Дипломная работа: Кредитование малых предприятий в Российской Федерации и перспективы его развития

Собственные средства кооператива формируются за счет паевых взносов членов кооператива (паевой капитал), доходов от собственной деятельности, вступительных взносов, прочих поступлений.

Паевой взнос (пай) члена кредитного кооператива может быть обязательным и дополнительным. Обязательный пай – это паевой взнос, вносимый в обязательном порядке членом кооператива и дающий право голоса и право участия в деятельности кооператива. Он может вноситься как в денежной, так и в натуральной форме (но не боле 50 % пая).

Дополнительный пай (или личные сбережения члена кооператива) – паевой взнос, вносимый по желанию члена кооператива сверх обязательного пая, по которому он получает дивиденды в денежном выражении.

Кооператив в обязательном порядке формирует резервный фонд, размер которого должен составлять не менее 10 % от паевого фонда.

Кредитные кооперативы имеют ряд преимуществ по сравнению с банками и другими финансовыми институтами, осуществляющими кредитование малого бизнеса. Среди основных преимуществ необходимо отметить следующие:

- надежность, основывающаяся на взаимном доверии членов друг к другу;

- неформальное и быстрое рассмотрение заявок;

- размещение средств кооператива в низкорискованных финансовых институтах;

- прозрачность работы кооператива, непосредственное участие членов в управлении кооперативом;

- независимость от Центробанка;

- собранные средства остаются в районе и «работают» на местную экономику;

- доступность для сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Кроме того, кооперативы ощущают поддержку государственных структур и местной администрации. Местная администрация проявляет заботу о кооперативах, прежде всего, осуществляя нормативно-законотворческий процесс, лицензирование и контроль за деятельностью кооперативов, а также содействуя в проведении обучения и тренинга персонала кооперативов, в том числе и в рамках международных проектов.

Кроме того, кредитный кооператив привлекает малые предприятия и индивидуальных предпринимателей, прежде всего, более гибкими условиями по формам погашения кредита (например, товарной продукцией), а также более низкой ставкой по кредитам по сравнению с банковской. Не менее важно для этой группы заемщиков то, что рассмотрение заявок и оформление кредитов осуществляется в короткие сроки, что способствует их быстрому обороту. Многие кооперативы практикуют также возможность пересмотра условий договора предоставления кредитов.

Учреждения микрокредитования. Учреждения микрокредитования (УМК) — это специальные микрофинансовые институты, занимающиеся исключительно предоставлением кредитов. Как правило, они функционируют на некоммерческой основе. Наиболее существенные различия между учреждениями микрокредитования (УМК) и кредитными кооперативами представлены в таблице 3.

Таблица 3

Сравнение учреждений микрокредитования и кредитных кооперативов

Функционирующие в России МФИ выдают как индивидуальные, так и солидарные групповые ссуды. Общим знаменателем этих программ является то, что применительно к микро - и малым предприятиям используются наиболее приемлемые методы кредитования, открывающие доступ для небольших клиентов, которые не могут воспользоваться обычным банковским кредитом. Отсутствие доступа к таким кредитам определяется целым рядом самых разных факторов, среди которых можно назвать отсутствие надежного обеспечения, отсутствие кредитной истории или небольшой размер сделки (которая для банка не является эффективной с точки зрения затрат). Для преодоления такого рода проблем МФИ разработали специальные технологии финансирования.

Для выдачи кредитов микрофинансовые институты используют, как правило, внешние заимствования. Основными поставщиками микрофинансов являются:

- Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА);

- «Оппортьюнити Интернешнл» (ОИ)/ФОРА;

- Сеть организаций микрофинансирования женщин России (СМЖР);

- Международная организация развития сельскохозяйственных кооперативов/Волонтеры помощи зарубежным кооперативам (МРСК/ВПЗК);

- «Каунтерпарт интернэшнл».

Учреждения микрофинансирования этих категорий отличают следующие характеристики. Во-первых, все они были созданы совсем недавно. В связи с небольшими масштабами операций, себестоимость в расчете на один рубль кредита весьма высока. Несмотря на то, что, по некоторым данным, часть этих учреждений уже достаточно прочно стоит на ногах, необходим дальнейший рост объемов их финансовых операций, что требует создания более совершенных систем учета, информационного обеспечения и контроля. Во-вторых, МФИ действуют на основе специально разработанных методик, которые в большинстве случаев необходимо настраивать и приспосабливать к конкретным условиям региона. Данный сектор находится в самом начале этапа роста эффективности, когда неизбежно приходится иметь дело с проблемами относительной неэффективности и высокими рисками, снизить которые можно лишь постепенно. Структуры типа ФОРА и СМЖР помогают этим учреждениям выявлять неизбежные проблемы на самых ранних этапах их функционирования [23].

Краткая характеристика учреждений, занимающихся микрокредитованием, представлена ниже.

Фонд «Оппортьюнити Россия» (ФОРА)

ФОРА был создан международной организацией «Оппортьюнити Интернешнл» и ее российскими партнерами в июле 2000 г. «Оппортьюнити» работает в России с 1993 г., помогая создавать организации микрофинансирования и приспосабливая методологии кредитования к российскому рынку. Задача фонда – стать ведущей организацией микрофинансирования в России, оказывая качественные услуги предпринимателям, желающим развивать свое дело, но не имеющим обеспечения.

ФОРА предлагает своим клиентам два разных вида продуктов: индивидуальные ссуды и ссуды трастового банка. Последние представляют собой групповые ссуды и являются эффективным средством обслуживания микропредпринимателей с низкими доходами, имеющих потребность и возможность брать взаймы, но не располагающих приемлемым (в физическом смысле) обеспечением. Траст-банковские ссуды представляют собой эффективный, с точки зрения затрат, способ предоставления кредитов ФОРА, и повышают нагрузку на каждого служащего, занимающегося оформлением ссуд.

Сейчас ФОРА работает в девяти регионах (областях) Европейской территории России (Белгород, Липецк, Нижний Новгород, Новгород Великий, Ростов-на-Дону, Саратов, Санкт-Петербург, Тамбов и Воронеж). Головной офис фонда находится в Нижнем Новгороде.

ФИНКА – Самарская региональная программа микрокредитования

Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА) приступил к реализации программы микрокредитования в Самарской области с финансовой помощью со стороны Американского агентства международного развития (ААМР) в 1999 г. ФИНКА применяет групповой метод микрокредитования, известный под названием «банковское обслуживание деревни». В Самаре такие деревенские группы образуют пять – десять соседей, которые сообща гарантируют получаемые друг другом ссуды, контролируют групповое кредитование и накопление сбережений, а также оказывают взаимную помощь. Собрания групп проводятся еженедельно, и ссуды выдаются без предоставления обеспечения.[29]

Сеть организаций микрофинансирования женщин России (СМЖР)

СМЖР была создана в 1998 г., и начало ей положил грант, выделенный Фондом Форда для поддержки создания учреждений микрофинансирования на территории всей России, причем для работы преимущественно с женщинами. Эту сеть образуют четыре партнерских МФИ:

- Калужский фонд «Микрокредит», функционирующий в Калужской области;

- «Женские инициативы» в Московской области;

- Фонд поддержки женщин-предпринимателей в Тверской области;

- Фонд поддержки женщин-предпринимателей в Костромской области;

Организации СМЖР применяют метод индивидуальных ссуд под залог. Ссуды выдаются в среднем на два месяца. Предельный размер первой ссуды составляет 500 долларов США.

Программа мобилизации сельскохозяйственных кредитов (МСК) МРСК/ВПЗК

МРСК/ВПЗК – это частная некоммерческая организация развития в США, уходящая своими корнями в сельскохозяйственное кооперативное движение. Она осуществляет программу МСК с помощью трехлетнего гранта ААМР. МРСК/ВПЗК реализует эту программу совместно с Фондом развития сельских кредитных кооперативов. Фонд развития сельских кредитных кооперативов – это частная российская некоммерческая организация, способствующая развитию кредитных кооперативов в сельских местностях России путем распространения соответствующей информации, организации семинаров и оказания помощи.

Фонд родственных предприятий (ФРП)

«Каунтерпарт интернэшнл» осуществляет Хабаровскую региональную программу микрокредитования. В ее рамках ссуды уже получили 1200 микропредпринимателей. Предполагается, что в рамках программы ссуд будет выдаваться на сумму 600 тыс. долларов США.

Обобщенная характеристика деятельности вышеназванных фондов в России представлена в таблице 4.

Таблица 4

Обзор действующих в России микрофинансовых институтов

Государственные фонды поддержки малых предприятий. В соответствии с Федеральным Законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», принятым в июне 1995 г., Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (называемый далее Федеральным фондом) является государственной некоммерческой организацией. Это учреждение обязано внедрять финансовые инструменты федеральной политики в области государственной поддержки предпринимательства в Российской Федерации. Фонд расположен в Москве.

Федеральный фонд отвечает за реализацию финансовых компонентов Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства, принимает участие в финансировании региональных (межрегиональных) программ, проектов и мер, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса.

Федеральный фонд имеет сеть региональных фондов в более чем в 70 регионах России. Однако в связи с тем, что Федеральный фонд владеет лишь небольшим пакетом акций большинства региональных фондов, последние в большей степени зависят от соответствующих региональных властей, которые обеспечивают их средствами, необходимыми для работы. Что касается микрофинансирования, то применяемая в настоящее время схема исключительно проста.

Федеральный фонд ссужает региональным фондам деньги, поступающие из федерального бюджета на поддержку предпринимательства. Как правило, распределение средств осуществляется на конкурсной основе.

На начальном этапе становления рыночной экономики органы управления еще могут оказывать помощь тем сегментам рынка, которые не получают необходимые услуги вовсе или получают в недостаточной степени. Одним из таких сегментов в настоящее время можно считать кредитование малых предприятий. Однако кредитование предприятий – это деятельность, которой должен заниматься частный сектор, а государство должно постепенно возвращаться к исполнению своей роли регулирующего и помогающего агента. В предстоящее десятилетие региональным фондам также придется столкнуться с этой дилеммой. Региональным фондам придется снова проанализировать стратегию своей деятельности в отношении сектора малого предпринимательства и решить, на каком сегменте рынка требуется их участие, поскольку частные организации пока его не обслуживают. Мировой опыт позволяет предположить, что роль государства в финансовой сфере, как правило, не должна сводиться к оказанию непосредственной финансовой помощи. Его функция – помогать делать это частным организациям.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9