Дипломная работа: Сравнительный анализ состояния рынка электронных денег и основных тенденций развития цифровой наличности в Российской Федерации и на Западе
Электронные деньги – не являются денежными средствами в том понимании,
как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ).
Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли [1], законное платежное средство,
обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской
Федерации. Последует вполне закономерный вопрос: "Что же тогда лежит на
моем WebMoney кошельке?".
Владельцы ЭПС WebMoney определяют "электронные деньги" в своей
платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде;
единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого
(условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок
передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "ТИТУЛЬНЫЕ
ЗНАКИ" в WEBMONEY TRANSFER [36].
Итак, понятия "электронные деньги" или "электронная
платежная система" являются юридически неверными, правильнее в данном
случае говорить "электронное средство учета" или "электронная
система учета".
Тогда что такое "титульные знаки", что под ними подразумевают
владельцы ЭПС и как определяет это понятие действующее Российское
законодательство? Снова обратимся к системе WebMoney, данная система
поддерживается несколько типов "титульных знаков", обеспеченных
различными активами.
Титульный знак WMZ (условная единица для исчисления номинала
WMZ-сертификатов, эквивалентная 1 доллару США) - подарочный (товарный)
предоплаченный сертификат для совершения покупок через сеть Интернет,
эмитированный в WMZ. Аналогичный порядок установлен для титульных знаков WME
(WME-сертификат, эквивалент 1 евро).
Подарочные товарные сертификаты, по сути, являются авансовым платежом.
Покупатель подарочного сертификата, фактически, вносит аванс (задаток) в счет
будущего приобретения товара (заказа услуги). Как закреплено в п.1 ст.380 ГК РФ
[1] задатком признается денежная
сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее
по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в
обеспечение его исполнения. В случае прекращении обязательства до начала его
исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения
задаток должен быть возвращен (п.1 ст.381 ГК РФ) [1].
Иная правовая природа придается владельцем системы титульным знакам WMR
(эквивалент – 1 рубль). Титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля)
учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользователь
приобретает за рубли у российского Гаранта чекодателя) или получает от другого
участника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи на
принадлежащем Владельцу реквизите типа R в системе. Чекодатель гарантирует
любому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием
чеков в электронном виде на предъявителя (далее - "ЭЧП"), оплату
денежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банк
плательщика.
Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что "электронные
деньги"- являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо
своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. "Электронные
деньги" не являются деньгами, в том смысле как их определяет ГК РФ[1].
Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами,
на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных
расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит
нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской
Федерации.
Теперь рассмотрим механизм работы платежной системы.
Все электронные платежные системы базируются на использовании или
платежных карт или "электронного кошелька (или бумажника)".Что
касается карт, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по
операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей
по картам, то с кошельком следует разобраться.
Что же находится в электронном кошельке? Естественно деньги - вот это
именно то самое серьезное заблуждение, которое и привело к хождению термина
электронные деньги. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их
электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая
выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как
предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше
законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3
июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным
организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых
продуктов".
В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной
стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на
платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера.
Электронная стоимость все равно привязана к счету, независимо от того,
банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация.
Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в
электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств,
а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении
расчетов или, точнее говоря, передаче электронной стоимости, движения самих
денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную
стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные
товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых
задействовалась электронная стоимость.
Все российские системы электронных платежей обязательно используют
банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости,
сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.
Хотя в данный момент в нашем законодательстве пока нет средств правового
регулирования деятельности Электронных платежных систем, но это отнюдь не
делает их существование противозаконным. Остается только надеяться, что в
скором времени будет разработана весомая нормативно-правовая база для
регулирования этих, очень популярных в данный момент образований [43].
Назрела
необходимость внедрения нового специального законодательства по ЭД и ЭП.
Законопроект содержит ряд существенных новаций.
К позитивным относятся, прежде всего:
А) выделение целого ряда (5, а с учетом подкатегорий - даже 7)
специфических институтов с особым режимом правового регулирования, ведущих
деятельность в сфере электронных платежей и обращения электронных денег:
оператор по переводу денежных средств;
оператор по приему платежей;
оператор платежной системы;
участники платежной системы;
операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, клиринговый и
расчетный центры).
Б) Наличие переходного периода на имплементацию нововведений (по различным
аспектам от полугода до года.
Однако, законопроект при этом содержит и ряд моментов, заслуживающих
более глубокой проработки.
Общее впечатление от документа, безусловно, позитивное, он своевременен и
актуален. Только хватило бы у законодателя терпения на кропотливую
"дошлифовку" проблемных моментов...
2.МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ И ИПОЛЬЗОВАНИЯ
ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие
темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД),
количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками",
составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд.
рублей [33].
Фонд "Общественное мнение"
(ФОМ) [28] обнародовал результаты
своего исследования регулярной аудитории российского сегмента Всемирной паутины
и пользователей финансовых инструментов в онлайне и оффлайне.
Так, летом 2009 г. к месячной интернет-аудитории[1]
среди городских жителей от 18 лет и старше можно отнести около 31,6 млн человек
(37% взрослого населения в городах). Для примера, в Канаде вообще проживает
около 34 млн человек.
Финансовые практики в Интернете пока мало распространены. Пользователи,
вовлеченные в финансовые активности в Интернете, составляют около 16% месячной
интернет-аудитории (около 5 млн человек - что тоже в общем-то не мало и
сопоставимо с населением таких стран, как Финляндия, Норвегия).
Приведенные в приложении Б данные свидетельствуют, что рост пользующихся
финансовыми интернет-услугами прямо связан с ростом общего числа
интернет-пользователей. Очевидно, что этот процесс будет продолжаться
постепенно, параллельно с развитием Интернета в регионах, его проникновением в
небольшие города, со снижением цены доступа к Интернету. Сейчас же пока
финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей
городов-миллионников (22%) и людей со среднемесячным доходом на члена семьи
больше 15 тыс. руб. (31%) [см. Приложения
В, Г].
Использование электронных денег пока еще остается достаточно экзотичной
практикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее даже такой
небольшой, казалось бы, процент - а это около 2 млн человек - сравним с
населением Словении или Латвии.
Все приведенные результаты свидетельствуют о том, что пользователи
электронных денег - социально активная группа, готовая адаптироваться к
проблемам и сложностям, активно вовлеченная в Интернет и использующая его в
повседневной жизни. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их
активность. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи Яндекс.Денег совершили
более 16 миллионов различных операций — в 1,7 раза больше, чем в предыдущий
год.
Электронными деньгами гораздо активнее оплачивают услуги, чем товары.
Товары составляют всего 3 % от числа платежей и 4 % от оборота. Как и в 2007
году, средний платёж за товары больше, чем за услуги — около 765 и 530 рублей
соответственно [35].
По будням пользователи Яндекс.Денег совершают в среднем в 1,3 раза больше
платежей, чем по выходным. За рекламу и хостинг чаще среднего платят по будням,
а за онлайн-игры, социальные сети и службы знакомств — по выходным.
Самая популярная среди пользователей услуга — сотовая связь.
В среднем, самые крупные платежи — за авиабилеты, а самые маленькие — за
услуги в социальных сетях[см. Приложения Д,
Е, Ж].
Лидерами российского рынка электронных денег в категории
"интернет-платежи" по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney,
совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих
компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году. Российские пользователи
пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17
млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн [33].
В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг,
расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важным
двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими
продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли
продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные
деньги "завоевывают" массового пользователя. В подтверждение этому,
косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка
электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как
PayPal, MoneyBookers и UCash.
Как считает председатель совета АЭД Виктор Достов, "важным событием
для рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120[2].
Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через
платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом.
Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и
специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного.
Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно
упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет
увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить
долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа".
Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег
стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало
работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД,
законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать
мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные
процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей
обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46
об электронных деньгах [2].
Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства
(равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования
для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для
небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования
рынка в России.
Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег
(АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей
объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.
Отметим, что электронные деньги - это одна из немногих отраслей,
сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка
анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными
кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных
сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2010
году.
Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009
года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации,
действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД -
развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в
интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами
решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между
участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и
государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе
электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей
деловой практики.
Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в
разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в
России, а также количественный и качественный анализ рынка.
Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс.Деньги,
платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.
Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всех
участников.
Совсем давно по летоисчислению Рунета [7]
и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было
поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там
с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо
отговариваясь, что "временно" не работают с "неблагонадежными
странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной
системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных
просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не
особо-то доверяли.
На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие
Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к
онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело
к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для
многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи
карточки.
Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и
значительно теснее. Теперь WebMoney хоть все еще и сохраняет лидирующие позиции
по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии
отечественных пользователей. В 2002 году компания "Яндекс" и группа
компаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности "Яндекс.Деньги".
В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru.
А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать
RUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже
Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема
платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплате
за услуги своих сервисов.
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные
возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую
аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем WebMoney,
"Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru, а также RBK Money.
В географическом понимании самый большой охват должен быть только у
WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою
деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали
"Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать,
что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их
областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.
Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebMoney
превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Для
осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество
фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое
введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в
соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои
услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и
выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего
лидера.
Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных
пользователей "Яндекс.Деньги" выдает статистику посещаемости[3],
RBK Money - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay
(более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а
Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто -
"конфиденциальная информация".
Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с
использованием различных валют. Тогда как WebMoney работает с эквивалентами
российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны
(WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD - эквивалентами
WMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG - эквивалентом золота,
"Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в
рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работе
исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах.
Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена
искать другие возможности для проведения электронных платежей.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|