Отчет по практике: Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО "МДМ-Банк"
Графически структура выданных кредитов по отраслям представлена
на рисунке 10.
Структура кредитов, выданных корпоративным клиентам
Срок предоставляемых кредитных продуктов - от 30 до 180 дней.
В отдельных случаях "МДМ-Банк" может предоставить кредитные продукты на
более длительные сроки в зависимости от финансового состояния клиента, целевого
использования и предлагаемого обеспечения.
Динамика объема заключенных кредитных договоров с корпоративными
заемщиками в 2005-2007 годах отражена в таблице 18.
Из данной таблицы видно, что наименьшей популярностью среди корпоративных
клиентов пользуются долгосрочные кредиты на 1 год и 3 года, а также овердрафт. Наибольшее
количество договоров заключено на срок 3 месяца или полгода. В 2005 году их доли
составляли 56,86% и 33,33% соответственно. Однако, уже в 2006 году доля кредитов,
выданных на полгода увеличилась до 51,63%, а доля кредитов на 3 месяца снизилась
до 42,33%. В 2007 году значительных изменений в структуре выданных кредитов не произошло:
больше всего кредитов было выдано на полгода - 51,1%, на 3 месяца - 47, 6%. Меньше
всего кредитов было оформлено на 1 год и 3 года. Договоров овердрафтного кредитования
в 2007 году заключено не было.
Динамика объема заключенных
кредитных договоров с корпоративными заемщиками в 2005-2007гг.
Период кредитования
Количество договоров, шт.
Доля,%
на 01.01.06
на 01.01.07
на 01.01.08
на 01.01.06
на 01.01.07
на 01.01.08
Овердрафт
4
8
0
2,61
3,72
0
3 месяца
87
91
179
56,86
42,33
47,6
Полгода
51
111
192
33,33
51,63
51,1
Год
10
4
4
6,54
1,86
1,06
3 года
1
1
1
0,65
0,47
0,27
Всего
153
215
376
100
100
100
Структура заключенных договоров по срокам кредитования представлена
на рисунке 11.
Структура заключенных договоров по срокам кредитования
Источником дохода "МДМ-Банка" от кредитования корпоративных
заемщиков является процентный доход, который сочетается с комиссией. При кредитных
операциях с юридическими лицами банк получает одновременно процентные платежи и
комиссию. Структура и динамика доходов от кредитования корпоративных клиентов за
2005-2007 годы представлена в таблице 19.
Динамика доходов
от кредитования корпоративных заемщиков в 2005-2007 гг.
Показатель
на 01.01.06, тыс. руб.
Доля, %
на 01.01.07, тыс. руб.
Доля, %
на 01.01.08, тыс. руб.
Доля, %
Абсолютное отклонение, тыс. руб.
Прирост, %
2006-2005
2007-2006
2007-2005
2006/2005
2007/2006
2007/2005
Общий объем доходов от кредитования
юридических лиц
14500
100
20200
100
43130
100
5700
22930
28630
39,31
113,51
197,45
в том числе:
Оптовая торговля пищевыми продуктами
6000
41,38
4000
19,80
12000
27,82
-2000
8000
6000
-33,33
200
100
Металлотрейдеры
4500
31,03
1200
5,94
2250
5,22
-3300
1050
-2250
-73,33
87,5
-50
Автодилеры
4000
27,59
9000
44,55
3880
9,00
5000
-5120
-120
125
-56,89
-3
Проектное финансирование (строительство)
0
0
0
0
7000
16,23
0
7000
7000
-
-
-
Управление коммерческой недвижимостью
0
0
6000
29,70
18000
41,73
6000
12000
18000
0
200
-
Из представленных в таблице данных видно, что структура доходов
от кредитования ежегодно изменялась. В 2005 году более 40% доходов было получено
от кредитования предприятий оптовой торговли пищевыми продуктами, более 31% доходов
- от кредитования металлотрейдинговых предприятий, 27,6% доходов - от кредитования
автодилеров. В 2006 году структура доходов существенно изменялась. Уже 44,5% доходов
получено банком от кредитования автодилеров, 29,7% - от кредитования предприятий
сферы управления коммерческой недвижимостью, 19,8% - от кредитования предприятий
оптовой торговли пищевыми продуктами и лишь 5,94% всех доходов принесло кредитование
металлотрейдинговых предприятий. В 2007 году более 41% доходов составили доходы
от кредитования предприятий сферы управления коммерческой недвижимостью, почти 28%
- от кредитования предприятий оптовой торговли пищевыми продуктами, 16,23% - от
кредитования предприятий сферы проектного финансирования, лишь 9% доходов принесло
кредитование предприятий-автодилеров и всего 5,22% доходов принесло кредитование
металлотрейдинговых компаний. Структура доходов от кредитования графически представлена
на рисунке 12. Анализируя доходы банка от кредитования корпоративных клиентов, важно
отметить положительную динамику их роста. За два года доходы банка выросли почти
на 200% (28630 тыс. руб.), что в свою очередь вызвано ростом числа заключенных договоров.
Предприятия почти всех отраслей продемонстрировали прирост доходов от их кредитования.
Уменьшились за анализируемый период лишь доходы от кредитования металлургических
компаний и компаний-автодилеров, что вызвано уменьшением сумм кредитов данным предприятиям.
Динамика доходов банка представлена на рисунке 13.