Курсовая работа: Роль банковской системы в современной рыночной экономике
Перед Правительством Российской Федерации и Банком России стоит
задача снижения инфляции, что соответствует основным параметрам сценарных условий
социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2010 года.
Для текущей оценки адекватности проводимой денежно-кредитной
политики поставленной цели по общему уровню инфляции Банк России использует показатель
базовой инфляции, который в большей степени характеризует результаты воздействия
монетарных факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция представляет
собой субиндекс, рассчитанный на основе набора потребительских товаров и услуг,
используемого для расчета сводного индекса потребительских цен, за исключением товаров
и услуг, цены на которые в основной массе регулируются на федеральном и региональном
уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых, в том числе и сезонных, факторов.
Таким образом, базовая инфляция представляет собой ту часть инфляции, которая связана
с валютным курсом, денежной политикой и инфляционными ожиданиями [1, C.22].
Динамика регулируемых цен и тарифов также учитывается Банком
России при оценке общего спроса на деньги. При этом оценки будут ориентироваться
на планы Правительства Российской Федерации по повышению регулируемых цен. В связи
с этим максимально точное соблюдение цели по уровню инфляции (измеряемой индексом
потребительских цен) будет зависеть от согласованных действий Банка России и Правительства
Российской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.
Если говорить о банковской системе России и о методах её регулирования,
то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Центрального банка РФ в деятельность
банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является
допуск иностранных банков, присутствующих на рынке России, принуждая их к приобретению
тех иностранных банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет
положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат
и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный
уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является
одним из видов инвестирования страны [1, C.22].
Ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась
и представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%)
и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые
играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона. Общий объем кредитных
вложений в экономику России за 2007 год возрос в 1,6 раз и на 1 января 2008 года
достиг 73,5 млрд., из которых больше половины (43 млрд.) - кредитование отраслей
экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 9 раз - за 2006 год,
в 4 раза - за 2007 год. Во втором полугодии 2006 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго
уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 2007 году составил порядка 24 млрд.
тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции
РЕПО с государственными ценными бумагами [1, C.22].
В Казахстане за 2007 год ставка рефинансирования пересматривалась
9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее
время ставка рефинансирования - наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной
базы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги.
Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными,
межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.
Такова вкратце общая ситуация в банковской системе России и в
Республике Казахстан. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящих
перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования
экспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным из
них можно отнести следующие:
1. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и не
документарных расчетов.
2. Высокие комиссионные банков.
3. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.
4. Ненадежность иностранных банков.
5. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.
6. Неразвитость вексельного обращения.
7. Неунифицированность документооборота с международными стандартами.
Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком
вопросов, возникающих перед российскими и казахстанскими банками в ходе осуществления
экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов.
У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять
самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре
все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов
в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и
не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики
находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие
в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем [1, C.22].
Таким образом, интеграция, как России, так и Казахстана в мировое
хозяйство невозможна без качественного скачка в области банковского обслуживания
внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и
развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе
и в обслуживании международной торговли.
Современная банковская индустрия
представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных
банковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах конкуренции,
она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению
общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной
и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского
рынка. Таким образом, современный банк - это крупный конкурентоспособный банк с
широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг,
приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся
проблемы корпоративного управления, освоения новых иреструктуризации традиционных
сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками. В настоящее время
банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала
путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений,
сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков
и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают уже
как совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда в распоряжении банковского
сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный
рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий
момент этот сегмент российской экономики. Повышенные требования клиентов, новые
информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институты
коммерческих банков. Таким образом, роль банковских институтов в современной мировой
экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций. Посредничество
в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике
все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета
в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит
ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению
платежей. Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной организации.
Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве
на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным
источником доходов банка. · Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение
их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами
как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. Стимулирование
накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом
на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве
сбережения, но информировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.
Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой
депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых
по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных
ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов
банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Посредничество на фондовом
рынке (в операциях с ценными бумагами). · Предоставление консультационных, информационных
и других услуг. Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере
предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие
в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса,
которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых
услуг, диверсификацией банковского бизнеса [1, C.22].
С точки зрения роста, банковская система Казахстана переживает
в настоящее время не самый лучший период. После продолжительного роста, связанного,
в основном, с притоком внешних займов, темпы роста банковской системы существенно
снизились: с 31,6% в 2007 году до 2,3% за 11 месяцев 2008 года. При этом к началу
декабря 2008 года совокупные активы сократились на 1,8% по сравнению с показателями
первого полугодия. Очевидно, что в условиях мирового кризиса ликвидности у казахстанских
банков нет возможностей дальнейшего привлечения сравнительно дешевых ресурсов. Первая
пятерка банков (пожалуй, кроме Народного банка) привлекала ресурсы в достаточно
солидных объемах, у некоторых аналитиков возникли подозрения в том, что ряд крупных
казахстанских банков могут оказаться в затруднительной ситуации при выплате внешней
задолженности. Необходимо признать, что, даже в условиях нестабильности на международных
рынках, крупнейшие банки имеют возможность рефинансировать свою задолженность, банки
сообщили об успешном погашении внешних займов, причитающихся к выплате в 2008 году,
уровень ликвидности банков не приближается к критическим значениям. Вместе с тем,
общий уровень внешней задолженности остается высоким. Несмотря на то, что совокупный
объем внешнего долга снизился за 2008 год порядка на 10%, с учетом узкого внутреннего
рынка ликвидности, мы считаем, что в среднесрочной перспективе рефинансирование
внешних займов будет оставаться единственной возможностью для крупнейших банков
ликвидировать кассовые разрывы для погашения имеющейся внешней задолженности. Причина
снижения качества активов коммерческих банков во многом кроется в кредитном буме,
имевшем место в Казахстане до начала мирового финансового кризиса. В то время многие
банки пошли на снижение требований к заемщикам, что было связано с необходимостью
максимально быстрого вложения средств, привлеченных из-за рубежа. За излишний кредитный
либерализм банки начинают расплачиваться сейчас. Пока в абсолютном выражении сумма
выданных банками займов из месяца в месяц возрастала, было трудно оценить, насколько
качественны банковские активы, т.к. только что выданные стандартные кредиты нивелировали
проблемы существующих займов. В тот момент, когда стал иссякать потенциал роста
объемов кредитования, банки столкнулись с проблемой ухудшения качества ссудного
портфеля. Безусловно данный факт положительно воспринимается внешними инвесторами,
однако внутренних возможностей для полной замены внешних займов внутренним фондированием
у Казахстана в ближайшее время нет. С учетом данного факта, доходность казахстанских
банков на перспективу будет определяться под воздействием двух основных факторов:
необходимости формирования резервов по ухудшающемуся качеству активов и стоимости
ресурсов на внешних рынках. Вместе с тем, несмотря на рост кризисного потенциала
в банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковском
секторе достаточно управляема и в большинстве своем поддается коррекции со стороны
регулирующих органов Казахстана. В рамках антикризисной программы, Правительством
Казахстана обещаны средства в размере 5 млрд. долларов, которые пойдут 4 крупнейшим
банкам через временное участие в их капитале. Кроме того, правительство не исключает,
что в случае необходимости помощь может быть предоставлена и менее крупным банкам.
В заключение, по мере углубления мировой рецессии давление будет усиливаться - казахстанским
банкам будет необходимо рефинансировать внешний долг, либо из внешних источников,
либо с внутреннего рынка и от Правительства. Внутренний рынок слишком мал; у Правительства
имеется достаточно валюты, и хотя Правительство уже поддержало банки, маловероятно,
что оно полностью использует свои резервы на эти цели. Иностранные инвесторы продемонстрировали
желание принять на себя казахские риски даже во время мирового кризиса, и поэтому
этот источник кредитов не закрыт - для рефинансирования нового долга. Как следствие,
банковский сектор сожмется, его прибыльность будет продолжать уменьшаться, а качество
активов, по-видимому, ухудшится, так как число проблемных кредитов возрастет пропорционально
числу хороших кредитов (по которым расплатились). Наибольшим будет давление для
маленьких банков, поскольку они конкурируют с крупными банками за внутренние источники
фондирования, но у них нет иностранных заимствований. Казахстан продемонстрировал
готовность, чтобы его банки и крупнейшие заемщики сохранили хорошую кредитную историю
на международном уровне, а потому, если Правительству придется выбирать, каким банкам
помочь, а каким дать уйти, в наиболее выигрышном положении окажутся банки с самыми
высокими международными профилями. В целом, KzRating придерживается мнения, что,
хотя Казахстанские банки разделяют холодное и скептическое чувство инвестора с финансовыми
учреждениями во всем мире, правительство Казахстана, регулятор и банковский сектор
управляют системными проблемами в спокойной и гибкой манере. Казахский подход был
пока успешен, когда выступили инвесторы, чтобы рефинансировать долг, и ни один банк
не пострадал от паники вкладчика или рухнул - такого не отмечено ни в одной развитой
экономике [1, C.22].
В данной курсовой работе было проведено исследование банковской
системы России и Казахстана. На основе изложенной информации можно судить о том,
что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое
"разделение властей", то есть, определение четких границ полномочий и
разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно
значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию
экономики страны.
Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской
системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системы
позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разных
стран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящего
яруса - Центрального банка страны и нижестоящего яруса - коммерческих банков и других
финансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскую
систему входят предприятия осуществляющие обслуживание банковской деятельности.
Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально
функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики.
Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые
сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде
всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег
от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.
Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги
оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая
заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться
с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.
Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации
и Республики Казахстан можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все
элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто
невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся
доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.
Для экономического процветания необходимо всемерно развивать
и укреплять банковскую систему государств, но обеспечивать при этом строгий контроль
за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей,
чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно
пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового
рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск
оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма
на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой,
гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической
реформы как в России, так и Казахстане Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических
трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул
преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам
такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства
банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления
деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской
системы в целом.
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных
институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского
сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию
банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего,
инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется
время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные
рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном
мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного
усовершенствования.
1.
Абрамова М.А., Агександрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб.
пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2000. ОЧЕНЬ СТАРЫЙ ИСТОЧНИК
2.
Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: Инфра-М,
2008. - С.69
3.
Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты НЕПРАВИЛЬНОЕ
ОФОРМЛЕНИЕ