Дипломная работа: Кредитование физических лиц

Дипломная работа: Кредитование физических лиц

Содержание

Введение

1. Теория формирования и развития процессов кредитования физических лиц

1.1. Современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»

1.2. История становления и развития кредитования физических лиц

1.3. Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии

1.4 риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

2. Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в россии

2.1. Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках

2.2. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОИКБ «Русь» (ООО)

2.3. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России

3. Перспективы дальнейшего качественного и количественного роста портфеля кредитов физическим лицам

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Приложение 1 методика оценки фактической степени риска по портфелю однородных ссуд

Приложение 2 структура кредитного портфеля по срокам по состоянию на 01.07.2008 г

Приложение 3 объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2007 г

Приложение 4 ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (декабрь 2007 г.)

Приложение 5 объем российского рынка автокредитования в 2005-2007 гг., млрд., долл. Сша

Приложение 6 динамика доли «кредитных» автомобилей в общем объеме продаж на российском рынке в 2003-2007 гг., %

Приложение 7 динамика доли «кредитных» зарубежных марок в общем объеме продаж иномарок в 2003-2007 гг., %.

Приложение 8 динамика кредитного портфеля ОИКБ «Русь» (ООО) за 2003-2007 гг

Приложение 9 распределение прибыли, полученной ОИКБ «Русь» (ООО) от операций с физическими лицами

Приложение 10 отношение объема кредитов физическим лицам к ввп(%)

Введение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.

Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.

Основной целью работы является оценка современной системы банковского кредитования физических лиц в российской практике.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;

- описать историю становления и развития кредитования физических лиц;

- рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии;

- проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;

- исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОИКБ «Русь» (ООО);

- выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;

- оценить перспективы развития кредитования физических лиц.

Предметом исследования в дипломной работе является банковское кредитование физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии, посвященные потребительскому кредитованию, преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания населения (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман). Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности потребительского кредитования, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг населению. В периодической печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова, И.Н. Волокитина, Д.А. Ляшов, А.В. Осиповская, П.А. Тележников) освящается в основном процесс развития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе «Теория формирования и развития процессов кредитования физических лиц» основное внимание уделено современным представлениям об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц», рассмотрена история становления и развития кредитования физических лиц, а также дана классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии.

Во второй главе «Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России» рассматривается организация кредитования населения в коммерческих банках. Здесь освещаются такие вопросы как: анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках, динамика развития и структура портфеля кредитов физическим лицам на примере ОИКБ «Русь» (ООО), а также проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России.

В третьей главе диплома «Перспективы дальнейшего качественного и количественного роста портфеля кредитов физическим лицам» раскрываются тенденции и перспективы развития кредитования населения в России.

1. Теория формирования и развития процессов кредитования физических лиц

1.1. Современные представления об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Термин – Кредит происходит о латинского слова “CREDITUM” (ссуда, долг; доверие; он верит) и означает разновидность экономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, то есть кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество. Принципиальные характеристики кредита заключаются в срочности, возвратности и платности [3. С. 36]. Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит трансформирует денежный капитал в ссудный капитал и выражает отношения между кредитором и заемщиком [6. С. 78]. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы граждан, предприятий и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование.

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения [1. С. 56].

По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)» [12. С. 4].

На это положение обращает внимание и  профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее» [13. С. 38]. Безусловно, высказанное положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц.

С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала [14. С. 125]. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня). Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.

2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта [15. С. 69].

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний [22. С. 128].

Итак, кредитование физических лиц – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком – физическим лицом по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Рассмотрим более подробно историю становления и развития данного вида кредитования.

1.2. История становления и развития кредитования

физических лиц

Еще в  VI веке  нашей эры существовало понятие "кредитования  физических лиц". На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог".

Чаще всего кредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. После того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.

Гарантии того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь. Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги". Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 году папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

В конце средних веков государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью "урегулирования процентной ставки". В 1545 году в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 году она снижена до 8%, а в 1652 году – до 6%.

Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 году в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 году был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%.

В XVIII веке запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX веке почти везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него. Занимали деньги и богатые люди, которым не хватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9