Курсовая работа: Потребительское кредитование на примере ОАО "Сберегательный банк России"

В последнее время наметился переход от прямого межбанковского кредитования коммерческих банков к солидарному кредитованию крупнейших отраслей хозяйства через совместные программы с крупными отраслевыми коммерческими банками, а также их прямое кредитование.

Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка России в г. Москве, а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 2007 г. учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в т.ч.

– на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;

– на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;

– 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.;

– на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;

– на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;

Таким образом, сумма выданных в 2007 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2006 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза,

то обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.

Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2007 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.99 г. 4,6%.

2.3 Процесс кредитования физического лица в ОАО «Сберегательный банк России»

Сбербанк России предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет, на неотложные нужды – на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.[16]

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;

- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предусмотрен следующий порядок предоставления кредита:

1. Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ;

- справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

- документы, подтверждающие обеспечение возврата кредита;

- другие документы при необходимости.[17]

2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности Заемщика.

- При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

- Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.[18]

- Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

- С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

- Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

- Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

- Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

- Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением Сбербанка для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

- При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

3. Оформление договоров.

- Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор(ы) поручительства, договор(ы) залога, другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

- Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.[19]

- Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.

- Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора.

- Кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Один экземпляр договора и графика передается Заемщику.

- Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора, далее он формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.

4. Предоставление кредита

- Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: - зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; - зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; - оплаты счетов торговых и других организаций; - перечисления на счета гражданам - предпринимателям.

- Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

- В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

- Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.[20]

5. Сопровождение кредитного договора

- В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

- в письменном виде информирует Заемщика об изменении (снижении или повышении) Банком процентной ставки по кредиту;

- Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.[21]

6. Порядок погашения кредита и уплаты процентов

- Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

- Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

- При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью.[22]

Заключение

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто). В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц – 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров.

Несмотря на страдающее качество обслуживания клиентов, банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. рублей (35% рынка, почти в 5 раз больше доли следующего за ним «Русского Стандарта»). Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии – 12 миллионов человек. Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-донором. В банке работают 250 тысяч человек (средний размер оплаты труда – 25 тысяч рублей, на 1 сотрудника приходится почти 17 млн. рублей активов). Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и Газпромбанка – более 4 трлн. рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация – 85 млрд. долларов (выросла более чем в 40 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

1.  Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г. //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; 2009, № 29, ст. 3582.

2.  Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 2010, № 8, ст. 775.

3.  Федеральный закон «О бухгалтерском учете» от 21.11.96г. №129-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 48, ст. 5369; 2010, № 31, ст. 4178.

4.  Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2010, № 40, ст. 4971.

5.  Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 26 ноября 2003 г. № 173-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 50, ст. 4859, 2009, № 29, ст. 3605.

6.  Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. № 40–ФЗ //Собрании законодательства Российской Федерации, 1999, № 9, ст. 1097; 2009, № 29, ст. 3632.

7.  Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218–ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1 (часть I), ст. 44; 2007, № 31, ст. 4011.

8.  Положение Банка России от 16 декабря 2003 года № 242–П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» //Вестник Банка России, 2004 г., № 7; 2009, № 21.

9.  Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54–П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) //Вестник Банка России, 1998, № 70–71, 2001,

10.  № 73; 2004, № 33.

11.  Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //Вестник Банка России, 2004, № 28; 2009, № 77.

12.  Положение Банка России от 20 марта 2006 г. № 283–П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» //Вестник Банка России, 2006, № 26; 2009, № 47.

13.  Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110–И «Об обязательных нормативах банков» //Вестник Банка России, 2004, № 11; 2009, № 47.

14.  Инструкция Банка России от 14.09.2006 № 28–И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» //Вестник Банка России, 2006, № 57; 2009, № 74

15.  Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2007, 3-е изд., 264с.

16.  Банк В.Р.Финансовый анализ. Учебное пособие / Банк В.Р., Банк С.В., Тараскина А.В. 2006, 344с.

17.  Белоглазова Г.Н.Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2009, 620с.

18.  Вахрушина М.А.Анализ финансовой отчетности. Учебник / Вахрушина М.А., Пласкова Н.С. 2007, 367с.

19.  Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Владимирова М.П., Козлов А.И. 2006, 2-е изд., 288с.

20.  Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. – СПб.: Питер, 2004. – 254 с.

21.  Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 367 с.

22.  Балабанов И.Т., Гончарчук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. – СПб.: Питер, 2000. – 145 с.

23.  Балабанов Н.Т. Основы финансового менеджмента: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 480 с.

24.  Банки и банковское дело / Под редакцией И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 113 с.

25.  Банковское дело / Под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 211 с.

26.  Банковское дело / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2005. – 143 с.

27.  Банковское дело / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 114 с.

28.  Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с.

29.  Ефимова О.В. Финансовый анализ. – М.: Бухгалтерский учет, 2005. – 416 с.

30.  Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2003. – 351 с.

31.  Ковалев В.В. Финансы предприятий: Учебник. / Под ред. В.В. Ковалева, Вит. В. Ковалева. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 352 с.

32.  Ковалев В.В Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. – 2 – е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.

33.  Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 251 с.

34.  Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 321 с.

35.  Никитина Т.В. Банковский менеджмент. – СПб.: Питер, 2003. – 231 с.

36.  Общая теория денег и кредита / Под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – 179 с.

37.  Свиридов О.Ю. Банковское дело. – М.: Март, 2002. – 425 с.

38.  Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – Минск: Интерпрессервис, 2003. – 365 с.

Приложения

Приложение 1

СОВМЕЩЕННЫЕ ГРАФИКИ, СТАТИСТИКА РОССИЙСКОГО РЫНКА

Приложение 2

СОВМЕЩЕННЫЕ ГРАФИКИ, СТАТИСТИКА ЗАРУБЕЖНЫХ РЫНКОВ.

.

[1] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с.

Стр. 96

[2] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с.

Стр. 97

[3] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с.

Стр. 99

[4] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с. Стр. 101

[5] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с. Стр. 101

[6] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с. Стр. 103

[7] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с. Стр. 105

[8] Деньги, кредит, банки / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 223 с. Стр. 109

[9] Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – Минск: Интерпрессервис, 2003. – 365 с. Стр. 241

[10] Банк В.Р.Финансовый анализ. Учебное пособие / Банк В.Р., Банк С.В., Тараскина А.В. 2006, 344с Стр. 187

[11] Общая теория денег и кредита / Под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 219 с Стр. 78

[12] http://www.sbrf.ru

[13] http://www.sbrf.ru

[14] Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 251 с. Стр. 188

[15] Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 251 с. Стр. 191

[16] Банки и банковское дело / Под редакцией И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2009. – 113 с. Стр. 77

[17] Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. Стр. 114

[18] Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. Стр.119

[19] Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. Стр. 121.

[20] Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. Стр. 124

[21] Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. Стр. 126

[22] Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с.

Стр. 128