МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Дипломная работа: Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России

    Таблица 3.7.

    Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.

    Ф. И.О. Среднемес. д-д Доп. доход Подоход. налог Коммун. платежи Обяз-ва

    Чистый

    доход

    К Платежеспособ-ть Макс. р-р кредита
    Калинин П.А. 12790,00 0,00 1465,00 2600,00 0,00 11325,00 0,7 475650,00 320753,02
    Василева Е.А. 2599,00 3600,00 363,00 1900,00 26,00 2210,00 0,7 92820,00

    В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма составляет 110 741,22 рублей.

    В связи с введенными предложениями возможна выдача кредита в испрашиваемой сумме 100 000 рублей.

    Возможно ввести балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных "хороших", "надежных" и "неблагополучных" кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

    Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

    Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

     

    3.3 Предлагаемые рекомендации по увеличению эффективности кредитного процесса

    Рассчитаем коэффициент эффективности использования обязательств банка, то есть привлеченных ресурсов.

    Кэф = сумма обязательств / общая сумма кредитных вложений

    Кэф = 787237456/732964287 = 1,07 руб.

    Этот показатель показывает, что на 1 рубль размещенных средств приходится 1,07 рубля привлеченных. Следовательно, можно сделать вывод о неэффективности использования банком привлеченных ресурсов и о том, что депозитный портфель формируется более быстрыми темпами, чем кредитный. Имея свободные кредитные ресурсы, банк вынужден передавать их вышестоящему управлению, получая условный доход, величина которого ниже, чем тот доход, который мог бы быть получен в виде процента от выдачи кредитов.

    В структуре доходов наибольший вес имеют доходы от кредитования. Доходы увеличиваются, как и ссудная задолженность, что говорит о доходности ссудных операций банка.

    По мере стабилизации экономической ситуации в стране и росте платежеспособного спроса населения растет спрос на кредиты. О том, что кредиты востребованы физическими лицами, говорит рост кредитного портфеля.

    Основные конкурентные преимущества в Сбербанке - низкий процент за пользование кредитами и разнообразие видов кредитов.

    Но новые кредиты развиваются слабо. Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды как один из старейших и отработанных видов кредита. Многие виды кредитов новые, но, например, "образовательный кредит" введен более 2,5 лет назад, но в анализируемом отделении не выдано ни одного кредита. Имея на обслуживании в отделении более половины предприятий города (количество счетов 1200, а предприятий в городе 2300) в отделении процент выдаваемых корпоративных кредитов очень низкий.

    В связи с вышеизложенным, в целях более полного удовлетворения потребности населения в заимствовании средств, предлагается:

    1. Увеличение штатной численности специалистов по кредитованию физических лиц на 2 человека.

    2. Частичное высвобождение действующего штата специалистов по кредитам от консультирования клиентов путем организации консультационных щитов по кредитованию в филиалах и непосредственно в точках по обслуживанию заемщиков.

    Расчет прогнозируемого экономического эффекта по первому предложению.

    средняя заработная плата кредитного работника - 12 000 руб.,

    имеющийся кредитный портфель - 208 020 550 руб.,

    количество заключенных договоров - 1617 шт.,

    количество работников кредитного отдела - 7 человек,

    количество заключаемых договоров в день на одного работника - 1 договор,

    расчет средней суммы одного выдаваемого кредита = общий размер кредитного портфеля / количество заключенных договоров = 208020550 / 1617 = 128 646 руб.,

    расчет средней процентной ставки по привлекаемым ресурсам в рублях (0,1 + 12) / 2 = 6,05 % годовых,

    расчет средней ставки по выдаваемым кредитам в рублях (16+19) / 2 = 17,5 % годовых,

    процентная маржа 17,5-6,05 = 11,45 % годовых,

    постоянные расходы на одного работника в месяц - около 2 000 руб.

    количество рабочих дней в году по одному работнику: 251 р. д - 20 р. д. на ежегодный отпуск = 231 день,

    Расчет расходов на год в связи с введением дополнительно 4 штатных единиц.

    Основные расходы складываются из расходов на:

    1. На оплату труда: 2 * 12 000 *12 = 288 000 руб. в год,

    2. Отчисления по работающим: 288 000 * 36,8 % = 105 984 руб. в год

    3. Разовые расходы: (оборудование рабочего места): 2 * 25 000 = 50 000 руб.,

    4. Постоянные расходы (административно-хозяйственные) на 2 - х работников в год: 2 000 * 12 * 2 = 48 000

    Сумма расходов по увеличению штатной численности на 2 человека: 288 000 + 105 984 + 50 000 + 48 000 = 491 984 руб. в год.

    Расчет прогнозируемого количества заключаемых договоров

    количество дополнительно вводимых штатных единиц * количество заключаемых договоров за год одним работником:

    2 * 1 * 231= 462 договора,

    Общее количество заключаемых договоров: 1617 + 462 = 2079 договора

    Увеличение количества выдаваемых кредитов повлечет за собой необходимость в увеличении штатной численности в отделе безопасности и юридическом отделе как минимум по 1 человеку.

    Расходы при этом составят (аналогично рассчитанным выше расходам) около 300 000 руб. в год

    Общая сумма расходов: 491 984 + 300 000 = 791 984 руб.

    Расчет прогнозируемой суммы выданных кредитов:

    количество договоров * средняя сумма одного кредита = 2079 * 128 646 = 267 455 034 руб.

    Расчет прогнозируемого дохода по прогнозируемым кредитам 267 455 034 * 11,45 % = 30 623 601 руб.

    Прибыль от увеличения штатной численности = доходы - расходы = 30 623 601 - 791 984 = 29 831 617 руб. (Таблица 3.8.)

    Таблица 3.8.

    Планируемые доходы и расходы отдела кредитования от введения 2-х единиц (тыс. руб.)

    Показатель Сумма

    средняя заработная плата кредитного работника,

    имеющийся кредитный портфель,

    количество заключенных договоров,

    количество работников кредитного отдела,

    количество заключаемых договоров в день на 1 работника,

    средней суммы одного выдаваемого кредита,

    средняя процентная ставка по привлекаемым ресурсам,

    средняя ставка по выдаваемым кредитам,

    процентная маржа,

    постоянные расходы на одного работника в месяц,

    количество рабочих дней в году по одному работнику,

    12 000

    208 020 550

    1617

    7

    1

    128 646

    6,05 %

    17,5 %

    11,45 %

    2000

    231

    РАСХОДЫ

    На оплату труда

    Отчисления (36,8%)

    Разовые расходы: (оборудование рабочего места)

    Постоянные расходы (административно-хозяйственные)

    Расходы на вводимые единицы в отдел безопасности и юридический сектор

    288 000

    105 984

    50 000

    48 000

    300 000

    Общая сумма расходов

    791 984

    Прогнозируемое количество заключаемых договоров 2079

    ДОХОДЫ

    Прогнозируемая сумма выданных кредитов

    Прогнозируемый доход по прогнозируемым кредитам

    267 455 034

    31 960 876

    Общая сумма доходов

    30 623 601

    Прибыль от увеличения штатной численности 31 348 796

    Прогнозируемый экономический эффект от проведения мероприятия:

    1. Более полное удовлетворение потребностей клиентов в заимствовании средств,

    2. Увеличение объемов предоставляемых кредитов в связи с увеличением количества дополнительно вводимых штатных единиц на 462 договора.

    3. Увеличение прибыли банка от увеличения штанной численности кредитного отдела на сумму более 31 млн. рублей.

    По второму предложению высвободившаяся от консультационной работы часть рабочего времени специалистов по кредитованию будет использована непосредственно на работу с физическими лицами по оформлению и выдаче кредитов и приведет также к увеличению объема выдаваемых кредитов и, соответственно, получения дополнительного дохода банком от дополнительной выдачи кредитов.

    Предлагаемые консультационные щиты предполагают в краткой и четкой форме наличие следующей информации (регулярно обновляемую по мере ее изменения):

    1.  Основные положения по кредитованию (обеспечение, характер погашения (с примером для наглядности), необходимые документы на получение кредита, пример заполнения анкеты ссудозаемщика. Бланки документов рекомендуется разослать по филиалам, где будут установлены щиты).

    2.  Виды кредитов, краткие особенности и процентная ставка.

    3.  Пример расчета максимального размера кредита, который на сегодня довольно прост и доступен для понимания.

    В целях продвижения всех кредитных продуктов в течение 2008 года предлагается провести встречи и переговоры с руководителями предприятий и организаций г. Тихвина, г. Бокситогорска, г. Пикалево

    В целях продвижения кредитов на приобретение недвижимости: "на недвижимость", "ипотечное кредитование", "Молодая семья" предлагается разместить рекламную информацию в ООО "Регион" г. СПб (в офисе, находящимся в г. Тихвине), ЗАГСах, общежитиях, расположенных на территории обслуживания отделения.

    Так же провести переговоры с нотариальными конторами и органами регистрации недвижимости на предмет приема ими клиентов, оформляющих приобретаемую недвижимость за счет кредитных средств вне очереди.

    С целью продвижения новых видов кредитов "Единовременный", "Возобновляемый" проводить более рекламную компанию среди клиентов, обеспечить кредитных сотрудников информацией о преимуществах данных видов кредитов.

    В целях продвижения кредитного продукта "Образовательный кредит" провести встречи с родителями старших классов в школах г. Тихвина, г. Бокситогорска, г. Пикалево, а также со студентами ВУЗов, обучающихся на территории вышеназванных районов.

    По кредиту "Народный телефон" в дальнейшем размещать рекламные проспекты, рассылать коммерческие предложения.


    Заключение

    Роль кредита в современном обществе очень велика. При переходе России к рынку затронуты были и кредитные отношения. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в современном обществе.

    Проанализировав работу Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 в сфере кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы и внести свои предложения по улучшению работы в этом направлении.

    При организации кредитования физических лиц необходимо учитывать влияние сам процесс управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, само управление кредитными рисками и контроль за эффективностью управления.

    По мере стабилизации экономической ситуации в стране и росте платежеспособного спроса населения растет спрос на кредиты. О том, что кредиты востребованы физическими лицами, говорит рост кредитного портфеля. Для более результативной и эффективной работы по направлению кредитования Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 желательно мотивировать сотрудников кредитного отдела путем проведения презентации, подробных разъяснений некоторых видов кредитов, имеющих наибольший спрос у населения. Для более успешного привлечения клиентов необходимо провести дополнительный инструктаж по обслуживанию клиентов. В Отделениях Сбербанка должна быть размещена реклама и краткая информация о кредитах (в виде брошюр, каталогов, проспектов, а также на информационных стендах.

    По своей сути банковский кредит представляет сложную систему многосторонних отношений между банками, экономикой, государством и населением. Любая кредитная сделка строится на классических рыночных принципах платности, срочности, возвратности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности кредита. Нарушение даже одного из этих принципов деформирует суть кредита и превращает его из мощного рыночного стимула экономического роста в такой же сильный антистимул. Поэтому управление банковским кредитом - важнейшая составляющая банковского менеджмента, сильно влияющая на его ликвидность и надежность. Управление банковским кредитом - это система органически связанных и взаимообусловленных следующих основных элементов: принципов кредитования, объектов кредитования, методов выдачи и погашения кредитов, форм и способов планирования кредитной деятельности, организации контроля за использованием кредитных ресурсов.

    Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля, степени рискованности кредитной политики. Невозврат кредита - один из решающих факторов, ухудшающих финансовое положение банков. Основной фактор, определяющий качество кредитного портфеля, - это качество кредита, определяемое сложной совокупностью показателей. Наиболее значимые из них: ликвидность, доходность, степень риска. Ликвидность кредитов определяется сроками их возврата. Доходность определяется процентной маржой. Анализ доходности кредитных операций дополняется оценкой степени их риска. Как правило, высокая прибыль сопряжена с большим риском.

    Кредитные риски при ненадлежащем их учете могут привести к банкротству банка. Поэтому предопределена актуальность управления кредитными рисками.

    Для оценки кредитного риска используются различные методы: аналитический, статистический, рейтинговые оценки. Уровень кредитного риска определяется внешними и внутренними факторами, наиболее значимые из которых кредитоспособность заемщика, качество обеспечения кредитов и их диверсифицированность.

    Кредитоспособность заемщика - это синтетический показатель, в котором фокусируется вся совокупность условий и факторов, определяющих характер и эффективность его деятельности. Оценка кредитоспособности клиентов базируется на основе глубокого и объективного анализа предоставляемой информации.

    Качество кредитного портфеля и банка и взвешенность его кредитной политики существенно влияют на его имидж и рейтинг.

    Важнейшим условием эффективности кредитной политики банка является ее адекватность реальной социально-экономической и политической конъюнктуре в каждый данный момент. Отсюда необходимость постоянного ее совершенствования, уточнения, конкретизации. Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля.

    Кредит способен оказать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

    Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условие размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в размещении акций.

    Оставаясь лидером национальной банковской системы, Сбербанк России ощущает возрастающее конкурентное давление как со стороны российских банковских институтов, так и со стороны небанковских финансовых посредников, иностранных банков, развивающих операции трансграничного кредитования, рынка корпоративных облигаций.

    Кредитный рынок - несущая конструкция индустриальной рыночной экономики. Предоставление кредитов - основная функция банков, осуществляемая для финансирования инвестиционных и потребительских целей предпринимательских структур, физических лиц и государства. Уровень и качество кредитной деятельности банков - решающий фактор динамики макроэкономики и ее эффективности.


    Список используемой литературы

    1.  Гражданский кодекс Российской Федерации.

    2.  Закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 N 17-Ф с изменениями на 29 декабря 2004 года.

    3.  Инструкция Банка России от 16.01.2004г. №110-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями на 13.08.2004г.)

    4.  Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями на 27 июля 2001 года)

    5.  Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 года №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с последующими изменениями и дополнениями)

    6.  Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003 г. с последующими изменениями и дополнениями.

    7.  Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.В.А. Галанова, А.И. Басова. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 448с.: ил.

    8.  Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.: ил.

    9.  Банковское дело: Учебник / Под. ред. доктора экон. наук, проф. Т.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2003. - 751 с.

    10.  Банковское дело: Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592с.: ил.

    11.  Банковский менеджмент. / Никитина Т.В. - СПб.: Питер, 2002. - 160 с.

    12.  Блумфильд А. Как взять кредит в банке. М.: "Инфра-М, 2002г. - 348 с.

    13.  Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. - М: Перспектива, 2001г. - 549г.

    14.  Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. - М.: АО "Консалт - Банкир", 2005г. - 545 с.

    15.  Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 256 с.: ил.

    16.  Основы банковской деятельности (Банковское дело): / Под ред. К.Р. Тагирбекова - М.: Издательство "Инфра М", "Весь мир", 2003. - 720с.

    17.  Экономический анализ деятельности банка: Учебное пособие. - М.:, 2004г. - 209с.

    Интернет-ресурсы:

    1.  Сайт Ассоциации Коммерческих Банков Санкт-Петербурга http://www.nwab.ru/content/banks/defauit/root-site/idt/bank.html

    2.  Сайт газеты "Коммерсант" http://www.kommersant.ru/doc. aspx? Dosi

    3.  Сайт журнала "Профиль" http://www.profile.ru/numbers/number=589#

    4.  Сайт журнала "Финансовый директор" http://www.fd.ru/news/229377.html

    5.  Сайт Северо-Западного банка Сбербанка России http://www.nwsbrf.ru/departaments/kredit_mbis. asp

    6.  Сайт Центрального банка РФ http://www.cbr.ru/hd_base/StavLombard. Asp


    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.