Страхование от пожаров
Страхование от пожаров
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО
ФОРМЫ,
ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ.
2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.
3. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
3.1. Страховой несчастный
случай.
3.2.Страхование
жизни
3.3. Страхование от
пожаров.
3.3.1. Руководящие
документы регламентирующие страхование.
3.3.2. Порядок страхования от пожаров.
3.3.3. Виды страховых случаев при
пожаре, взрыве.
3.3.4. Суммы, не
относящиеся к страховым и не подлежащие возмещению.
4. АССОЦИАЦИИ ЗАЩИТЫ ОТ ПОЖАРОВ НА МИРОВОМ РЫНКЕ
ЛИТЕРАТУРА
ВВЕДЕНИЕ
В
промышленно-развитых странах противопожарная защита строится в зависимости от
возможностей и взглядов владельцев зданий и предприятий, которые применяют
существующие нормы и требования пожарной безопасности в тех пределах, которые
кажутся им достаточными. Пожарное законодательство на общегосударственном
уровне отсутствует практически во всех странах, а законодательство на местном
уровне (штаты, земли, провинции) предусматривает лишь самые общие требования и
допускает достаточно широкий диапазон их толкования и применения. В связи с
этим пожарные службы не обладают правами контроля, надзора и запрета, а
выступают чаще всего в роли консультантов, выдающих те ил иные рекомендации по
конкретным вопросам противопожарной защиты, выполнение которых остается на
усмотрение владельцев. Главными же стимулами к использованию современных
средств противопожарной защиты являются требования страховых компаний и
страховых и налоговых органов. Со своей стороны страховые компании активно
привлекают пожарных специалистов к обследованию зданий и предприятий при
заключении или продлении страховых договоров и обычно включают в эти договоры
определенный минимум противопожарных требований. Кроме того, значительно
дифференцированная в зависимости от уровня противопожарной защиты система
страховых взносов так или иначе побуждает владельцев предприятий и зданий
осуществлять определенные противопожарные мероприятия.
Большая часть страховых операций осуществляется сегодня
посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа - организовать
страхование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в
страховании и выборе риска помогает им в этом деле.
Покупателями на
рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также
некоторые местные государственные и национализированные предприятия. Существуют
различия в степени подлежащих страхованию рисков - от имущества небольших
квартир до крупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые
предлагают страховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховые
холдинг-компании, страховые общества или взаимные ассоциации, гарантирующие
возмещение убытка. Большая часть страховых операций осуществляется через
посредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которые
убеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники - это брокеры и
агенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающие
комиссионные от страховщиков.
1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ,
ЕГО ФОРМЫ, ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
В общем виде
страхование рассматривается как особая группа
общественных отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами по
поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда
(страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях,
а также для оказания помощи гражданам и/или их семьям при наступлении
определенных событий в их жизни (страховых случаях).
Страховая деятельность в
республике осуществляется на основе Закона Республики Беларусь "О
страховании" от 13 июня 1993 года.
Этот закон
направлен на обеспечение страховой обороны интересов физических и юридических
лиц личных имущественных интересов физических лиц, путем формирования за счет
страховых взносов (страховых премий), какие выплачиваются этими лицами,
денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм, формирование рынка
страховых услуг и регулирует отношения в области страхования между
страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также
отношения по государственному регулированию страховой деятельности.
Действие этого Закона не
распространяется на государственное социальное страхование.
Страхование
представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов
физических и юридических лиц, личных имущественных интересов физических лиц
путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), которые
выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты
страховых сумм и покрытия затрат при наступлении страховых случаев.
Страхование может осуществляться в формах обязательного и
добровольного страхования.
Страхование
является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами
Республики Беларусь. В других случаях страхование является добровольным.
Виды,
условия и порядок проведения обязательного страхования определен
законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании.
Существуют следующие виды обязательного
страхования:
*
Обязательное страхование пассажиров (введено в действие с 1 января 1996 года).
* Государственное обязательное личное
страхование:
- военнослужащих и
военнообязанных (проводится с 3 декабря 1992 года);
- рядового
и начальствующего состава ОВД (проводится с 1 января 1993 года);
-
прокурорских работников (проводится с 1 апреля 1993 года);
- судей
Республики Беларусь (проводится с 1 мая 1995 года);
-
работников государственной налоговой инспекции (проводится с 1 января 1996
года).
* Обязательное страхование
строений, принадлежащих гражданам (проводится с 1 января 1998 года).
Операции
по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми
организациями. Государство гарантирует выплату страхователям страховых
компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при
наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной
страховой организацией.
Объектами
страхования признаются собственность, жизнь, риск и другие объекты с какими
связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических
лиц, а также личные неимущественные отношения физических лиц.
Страховой
интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.
Страховой
интерес - мера материальной заинтересованности в страховании.
Имущественный интерес
выражается в получении стоимости застрахованного имущества.
Личный неимущественный
интерес заключается в удержании страховой суммы в результате наступления
событий, обусловленных договором страхования.
Статья 15. Понятие договора страхования.
По
договору страхования одна сторона (страховщик) обязан при наступлении
страхового случая выплатить страховую компенсацию или страховую сумму
страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона
обязывается уплачивать страховые взносы в установленное время и исполнять
другие условия договора.
Статья 17. Ключевые основы договора страхования.
Являются:
объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их
выплаты, перечень страховых случаев, время страхования, начало и окончание
действия договора страхования.
Договор страхования вступает
в силу с момента выплаты первоначального страхового взноса.
Статья 19. Договор страхования объекта, связанного с
личными неимущественными интересами.
При
договоре страхования объекта, связанного с личными неимущественными
интересами, страховщик обязывается при наступлении страхового случая выплатить
страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную
страховую сумму (часть страховой суммы) независимо от сумм, что принадлежат им
по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке покрытия вреда,
а страхователь обязывается вносить установленные договором страховые взносы.
Страхователь
при заключении такого договора страхования имеет право назначить любое лицо
для получения страховой суммы на случай своей смерти. Полученная этим лицом
страховая сумма не входит в наследуемое имущество.
Время
действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее 3-х лет.
Статья 20. Договор страхования объекта, связанного
с имущественным интересом.
По
договору страхования объектов, связанных с имущественным интересом страховщик
обязывается за установленную плату (страховые взносы) при наступлении
указанного в договоре страхового случая покрыть полностью или частично
страхователю понесенный ущерб, а также покрыть необходимые расходы, сделанные в
целях уменьшения вреда, что подлежит возмещению в рамках страховой суммы.
Страхователь
вправе после страхового случая заявить страховщику об отказе от имущества, с
которым связан страховой интерес, и получить полную сумму страховой
компенсации.
Статья 21. Отказ в выплате страховой суммы или
страховой компенсации.
Не
подлежит выплате страхователю страховая сумма, если случай произошел в
результате:
-
умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового
случая, исключая действия, происшедшие в состоянии крайней необходимости или
необходимой обороны;
- всякого
рода военных действий, военных мероприятий и их результатов, гражданской войны,
народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения
или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
- прямых
или косвенных последствий атомного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием
радиоактивных материалов.
Введение в действие законов,
принятых после заключения договоров страхования.
Страховщик
имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь:
- сообщил
страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известные ему сведения и
скрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением
страхового случая;
- не
известил своевременно, имея для этого возможность, страховщику о наступлении
страхового случая или создал препятствия страховщику в определении
обстоятельств, характера и размера вреда;
- допустил
грубое нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки
огнеопасных и взрывоопасных жидкостей и предметов.
Решение об отказе
в выплате страховой суммы принимается страховщиком в письменном виде
уведомляется страхователь.
В случае смерти страхователя, который
заключил договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к
лицу, которое приняло это имущество по наследству.
Сущность страхования
раскрывается через содержание тех общественных отношений, которые возникают в
связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как
экономическая категория, выполняющая свойственные ей функции и находящаяся в
подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает
самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с
кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему
экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических
и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых
премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных
для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых
случаев. Страхование является одним из
методов формирования и использования страхового фонда, суть которого
заключается в уплате страховых взносов участниками
страхования
и возмещении ущерба только плательщикам
страховых взносов. Данный метод получил название
"страховой метод".
Помимо
него, существуют и другие методы формирования и использования фондов, которые
по своей экономической сущности выполняют функции страховых фондов. Эти методы
могут быть централизованными и
децентрализованными.
Централизованный
метод связан с прямым законодательным выделением из национального дохода и
национального богатства страны определенных финансовых резервных и, в том
числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частности,
резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас
государства. В страховании также применяется централизованный метод. Как
правило, это происходит в случае формирования государством страховых фондов
как фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и
юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности
государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не
.ставит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов
используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии
определенных предпосылок. К примеру, целевой внебюджетный «Фонд социальной
защиты населения» своей главной задачей имеет финансирование расходов по выплате
государственных пенсий, пособий и других социальных выплат в соответствии с
законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.
Децентрализованный метод заключается в создании страховых фондов самими
хозяйствующими субъектами (в первую очередь объединениями и предприятиями сферы
материального производства, а также в сельском хозяйстве) для возмещения
локального ущерба и покрытия различных убытков. Создание таких фондов
осуществляется предприятиями в добровольном порядке, но иногда — и
обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные
(страховые) фонды должны образовывать кредитные учреждения всех форм
собственности. Эти фонды используются хозяйствующими субъектами
децентрализованно. На отношения подобного рода, как и на отношения по государственному
социальному страхованию, нормы Закона "О страховании* не
распространяются. Для компенсации ущерба страховые фонды могут создаваться и
самими гражданами в индивидуальном порядке в виде личных накоплений. Однако в
ситуации возникновения ущерба, связанного с крупными рисками, таких накоплений
часто не хватает.
Самый
надежный способ компенсации ущерба — это участие юридических и физических лиц в
страховых фондах, создаваемых
специализированными страховыми организациями (страховщиками) методом
страхования. Сформированный страховой фонд становится, по сути, системой
запасных и резервных фондов, источниками которых выступают соответствующие
элементы, входящие в страховые тарифы, а также часть прибыли страховой
организации.
Тем не
менее объективные условия использования именно страхового метода для защиты от
непредвиденных неблагоприятных событий проявляются в полной мере лишь тогда, когда государство лишено
возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйствующих
субъектов. Имущественная обособленность хозяйствующих субъектов есть
объективное условие страховой защиты с помощью метода страхования.
По своему
материальному содержанию страхование представляет собой целевые денежные (материальные)
фонды, необходимые для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.
В
страховании участвуют как юридические, так и физические лица, и для реализации
экономических страховых отношений на практике они должны стать страховыми правоотношениями. Это становится возможным при наличии страхового права, то есть совокупности
норм поведения участников страховых правоотношений, установленных
государством.
Правоотношения,
связанные с проведением страхования,
можно разделить на две группы. В первую входят правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть
процесс мобилизации, распределения и использования
страхового фонда. Во вторую — правоотношения, регулирующие организацию
страхового дела, то есть финансово-хозяйственную деятельность страховщиков, их
взаимосвязь с бюджетом, банками, органами государственного управления и др.
И та, и
другая группа правоотношений регулируется нормами нескольких отраслей права, в
частности гражданского и финансового.
Гражданское
право регулирует договорные отношения между страховщиками, страхователями, посредниками
(страховыми агентами и страховыми брокерами) и другими организациями.
Финансовое право — отношения, основанные на
государственно-властных предписаниях. Финансовые правоотношения складываются
между:
Ø Государством (в лице правительства) и Комитетом по
страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь по поводу
организации государственного надзора за страховой деятельностью;
Ø
Комитетом по страховому надзору
при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по
поводу организации и лицензирования страховой деятельности;
Ø Комитетом по страховому надзору при Министерстве
финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу порядка
инвестирования свободных финансовых
ресурсов последних, создания ими страховых резервов по накопительным и
рисковым видам страхования, соответствия нормативного размера соотношения
активов страховщика принятым страховым обязательствам и пр.;
Ø
Комитетом по страховому надзору
при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми брокерами по поводу
лицензирования и организации деятельности страховых брокеров;
Ø
Правительством и Белорусской
государственной страховой организацией по поводу обязательного страхования;
Ø Государством (в качестве страховщика) и отдельными
категориями граждан по поводу обязательного государственного страхования и др.
Все сказанное выше позволяет рассматривать страхование не только как
экономическую, но и как юридическую категорию. Как юридическая категория страхование
выступает формой обеспечения обязательств в
хозяйственном и гражданско-правовом обороте.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|