МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Реферат: Банковский кредит (на примере Кабардино-Балкарского отделения Сберегательного банка)

    1.6 Кредитный договор и организация кредитования.

    Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью до­говора займа. По кредитному догово­ру банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предос­тавить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить получен­ную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

    I. Общие положения.

    II. Права и обязанности заемщика.

    III. Права и обязанности банка.

    IV. Ответственность сторон.

    V. Порядок разрешения споров.

    VI. Срок действия договора.

    VII. Юридические адреса сторон.

    Предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права :

    - требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, пре­дусмотренные договором;

    - обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

    - досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или час­тично);

    - расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

    - требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефи­нансирования ЦБ РФ или при изменении экономических условий своей дальности;

    -переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору;

    -производить уплату кредитом процентов за пользование и осуще­ствлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке.

    Банк имеет право:

    1.производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

    2.прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенно­сти в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за  кредит; ухудшении его финансового состояния;

    3.взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее ко­миссионное вознаграждение и требовать документальное обоснование причин пролонгации договора;

    4.переуступать полностью или частично с согласия (или без согласия) заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам);

    5.пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБ РФ, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты;

    6.производить начисление и взыскание компенсации за неиспользо­ванный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).

    Заемщик обязуется :

    -использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

    -возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;-своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право взыскивать своим распоряжением со счета заемщика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам);

    -предоставить банку право в день наступления очередных платежей по кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, ос­тавшуюся на его счете после осуществления первоочередных платежей по действующему законодательству, на оплату расчетного документа (распоряжения) банка;

    - своевременно представлять баланс и другие документы, необходи­мые банку для осуществления контроля  за  ссудой;

    - обеспечить достоверность представляемых в банк данных для полу­чения кредита и последующего контроля  за  его использованием;

    - предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгал­терским документам по его требованию по вопросам, касающимся вы­данного кредита;

    - допускать представителей банка во все свои помещения для осуще­ствления контроля  за  выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;

    - представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

    - заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

    - при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить за­долженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

    Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

    1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заем­щиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

    2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставле­ния кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

    На этом этапе банки определяют:

    а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяй­ствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;

     б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в на­личии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кре­дитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т.д.

    3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и бан­ком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.

    4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. прида­ние ему силы юридического документа.

    За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в до­говоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий  кредитного договора, но главным образом за своевременным возвра­том выданного кредита.

    Заемщики - юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны неплатежеспособными/банкротами/.

    Для получения кредита предприятие должно представить в обслу­живающее его учреждение банка следующие документы.

    1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сум­ма, цель и срок испрашиваемого кредита).

    2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (по­зволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита).

    2а. План доходов и расходов (бизнес-план) на квартал, год.

    3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и воз­можность его погашения.

    4. Квоты и лицензии на ведение лицензируемой деятельности.

    5. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (они использу­ются для определения платеже- и кредитоспособности клиента), заверенные ГНИ.

    6.Отчет о финансовых результатах и другие приложения к балансу.

    7. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме).

    8. Договор залога или договор гарантии, или договор поручительства. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.

    9. Выписки об оборотах по расчетному счету за последние 3-6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств на период пользования кредитом.

    10. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указы­ваются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

    11. Справка об уведомлении налогового органа о своем намерении открыть в банке ссудный счет.

    Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кре­дитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособ­ность организации-поручителя, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом всей проведенной работы явля­ется заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о предоставлении заемщику кредита, согласно которому ссуда выдается с простого ссуд­ного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов.

    Одновременно с кредитной заявкой предприятие-заемщик должно представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также другую статотчетность, позволяющую вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности, копии учредительного договора, свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и печати предприятия, справку об уведомлении ГНИ о намерении открыть ссудный счет.

    При наличии в банке свободных ресурсов и положительных результатов анализа представленной документации на получение кредита клиенту предлагается оформить кредитный договор. Ссуда выдается с простого ссудного счета и платежным поручением перечисляется на расчетный счет заемщика, открытый в другом учреждении банка. Заем­щик должен позаботиться о своевременном погашении кредита пу­тем перечисления средств в банк-кредитор со своего расчетного сче­та.

    В целях урегулирования отношений с последним, банк-кредитор должен заключить с ним специальное соглашение, позволяющее ему в безакцептном  порядке выставлять требования-поручения на бесспорное списание  средств с расчетного счета заемщика. А заемщик должен заключить с банком, где открыт его основной расчетный счет, дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание, предоставив в нем  ему право принимать от других банков-кредиторов  требования-поручения на бесспорное списание средств с его расчетного счета в погашение полученных ссуд и процентов по ним.

    2.Особенности  кредитования  в Кабардино-Балкарском ОСБ 8631

    2.1 Банк и его  кредитная  структура.

    Кабардино-Балкарский Сбербанк–старейшее кредитное учреждение КБ республики .  В  результате многих преобразований, разграничения функций между банками и соответствии с Указом Президента Верховного Совета СССР от 7.04.1959г «О реорганизации системы банков долгосрочных вложений» банку  были переданы операции , ранее  выполнявшиеся  местными коммунальными банками, а  также частично Сельхозбанком.

    Таким образом, в банке сосредоточилось финансирование примерно 70-75 процентов всех капитальных вложений , что  повышало его роль  в контроле за  эффективным использованием средств, выделяемых для этой цели.

    В 90-е годы в России осуществлен полный переход от государственной централизованной банковской системы к  банковской системе, сориентированной на функционирование в условиях рыночной экономики. Создана двухуровневая банковская система во главе которой стоит Центральный банк РФ, кроме того, функционируют свыше полутора тысяч самостоятельных коммерческих банков. Однако только 1% банков имеет уставной капитал свыше 1 млрд. рублей. В числе этих банков был и Кабардино-Балкарский СБ. Крупнейшими акционерами банка являются Министерство государственного имущества КБР, ОАО Роснефть-Ставропольнефтегаз и другие  предприятия  КБР. Собственный капитал на 1.1.2000 составил 56 млн. рублей, валюта  баланса 462,8 млн. рублей. Кабардино-Балкарский СБ - уполномоченный банк правительства КБР по обслуживанию счетов республиканского  и местных бюджетов;

    -диллер на рынке ценных бумаг, имеет торговое место в системе Московской Межбанковской Валютной Биржи.

    -депозитарий банка уполномоченный по обслуживанию облигаций краевого правительства

    -член Ассоциации региональных банков «Россия»,

    -член Национальной Фондовой Ассоциации,

    В 1999 году банк получил представительство в Межрегиональном банковском совете при Председателе Совета Федерации Федерального Собрания РФ.

    Обслуживающая сеть Кабардино-Балкарского  СБ представлена двенадцатью отделениями, тремя дополнительными офисами и двенадцатью операционными кассами , расположенными в городах и районах края КБР. Банк осуществляет расчетное и кассовое обслуживание 90000 предприятий и организаций.

    Кабардино-Балкарский ОСБ 8631 основан  16 октября 1944года , согласно правительственной телеграммы Правления Сбербанка  СССР. На отделение возлагались права  субконторы по обслуживанию предприятий и населения, находящихся в городах и районах КБР. Кабардино-Балкарский ОСБ 8631 сохранил  традиции высокого профессионализма работников, комплексного и  качественного обслуживания клиентов, независимо от  масштабов их  деятельности и форм  собственности. Масштабность Кабардино-Балкарского ОСБ 8631 по  сравнению с другими  банками позволяет  решать  любые  комплексные  программы и дает  возможность сделать совершение  банковских  операций более выгодными по сравнению с мелкими  коммерческими банками, гарантировать  надежность и устойчивость расчетов, обеспечить  жизнеспособность  и устойчивость в условиях рынка. развивает традиционные  и осваивает  новые виды операций, в частности:    -  привлечение и размещение денежных средств в депозиты; 

    -    проведение расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;                         

    -  кредитование предприятий и организаций;                      

    - финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;                  

    - выдачу  поручительств,  гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;     

    -оказание консультационных и маркетинговых услуг,

    -прямые и быстрые переводы денежных средств в любые субъекты РФ и страны СНГ.

    Филиал оказывает благотворительную  и спонсорскую помощь и поддержку.

      Группа по денежному  

            обращению

     

        Отдел кассовых

             операций

     

            

            Доп. Офис

     

    Отдел кредитования и планирования

     

       Отдел неторговых

             операций

     

    Отдел по обеспечению деятельности филиала

     

    Служба инкассации

     

    Отдел информатики и автоматизации

     

      Юридический

              отдел

     

    Группа

    внутрибанковских

    расчетов

     

      Отдел учета и

       отчетности

     

          Главный  

         специалист по

         безопасности

     

     

       Гл. бухгалтер

     

            Зам.  

        директора

     

           Директор

     
                   


    Рис. 1 Структура Кабардино-Балкарского ОСБ 8631

    В результате кри­зиса, разразившегося после 17 августа 1998 г, существенно измени­лась ситуация на рынке бан­ковских услуг, многие банки не выдержали такого резко­го изменения конъюнктуры рынка и утратили ликвид­ность. Пе­риод 1998г. характеризовал­ся большим спадом активно­сти на финансовых рынках, па­ническим оттоком средств населения и клиентов, затруднениями и задержками в расчетах между банками. Большинство этих явлений находило отражение и в деятельности нашего банка. По сравне­нию с предкризисным периодом, в сентябре - октябре вклады насе­ления сократились более чем на 15 процентов, средства клиентов более чем на 20 процентов. В связи с чем, банком были предприняты усилия по  сокра­щению объемов кредитования более чем на 25 процентов.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.