Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ

«Пенсионный кредит».

Данный кредит предоставляется пенсионерам на любые цели.

Минимальная сумма кредита – для Москвы – 45 000 руб; для других регионов – от 15 000 до 45 000 руб. Максимальная сумма определяется Банком исходя из оценки платежеспособности Заемщика, при этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному и доверительному кредиту, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать:

- для Москвы – 1 000 000 руб;

-для других регионов – от 750 000 руб до 1 000 000 руб.

Кредит выдается на срок до 5 лет, а при временной регистрации Заемщика – на срок действия регистрации, под процентную ставку в 19% годовых, вид обеспечения – поручительство физических лиц. 

«Потребительский кредит» - кредит с обязательным привлечением поручителей – физических лиц. Кредит предоставляется гражданам РФ по месту регистрации заемщика ( для отделений Сбербанка России г. Москвы – зарегистрированным в Москве и в Московской области) в возрасте от 21 года до достижения не более 75 лет на дату окончания кредита.

Минимальная сумма – для г. Москвы – 45 000 руб; для других регионов – от 15 000 руб до 45 000 руб. Максимальная сумма – 1000000 руб. (для Москвы), для других регионов – от 750 000 руб – 1000000 руб.

Срок кредита от 3 мес до 5 лет, процентная ставка – 20%.

«Доверительный кредит» - кредит для заемщиков, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России. Цель кредита – любая.

Минимальная сумма – для г. Москвы – 45 000 руб., для других регионов – от 15 000 руб до 45 000 руб. Максимальная сумма - для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России – 300 000 руб; для клиентов, имеющих «хорошую» кредитную историю – 500 000 руб. Срок кредита – от 3 мес до 5 лет, процентная ставка – 20% годовых. При этом банк взимает с заемщика плату за обслуживание ссудного счета – для г. Москвы – 2% единовременно от суммы кредита по договору, для других регионов – от 1 до 4% от суммы кредита. Обеспечение по кредиту не требуется.[22]

2.3 Структура и качество кредитного портфеля Сбербанка России

Кредитование – одно из важнейших направлений, развиваемых Сбербанком в последние годы, - предоставление кредитов частным клиентам. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.

В течение отчетного года Банком выдано 3,5 млн кредитов частным клиентам на сумму около 800 млрд. руб. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами на 31 декабря 2008 г. превысило 9 млн. руб. Банк продолжал кредитовать российских граждан в течение всего 2008 г., несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию.[23]

Таблица 1. Структура кредитного портфеля частным клиентам на 31 декабря 2008г

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка – на них приходится 46,3% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.

Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети всего портфеля розничных кредитов.

Доля автокредитов в общей структуре кредитного портфеля составила 5 %. Однако по итогам года портфель автокредитов увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб.

Схема 1. Кредитный портфель ( до вычета резерва), млрд.руб

Кредитный портфель за 2 прошедших года вырос в двое. В 2007 г. на 53%, что составило 4033 млрд. руб, в 2008 г. на 31 % - 5280 млрд. руб.

Схема 2. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд.руб в 2007 г.

п. кр- потребит. кредитование

ж. кр – жилищное кредитование

Схема 3. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд. руб в 2008 г

Качество кредитного портфеля Сбербанка России

Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили банку по итогам 2008 г.сохранить высокое качество кредитного портфеля. В таблице отражен анализ качества кредитного портфеля в разрезе классов ссуд по состояниям на 30 июня 2009 г и 31 декабря 2008 г.

Таблица 1. Качество кредитного портфеля на 31 июня 2009г, млн. руб

Таблица 2. Качество кредитного портфеля на 31 декабря 2008 г., млн. руб

Приведенная ниже таблица показывает распределение кредитов, которые имеют просроченную задолженность и их долю в кредитном портфеле.[24]

Таблица 1. Доля кредитов с просроченной задолженностью Сбербанка России

По имеющимся данным видно, что кредиты с просроченной задолженностью в 2008 г. характеризуются высокой долей просроченной задолженности по кредитам с задержкой платежа на срок более 3 мес по сравнению с развитием данных кредитов в 2007 г.

Отношение созданных Банком резервов к кредитному портфелю (коэффициент резервирования) составляет 3,8%, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности составляет 3,1% кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней задолженности ( неработающие кредиты)- 1,8%. Таким образом, созданные резервы более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов, что говорит о хорошем качестве кредитного портфеля в целом.

2.4 Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности заемщика

Сбербанк России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения платежеспособности физических лиц.

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50% заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительства.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика.

Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1)                Доходы от заработной платы;

2)                Доходы от сбережений и ценных бумаг;

3)                Другие доходы.

К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита – финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита заемщик предоставляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;

- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Согласно этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты заемщика причем в расчет принимается чистый доход клиента, который определяется следующим образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы, алименты, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров.

Эта информация добровольно указывается заемщиком в анкете. Все обязательства значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется, это может быть чревато испорченной кредитной репутацией.

Кредитные инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по формулам:

П/сп = (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,

где К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.

К чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше 0,7 т.е на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно оставаться не менее 30% чистого дохода.

В данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего коэффициента – 0,7.

Проверим как работает данная методика определения платежеспособности клиента при различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.

Таблица 1. Определение платежеспособности клиента по методике Сбербанка России

В расчете были использованы реально действующие на 20.10.2008г. процентные ставки по наиболее распространенному среди физ. лиц кредиту на неотложные нужды. А именно, до полутора лет – 16 %, от 1,5 дотрех лет – 17% и от трех лет до пяти – 18% годовых. Нетрудно проследить прямую зависимость платежеспособности клиента от срока кредитования: чем больше срок, тем выше платежеспособность.

Данная методика определения платежеспособности имеет свои достоинства и недостатки. К достоинствам можно отнести простоту расчета и доступность для понимая. Однако данная методика учитывает толькоодин фактор, влияющий на платежеспособность клиента – это его доход, и не принимает во внимание рискипотери этого дохода. [25]Таким образом, данная методика может быть признана упрощенной и не в полной мере отражающей настоящую платежеспособность заемщика.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.[26]

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1.                Рассмотрение заявки на кредит;

2.                Изучение кредитоспособности заемщика;

3.                Оформление кредитного договора;

4.                Выдача кредита;

5.                Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.[27]

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

·        дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

·        деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

·        способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7