Курсовая работа: Страховой рынок в Российской Федерации

Доля страховых премий в ВВП в 2007 г. снизилась, что в основном связано с продолжением процесса постепенного очищения рынка от схем и ухода с рынка недокапитализованных компаний.

По состоянию на 1 января 2008 г., по данным Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), в России функционировало 857 страховых компаний (918 на 1 января 2007 г.). Концентрация страхового рынка России происходила за счет уже упомянутого сокращения количества участников рынка, занимающихся финансовыми схемами или обладающих недостаточным уровнем капитализации. Отчасти консолидация обусловлена процессом поглощений, который продолжается, по сей день. По итогам 2007 г. первые 10 страховых компаний собрали 48 процентов совокупной премии (без ОМС).

Крупнейшими игроками на рынке в 2007 г. стали компании Росгосстрах, Ингосстрах, СОГАЗ, РЕСО и РОСНО, собравшие 36,4 процента премий по добровольным видам и ОСАГО.

Стоит подчеркнуть, что данные официальной статистики, приведенные в таблице 2, включают и налогосберегающие схемы. Страхование в России все еще используется в целях оптимизации денежных потоков предприятия для целей налогообложения. В связи с этим значительное количество российских страховых компаний имеют часть портфеля, не являющуюся «реальным» или рисковым страхованием. Нерисковое страхование различается по линиям бизнеса.

Таблица 2.2

Лидеры страхового рынка

Оценка доли «реального» страхования на рынке осуществляется как Росстрахнадзором, так и независимыми экспертами на базе анализа соотношения сборов и выплат по линиям бизнеса, а также доступной информации о компаниях. Наибольшая доля нерискового страхования приходится на добровольное медицинское страхование и страхование имущества (кроме автострахования). Без учета финансовых схем объем реального рынка за 2007 г., по оценкам экспертов РОСНО, составляет 14,8 млрд. долл.

2.2 Линии страхового бизнеса

Взяв за основу официальную статистику, все линии бизнеса можно разделить на добровольные и обязательные. К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО. Основными добровольными видами страхования, в свою очередь, являются страхование жизни, личное страхование, включающее в себя добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев, имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО, и, наконец, страхование ответственности.

Что касается структуры официального рынка (добровольные виды и ОСАГО), то, как и в предыдущие годы, наибольшую долю занимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные (см. рис.2.2 «Структура рынка (добровольные виды страхования + ОСАГО)»).

Обязательное медицинское страхование (ОМС). Обязательное медицинское страхование не является рисковым видом страхования. Система ОМС, по сути, представляет собой канал по распределению социальных фондов для предоставления медицинской помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется из:

- отчислений из фонда заработной платы (по ставке 3,1%);

- средств региональных бюджетов (идут на покрытие ОМС для безработных);

- поступлений некоммерческих социальных организаций;

- налоговых отчислений частных предпринимателей.

В 2007 г. обязательное медицинское страхование выросло на 39,7 процента по отношению к 2006 г. и составило 11 114 млн. долл.

Все прочие виды страхования относятся к рисковым видам.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 г. Законом об ОСАГО. В соответствии с гл. 59 ГК РФ под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 Гражданского кодекса риск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован, при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховая компания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются постановлением Правительства РФ и могут пересматриваться каждые полгода.

Рынок ОСАГО в 2007 г. вырос на 17,2 процента и составил 2752 млн. долл.

Несомненно, главной причиной роста рынка ОСАГО является увеличение автопарка. Продажи автомобилей в России по оптимистичному сценарию PricewaterhouseCoopers вплоть до 2010 г. будут расти на 27,8 процента ежегодно, по пессимистичному - на 13,3 процента. Таким образом, ожидаемый прирост сборов по ОСАГО в ближайшие годы составит около 15 - 18 процентов по консервативным оценкам.

ОСАГО играет значительную роль в развитии всего рынка страхования России и является важным фактором повышения страховой культуры населения. В результате введения ОСАГО многие граждане России впервые узнали о механизме страхования и его ценности в сфере управления рисками.

Таблица 2.3

Самые крупные игроки на рынке ОСАГО по результатам 2007 г. (53% рынка)

Страхование жизни. Этот вид страхования в целом по рынку показал наибольший темп роста в 2007 г. После значительного уменьшения объема премий в течение последних двух-трех лет, связанного с действиями государства, направленными на очищение рынка страхования жизни от схем, этот сектор в 2007 г. вырос почти на 50 процентов (по официальным данным в долларовом выражении). Рынок страхования жизни, по данным Росстрахнадзора, в прошлом году составил 880 млн. долл.

Одной из основных тенденций является концентрация страхового рынка - 77,1 процента официального рынка страхования жизни принадлежит первой десятке игроков рынка. В тех странах, где рынок страхования уже сформировался, классическое накопительное страхование жизни занимает значительную долю рынка. Однако в России на данный момент условий для этого нет.

Основными причинами роста рынка страхования жизни в ближайшие годы могут стать:

- совершенствование законодательства в части страхования жизни (что позволит страховщикам разрабатывать и предлагать своим клиентам более интересные продукты);

- повышение уровня доходов населения;

- повышение уровня страховой культуры населения;

- активное продвижение данного вида страхования самими страховщиками.

Личное страхование. В 2007 г. рынок личного страхования составил 3483 млн. долл., а прирост премий в данном виде страхования - 23,2 процента.

Наибольшая доля в личном страховании по-прежнему приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС).

Основными причинами роста сегмента ДМС в 2007 г. стали:

- рост стоимости медицинских услуг;

- рост числа корпоративных клиентов - теперь не только крупные, но и средние, и небольшие предприятия стремятся обеспечить своим сотрудникам качественный компенсационный пакет, в который входит в том числе и ДМС;

- рост интереса к ДМС среди корпоративных клиентов в регионах РФ;

- желание самих страховщиков развивать данный вид страхования.

Не таким большим, но быстро растущим и развивающимся сегментом личного страхования является страхование от несчастного случая. Основным драйвером роста этого вида страхования в 2007 г. было развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек страхуется от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно влечет за собой рост рынка страхования от несчастного случая.

Таблица 2.4

Лидеры личного страхования (42,1% всего официального рынка)

Имущественное страхование. Рынок страхования имущества в 2007 г. вырос на 26,3 процента и составил 10 590 млн. долл.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5