Реферат: Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период кризисной экономики
Начиная с 1
января 1994 года по 1 апреля 1996 года привлеченные денежные средства во вклады
населения имели устойчивую тенденцию к увеличению. Так за 1994 год наблюдается
прирост вкладов на 1036 тысяч рублей (из за увеличения количества счетов
изменение произошло на +2025 тысяч рублей , а из-за уменьшения среднего остатка
по вкладу на -989 тысяч рублей) , что составляет 779% к остатку на 1 января
1994 года.
В 1995 году
прирост составил 2352 тысячи рублей ( из-за увеличения количества счетов на
+256 тысяч рублей, а из-за изменения среднего остатка на 1 счет на 2096 тысяч
рублей), что составляют 201% к остатку на 1 января 1996 года. Такой прирост во
вклады населения объясняется активным развитием в 1993-1995 годах банковской сферы,
отсутствием страха у населения за накопленные сбережения ( банкротства банков
еще впереди), предложение населению вкладов различного ассортимента ( по сроку,
доходности, способу получения процентов и т.д.), введение в 1994 году
зарплатного проекта МП Горкоммунэнерго ( выплата заработной платы через личные
банковские счета персоналу), что в 1994 году первоначально увеличило количество
счетов открытых в банке , а в 1995 году соответственно в результате охвата
новой группы населения обеспечило прирост денежных средств во вклады населения
на срочные счета.
Начиная с
1996 года начинается отток вкладов : в 1996 году на 296 тыс.руб ( из-за
уменьшения количества счетов отток вкладов составил 244 тысячи рубля, а из-за
уменьшения среднего остатка вклада на 1 счет на 52 тысячи рублей).
В 1997 году -
444 тыс.рублей ( из-за уменьшения количества счетов отток составил 36 тысяч
рублей, из-за уменьшения среднего остатка вклада в расчете на 1 счет на 408
тысяч рублей). Снижение количества счетов и среднего остатка вклада в расчете
на 1 счет на протяжении 2 лет обусловлено тем, что в связи с тяжелым финансовым
состоянием МП Горкоомунэнерго отказалось от осуществления зарплатного проекта,
а также уменьшения доверия вкладчиков к коммерческим банкам, уменьшение ставки
по срочным депозитам до уровня ставок по аналогичным вкладам Сберегательного
банка России, что повлекло отток вкладов в банк с более низким уровнем риска
невозврата вкладов.
С 1 января
1998 года начинается прирост вкладов. Это объясняется тем, что отделение активизировало
свою работу в маркетиноговом отношении, больше обращая внимание на процесс
продвижения своих услуг на рынок, а так же увеличением и стабилизацией доходов
граждан. Так за 1-е полугодие 1998 года в результате увеличения количества
счетов сумма вкладов населения увеличилась на 195 тысяч рублей, а в результате
изменения среднего остатка вклада в расчете на 1 счет на 320 тысяч рублей .
Общий прирост составил 515 тысяч рублей, что составляет 19% к общей сумме
остатков вклада на 1 января 1998 года.
С 1
июля 1998 года , в связи с августовским кризисом, начинается отток вкладов
населения. Так за II-е полугодие 1998 года от составил 389 тысяч рублей , что
составляет 12% от суммы вклада на 1 июля 1998 года и мог быть еще гораздо
большим ( до 90% ), но в связи с тяжелым положением банка вклады выплачиваются
только в случае крайней необходимости.
Наглядно
увидель изменение остатков….можно на примере рис.2.2.
Для … рассчитаем и
проанализируем коэффициент использования привлеченных ресурсов.
Этот коэффициент показывает, какой процент от общего объема
привлеченных ресурсов помещен в кредиты. Коэффициент свыше 75% ( в зарубежной
практике) свидетельствует о рискованной кредитной политики банка. Коэффициент
ниже 65% свидетельствует об обратном, т.е. о пассивной кредитной политике.
Рассчитаем его по формуле 2.2. []
Коэффициент
Задолженность по кредитам
использования
= ---------------------------------------------------------
депозитов
остатки по всем привлеченным ресурсам
Данные,
полученные в результате проведенных расчетов, приведены в таблице 2.6.
таблица
2.6.
Анализ коэффициента использования депозитов показывает, что в 1994 и
году банк проводил агрессивную, рискованную кредитную политику т. к.
Коэффициент превысил 75%-ый барьер , в течении 1995 года кредитная политика
банка отвечала общепринятым мировым стандартам. С 1996 года до конца
анализируемого периода наблюдается снижение коэффициента с 53% до 29%, что
говорит о пассивной кредитной политики банка.
2.3.
Анализ управления активными операциями Коммерческого банка.
(текст)
Динамика
структуры активов с точки зрения доходности
таблица
2.7.
В процессе проведенного анализа структуры активов с точки зрения
доходности выявлено, что доля активов приносящих доход ( кредиты + вложения в
ценные бумаги) на протяжении анализируемого периода снижается с 91% в общей
сумме активов до 35%, а активы не приносящие доход наоборот, увеличиваются с 9%
до 65% в общей сумме активов
Динамика
структуры активов приносящих доход
таблица
2.8.
На примере приведенных в таблице 2.8. данных ясно прослеживается , что
основную и практически единственную группу активов приносящих доход составляют
кредиты. Следовательно, причина снижения доли активов приносящих доход в общем
объеме активов находится именно в снижении объемов кредитования на всем
протяжении анализируемого периода.
Исходя из того факта, что кредитные операции на протяжении всего
анализируемого периода занимают ведущие позиции, очевиден тот факт, что в
управлении активными операциями данного коммерческого банка большая роль
принадлежит качеству управления кредитным портфелем.
Для более качественного управления кредитным портфелем необходим прежде
всего его глубокий и всесторонний анализ.
Кредитный портфель - характеристика структуры и качества выданных ссуд,
классифицированным по определенным критериям.
Анализ кредитного портфеля - это комплекс аналитических мероприятий,
включающих в себя исследование совокупности выданных ссуд по различным
направлениям.
За счет кредитных операций в коммерческих банках всего мира формируется
основная часть чистой прибыли.
Анализ динамики выдачи кредитов лучше представить в виде графика, так
более наглядно отображается объем выданных кредитов в анализируемом периоде
(рис.2.3.)
.
Рис.2.3.
Подвергая рассмотрению данный график, можно сделать следующие выводы: на
протяжении всего анализируемого периода общий объем денежных средств,
размещенных в кредиты, сокращается.
В 1998 году отделение банка не осуществляло кредитования ни
юридических, ни физических лиц. Именно этот факт послужил причиной снижения
доли активов, приносящих доход.
анализ
выданных ссуд по срокам, целям и принадлежности ресурсов.
таблица
2.9.
цели |
сроки предоставления кредитов |
кредитования |
1-30 дней |
31-90 дней |
91-180 дней |
180 до 1года |
2 года |
3 года |
более 3 лет |
всего |
1994 год
|
собственные ресурсы
|
потребительский |
2 |
22 |
86 |
75 |
15 |
4 |
0 |
204 |
закуп товара |
748 |
2664 |
2130 |
342 |
10 |
0 |
0 |
5894 |
закуп сырья |
28 |
93 |
0 |
3 |
0 |
0 |
0 |
124 |
закуп
оборудования |
0 |
140 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
140 |
заработная
плата |
45 |
627 |
120 |
190 |
0 |
0 |
0 |
982 |
погашение К -
зад-ти |
20 |
125 |
5 |
0 |
0 |
0 |
0 |
150 |
ГСМ |
20 |
10 |
9 |
30 |
0 |
0 |
0 |
69 |
скот |
0 |
2 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
2 |
удобрения |
0 |
0 |
14 |
0 |
0 |
0 |
0 |
14 |
ИТОГО: |
863 |
3683 |
2364 |
640 |
25 |
4 |
0 |
7579 |
централизованные ресурсы
|
весенне-полевые |
0 |
13 |
8 |
56 |
0 |
21 |
17 |
115 |
закуп товара |
0 |
707 |
2840 |
9926 |
0 |
0 |
0 |
13473 |
закуп корма и
скота |
0 |
1 |
0 |
35 |
0 |
0 |
54 |
90 |
закуп сырья |
0 |
0 |
0 |
105 |
0 |
0 |
0 |
105 |
приобретение
оборудования |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
4 |
4 |
заработная
плата |
0 |
25 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
25 |
погашение К
-зад-ти |
0 |
0 |
0 |
75 |
0 |
0 |
0 |
75 |
ГСМ |
30 |
103 |
291 |
856 |
25 |
4 |
19 |
1328 |
ИТОГО: |
30 |
849 |
3139 |
11053 |
25 |
25 |
94 |
15215 |
Всего 1994
год
|
893
|
4532
|
5503
|
11693
|
50
|
29
|
94
|
22794
|
1995 год
|
собственные ресурсы
|
потребительский |
73 |
296 |
146 |
196 |
182 |
75 |
0 |
968 |
закуп товара |
3600 |
2627 |
2776 |
1020 |
0 |
0 |
0 |
10023 |
закуп сырья |
0 |
0 |
100 |
0 |
0 |
0 |
0 |
100 |
заработная
плата |
70 |
120 |
50 |
10 |
14 |
0 |
0 |
264 |
погашение К
-зад-ти |
0 |
0 |
240 |
0 |
0 |
0 |
0 |
240 |
ГСМ |
0 |
0 |
50 |
0 |
0 |
0 |
0 |
50 |
ИТОГО: |
3743 |
3043 |
3362 |
1226 |
196 |
75 |
0 |
11645 |
централизованные ресурсы
|
закуп товара |
690 |
0 |
218 |
2150 |
0 |
0 |
0 |
3058 |
ГСМ |
190 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
190 |
ИТОГО: |
880 |
0 |
218 |
2150 |
0 |
0 |
0 |
3248 |
Всего 1995
год
|
4623
|
3043
|
3580
|
3376
|
196
|
75
|
0
|
14893
|
1996 год
|
собственные ресурсы
|
потребительский |
80 |
496 |
384 |
388 |
33 |
21 |
80 |
1482 |
закуп товара |
1165 |
1494 |
1835 |
105 |
0 |
0 |
0 |
4599 |
закуп скота |
0 |
2 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
2 |
погашение К
-зад-ти |
500 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
500 |
Всего 1996
год
|
1745
|
1992
|
2219
|
493
|
33
|
21
|
80
|
6583
|
Централизованные ресурсы не выделялись
|
1997 год
|
собственные ресурсы
|
потребительский |
0 |
36 |
4 |
34 |
0 |
0 |
0 |
74 |
закуп товара |
0 |
70 |
120 |
190 |
|
|
|
380 |
Всего 1997
год
|
0
|
106
|
124
|
224
|
0
|
0
|
0
|
454
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Страницы: 1, 2, 3, 4
|