Взаимоотношения коммерческого банка и предприятий (на примере ОАО "Русь-Банк")
В течение 2008г.
Русь-банк прочно удерживал свои позиции в ТОП-50 крупнейших банков страны по
размеру капитала и по размеру чистых активов (по версии журнала "Профиль"
и данным информационных агентств "Интерфакс" и "РБК").
Основные показатели за
2006-2008гг. в таблицах 3,4 (рисунок 3).
Таблица 3 - Основные
финансовые показатели Русь-банка за 2006-2008гг., млн.руб.
Показатели
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
1
|
2
|
3
|
4
|
Валюта баланса
|
38876
|
72616
|
110647
|
Активы
|
32448
|
61265
|
83547
|
Работающие активы
|
31456
|
57950
|
76546
|
Обязательства
|
29841
|
55157
|
77160
|
Собственные средства (капитал)
|
4061
|
8052
|
8399
|
Прибыль до налогообложения
|
492
|
371
|
760
|
Чистая прибыль
|
349
|
5
|
240
|
В 2008г. валюта баланса
Банка выросла более чем в 1,5 раза и составила на конец года 110,6 млрд.руб. Активы
Банка выросли на 37% и достигли 83,5 млрд.руб. Собственные средства (капитал)
Банка на 01 января 2009г. составили 8,4 млрд.руб. Банком получена чистая
прибыль в размере 240 млн.руб.
Таблица 4 - Основные
пруденциальные нормативы Русь-банка за 2008 год, млн.руб.
Показатели
|
Нормативы банка России
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка
Н1, %
|
Мин.10%
|
11,7
|
14,1
|
11,7
|
Норматив мгновенной ликвидности Н2, %
|
Мин.15%
|
40,1
|
24,5
|
42,6
|
Норматив текущей ликвидности Банка Н3, %
|
Мин.50%
|
59,3
|
61
|
86
|
Норматив долгосрочной ликвидности Банка Н4, %
|
Макс.120%
|
115,4
|
90,9
|
112
|
Все пруденциальные
нормативы на протяжении 3-х лет не превышают нормативы Банка России, что
положительно характеризует финансовую деятельность Русь-банка.
Рисунок 3 - Динамика
активов и капитала Русь-банка в 2006-2008гг., млн.руб.
На протяжении 3-х лет
наблюдается устойчивый рост активов банка, в то время как собственный капитал
вырос в два раза в 2007г., а к началу 2009г. остался почти на прежнем уровне. В
таблице 5 (рисунок 4) представлена структура и динамика активов Русь-банка в
2006-2008гг. на основании бухгалтерского баланса (приложение А).
Таблица 5 – Активы Русь-банка
в 2006-2008гг., млн.руб.
Активы
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
Темп роста, 2007г. к 2006г.
|
Темп роста, 2008г. к 2007г.
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
Денежные средства и их эквиваленты в ЦБ
|
3865
|
4227
|
5491
|
109,4%
|
129,9%
|
Средства в банках
|
687
|
1967
|
5717
|
286,3%
|
290,6%
|
Вложения в ценные бумаги
|
5537
|
2857
|
10950
|
51,6%
|
383,3%
|
Чистая ссудная задолженность
|
21784
|
49900
|
55307
|
229,1%
|
110,8%
|
Основные средства
|
332
|
458
|
841
|
138,0%
|
183,6%
|
Прочие активы
|
243
|
1856
|
5241
|
763,8%
|
282,4%
|
Всего активов
|
32448
|
61265
|
83547
|
188,8%
|
136,4%
|
Основной источник роста
активов – средства в банках, вложения в ценные бумаги и прочие активы. Объем
портфеля ценных бумаг снизился в 2007г., а в 2008г. вырос почти в 4 раза.
Рост денежных средств и
их эквивалентов связан с возросшим объемом краткосрочных межбанковских кредитов
в конце 2008г. Кроме того, рост остатков наличности обусловлен притоком
значительных объемов средств клиентов в евро и долларах США. Основные средства
возросли за счет проведенной переоценки и ряда приобретений.
Рисунок 4 - Структура
активов Русь-банка в 2006-2008гг., %
Основной удельный вес в
активах занимает кредитный портфель (более 60% всех активов), на втором месте –
вложения в ценные бумаги, в 2006г. их доля составила 17,1%, в 2007г. снизилась
до 4,7%, а в 2008г. выросла до 13,1%. Денежные средства в 2006г. составляли
11,9% всех активов, в 2007г. – 6,9%, в 2008г. – 6,6%. Возрос удельный вес
средств в банках, с 2,1% в 2006г. до 6,8% в 2008г., прочие активы увеличились с
0,7% в 2006г. до 6,3% в 2008г.
В таблице 6 (рисунок 5)
представлена динамика и структура пассивов Русь-банка в 2006-2008гг.
Таблица 6 – Пассивы
Русь-банка в 2006-2008гг., млн.руб.
Пассивы
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
Темп роста, 2007г. к 2006г.
|
Темп роста, 2008г. к 2007г.
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
Средства Центрального Банка РФ
|
0
|
0
|
10185
|
-
|
-
|
Средства банков
|
1921
|
5280
|
5334
|
274,9%
|
101,0%
|
Средства клиентов, всего
|
20333
|
37162
|
47800
|
182,8%
|
128,6%
|
В том числе юридических лиц
|
17424
|
29105
|
36689
|
167,0%
|
126,1%
|
В том числе физических лиц
|
2909
|
8057
|
11111
|
277,0%
|
137,9%
|
Долговые обязательства
|
7248
|
12180
|
8898
|
168,0%
|
73,1%
|
Прочие обязательства
|
339
|
535
|
4943
|
157,8%
|
923,9%
|
Всего обязательств
|
29841
|
55157
|
77160
|
184,8%
|
139,9%
|
Средства акционеров
|
1400
|
1555
|
1555
|
111,1%
|
100,0%
|
Эмиссионный доход
|
598
|
3443
|
3443
|
575,8%
|
100,0%
|
Прочие собственные средства
|
609
|
1110
|
1389
|
182,3%
|
125,1%
|
Всего источников собственных средств
|
2607
|
6108
|
6387
|
234,3%
|
104,6%
|
Всего пассивов
|
32448
|
61265
|
83547
|
188,8%
|
136,4%
|
Рисунок 5 – Структура
пассивов Русь-банка в 2006-2008гг, %
Структура пассивов
значительно не изменялась на протяжении 3-х лет. 90% составляют обязательства.
Такой структуры пассивов придерживаются большинство коммерческих банков.
Структура доходов и
расходов и динамика чистой прибыли Русь-банка представлена в приложении Б (рисунок
6).
Рисунок 6 – Динамика
чистой прибыли Русь-банка за 2006-2008гг.
В 2006г. банком была
получена чистая прибыль в размере 348 618 тыс.руб., в 2007г. она составила 4951
тыс.руб. , а в 2008г. – 240327 тыс.руб. Значительное ее снижение в 2007г.
связано с ростом расходов и налогов выплачиваемых с прибыли.
Выводы. За 3 года активы
Банка выросли в 4,4 раза, до 83,5 млрд рублей на 01 января 2009 года. В целях
повышения уровня надежности и обеспеченности собственными средствами на протяжении
трехлетнего периода акционерный капитал был увеличен на 3000 млн.рублей.
В структуре заемных
средств Банка ведущая позиция остается за средствами корпоративных клиентов —
47,5% на 01 января 2009 года.
Банком выполнена задача
по диверсификации активов в рамках которой доля чистой ссудной задолженности в
активах Банка на 01 января 2009 года уменьшена до 66% активов Банка, доля
высоколиквидных инструментов (наличные средства, размещение на ностро счетах и
МБК) на 01 января 2009 года повышена до 13,4%.
Банк выполнил
поставленную акционерами задачу по сохранению прибыльности своей деятельности. При
этом цель была достигнута, несмотря на снижение прибыльности кредитных операций
из-за уменьшения кредитования в 4-м квартале 2008 года и существенно возросшей стоимости
привлечения долгосрочных средств на внешнем и внутреннем рынках во второй
половине 2008 года. При этом Банк проводил осторожную политику и на рынке
ценных бумаг.
По итогам 2008 года
зафиксирована чистая прибыль в размере 240 млн.рублей.
В своей работе Русь-банк
ориентируется на розничных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса,
которым предлагаются современные продукты и новейшие технологии обслуживания.
Банк проводит гибкую тарифную политику, максимально учитывая особенности
региональных рынков и отдельных клиентов.
В 2008 году Банк
постоянно поддерживал привлекательные процентные ставки и условия по депозитам,
уровень процентов на неснижаемые и среднедневные остатки, сертификаты, векселя.
Кроме того, была внедрена услуга "Депозит + страховка".
Предложения Банка были оценены
рынком. Количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - клиентов
Банка увеличилось в 2008 году более чем в 1,5 раза и превысило 19 600 (рисунок
).
Рисунок 7 - Динамика
количества обслуживаемых клиентов юридических лиц Русь-банком
В 2009 году Банк
продолжил повышать качество обслуживания, развивая систему клиентских
менеджеров как основу продвижения продуктов, а также привлечения и
сопровождения клиентов, позволяющую обеспечить максимальное удовлетворение
индивидуальных потребностей клиентов. Банк развивал услуги дистанционного
банковского обслуживания и управления счетом для клиентов, имеющих
разветвленную филиальную/холдинговую структуру. В области тарифной политики
разрабатываются тарифные планы и пакеты услуг расчетно-кассового обслуживания,
ориентированные на различные виды деятельности и категории клиентов. Кредитный портфель - основной актив Банка. В 2008 году, несмотря
на непростую экономическую ситуацию, его рост составил 11% и на 01.01.2009
достиг 55 307 млн.руб. (рисунок 8). Основную долю в кредитном портфеле Банка
занимают кредиты юридическим лицам (рисунок 9). Объем кредитования
корпоративных клиентов в 2008 году достиг 31 638 млн.руб. (без учета
кредитования среднего и малого бизнеса и учтенных векселей).Кредитная политика
Банка предполагает кредитование только высоконадежных клиентов,
платежеспособность которых подтверждается показателями их деятельности и
кредитной историей.
Рисунок 8 – Кредитный
портфель Русь-банка в 2006-2008гг., млн.руб.
Рисунок 9 – Кредитный
портфель корпоративных клиентов Русь-банка в 2006-2008гг., млн.руб.
Русь-Банк
предлагает предприятиям широкий спектр разнообразных кредитных продуктов: на
пополнение оборотных средств, закрытие кассовых разрывов; на выполнение работ
по государственным контрактам, позволяющий в полном объеме удовлетворить
потребности клиентов в заемных средствах.
Базовые
условия по кредитам и кредитным линиям:
-
срок - от 1 до 12
месяцев;
-
валюта -
российские рубли, доллары США, ЕВРО;
-
процентная ставка
- устанавливается и корректируется в соответствии с изменениями рыночной
конъюнктуры и может снижаться в случае увеличения денежных потоков по счетам
клиента, открытым в Банке.
Базовые
условия по кредитам в форме овердрафт:
-
срок - до 12
месяцев, срок непрерывной ссудной задолженности - не более 30 дней;
-
валюта -
российские рубли;
-
процентная ставка
- устанавливается и корректируется в соответствии с изменениями рыночной
конъюнктуры и может снижаться в случае увеличения денежных потоков по счетам
клиента, открытым в Банке.
Базовые
требования к заемщику:
-
компания обладает
опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 1 года;
-
наличие
положительной кредитной истории;
-
наличие
собственных средств компании;
-
положительные
показатели рентабельности;
-
отсутствует
просроченная задолженность перед бюджетными и государственными внебюджетными
фондами.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитам и кредитным
линиям может быть принято имущество заемщика и третьих лиц:
1.
Залог товаров
(сырья, материалов) в обороте;
2.
Залог
оборудования;
3.
Залог
автотранспорта и спецтехники;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|