

[3] Ст.4 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

[4] П.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ, части второй.

[5] П.2 ст.6 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

[6] Дедиков С.В. Утрата товарной стоимости в системе ОСАГО: теория вопроса. //Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. №2. С.118.

[7] Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 года № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств (вместе с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства».

[8] П.70 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263.

[9] Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы. - М., 2004. С.120.

[10] Научно-практическое пособие по применению КоАП РФ. /Под ред. заместителя Председателя Верховного Суда РФ П.П. Серкова. - М., 2006. С.376.

[11] Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный). - М.: ЮРКОМПАНИ, 2009. С.83.

Страницы: 1, 2