Реферат: Договор банковского счета

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, то такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нee требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.»

Таким образом, из цитаты текста закона видно, что исследования только одного экономического положения сторон для принятия судом решения об изменении договора недостаточно - необходимо одновременное наличие указанных выше обстоятельств.

Кроме того, необходимо учитывать и положения пункта 4 статьи 451 ГК, согласно которым изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается в исключи­тельных случаях, когда расторжение договора противоречит об­щественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значи­тельно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Представляется, что специфика договора банковского счета с учетом этой нормы в большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета, ибо вряд ли его расторжение будет противоречить общественным интересам (можно открыть другой счет в другом банке) и едва ли повлечет для сторон указанный в пункте 4 статьи 451 ГК ущерб, ибо большие затраты по договору банковского счета обычно не производятся в силу самой природы

Порядок расторжения договора банковского счета

Возвращаясь к вопросу расторжения договора банковского счета, необходимо сказать, что согласно пункту 1 статьи 859 ГК он расторгается по заявлению клиента в любое время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Согласно пункту 4 статьи 859 ГК расторжение договора банков­ского счета является основанием для закрытия счета клиента.

 Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных ст.859 ГК:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл счет в другом банке, либо прекратил свою деятельность вообще). Под термином "операция" следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Операции по предоставлению выписок не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Можно  ли признать иск в качестве заявления о расторжении договора.

Как уже было сказано выше, договор может быть расторгнут клиентом банка в любое время. Однако на практике клиенты зачастую обращаются с иском в суд о взыскании остатка денежных средств на счету, не обращаясь в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета.  В связи с этим возникает вопрос  о возможности признания иска в качестве заявления о расторжении договора?  Как мне кажется можно, на следующем основании. Заявление о расторжении договора банковского счета должно быть получено банком, иметь письменную форму и содержать однозначно определенное требование о расторжении договора.  Если исковое заявление о взыскании с банка остатка по счету отвечает всем перечисленным условиям, то суд не вправе отказать истцу в иске только на формальном основании что договор еще не расторгнут.

Момент, с которого договор банковского счета считается расторгнутым

 В пункте 1 статьи 859 ГК установлено, что «договор банков­ского счета расторгается по заявлению клиента в любое время».

В то же время норма пункта 2 той же статьи, устанавливаю­щая, в частности, срок (семь дней) для возврата остатка денежных средств на счете, дает основание предположить, что договор мо­жет рассматриваться расторгнутым лишь по истечении семи дней после получения банком соответствующего письменного заявле­ния клиента.

Если предположить, что договор банковского счета считается расторгнутым в день получения соответствующего заявления, то владение банком остатком денежных средств будет безоснова­тельным, ибо его основание - договор - уже не существует, по­скольку прекращен. Следовательно, безосновательное сбереже­ние денежных средств, должно повлечь начисление соответст­вующих процентов [57].

Однако такой ход рассуждения представляется нам ошибоч­ным по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 450 ГК «изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, дру­гими законами или договором». Иное установление содержится в пункте 1 статьи 859 ГК, из которого, думается, однозначно следу­ет, что договор банковского счет может быть расторгнут по воле одной из сторон. Однако ни в главе 29 («Изменение и расторже­ние договора»), ни в главе 45 («Банковский счет») ГК не сказано, когда наступает момент, с которого договор считается расторгну­тым. В установлении этого момента может помочь систематиче­ское толкование ГК.

Из пункта 3 статьи 453 ГК следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства прекращаются с момента заключения соглашения сторон. То есть помимо необходимости согласования воли контрагентов законодатель требует и известнос­ти воли одной стороны другой. Иными словами, каждая из сторон должна знать о содержании воли другой стороны (иначе вообще нельзя достигнуть соглашения). Таким образом, принципиальным моментом является известность одной стороне проявления воли другой стороны. Очевидно, что если законодатель в вопросе рас­торжения договора пренебрегает волей одной из сторон, то есть дает другой стороне право расторгнуть договор без согласия контр­агента, то определяющим моментом в этом случае будет не момент согласовании воли сторон, а тот момент, когда другая сторона (пас­сивная) узнает о наличии у контрагента (активной стороны) воли на расторжение договора. Этот момент для правоотношений по бан­ковскому счету представляет собой тот день, когда банк получил соответствующее письменное заявление клиента. Следовательно, договор банковского счета необходимо считать расторгнутым не по истечении семидневного срока со дня получения банком указанно­го заявления, а непосредственно в день его получения.

Из анализа одного из рассмотренных Президиумом Высшего Арбитражного Суда дел следует, что последний придерживается такой же точки зрения, согласно которой договор банковского счета прекращается в день получения банком письменного заяв­ления клиента о расторжении договора или закрытии счета.

Однако в литературе высказана и иная точка зрения. О.В. Сгибнева утверждает, что «договор банковского счета должен считаться действующим до момента возврата банком клиенту остатка де­нежных средств, но не более семи дней с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора»[58].

Необходимо также обратить внимание на то, что в литературе высказывается мнение, согласно которому «после возвращения остатка средств банк закрывает счет клиента». Между тем необ­ходимо учитывать, что согласно правилам бухгалтерского учета остаток денежных средств при расторжении договора банковско­го счета учитывается не на счете бухгалтерского учета, отражаю­щего денежные средства клиента, а на ином счете. Данное об­стоятельство позволяет прийти к выводу, что счет клиента закры­вается непосредственно после расторжения договора, а не после перечисления остатка.

Здесь необходимо учитывать, что согласно абзацу 3 пункта 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5 от 19 апреля 1999 г. «договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении».

В отношении начисления процентов за безосновательное пользование чужими денежными средствами за известный семи­дневный период необходимо сказать следующее.

Хотя такое основание владения банком денежными средствами клиента, как договор банковского счета, отпадает при получении банком заявления, его место замещается другим основанием. По­следнее суть - законное основание, которое с необходимостью следует из смысла пункта 3 статьи 859 ПС. Поскольку обязанность банка перечислить (выдать) денежные средства клиента наступает лишь по истечении семи дней, постольку он имеет право, основан­ное на законе, владеть этими средствами в указанный период.

Заключение.

Завершая работу, хотелось бы повести краткие итоги.  Договор банковского счета, безусловно, является важным элементом в строительстве нормальных рыночных отношений в нашей стране. Прежде всего, необходимо отметить его роль в решении вопроса о нормальном функционировании юридических лиц, расчеты которых, как уже отмечалось выше  и происходят в основном посредством безналичных расчетов. 

Так как изначально моя работа носила скорее прикладной, чем теоретический, характер, в ней детально рассмотрены не только Федеральные законы, но и, и отличающиеся  меньшей " стабильностью"  подзаконные акты.  Сделано это было для того, чтобы максимально полно отразить действие законодательства на работу банков и иных кредитных учреждений.

 Поэтому в работе уделено значительное внимание пробелам в законодательстве, коллизиям закона и практике применения судами, действующего законодательства. В частности  это коснулось рассмотрения вопроса о банковской тайне. Законодательная база, касающаяся обязанности банка хранить банковскую тайну, а также самого определения  " банковской тайны"  оставляет возможность широкого толкования этого понятия. Это вызывает значительные противоречия между субъектами в договоре банковского счета и правоохранительными органами, как правило это касается круга сведений, относящихся к банковской тайне, а также тех государственных органов, которые имеют право требовать предоставления данных сведений.

В то же время многие вопросы, которые носили либо сугубо специальный характер, например технологии открытия различных видов счетов, либо в достаточной степени урегулированы законодательством, либо банковскими обычаями, не получили широкого освещения в моей работе.

В завершении хотелось бы высказать пожелание законодателю более детально регламентировать вопросы  касающиеся договора банковского счета, обобщив широкую практику применения законодательства, как субъектами данного договора так и судебную практику, дабы ликвидировать значительные пробелы в законодательстве и тем самым подняв уровень регулирования сферы данных отношений с уровня подзаконных актов.

Список ссылок

[1]  Статья 128 ГК

[2] Суханов  Е.А. банковский счет // Гражданский кодекс РФ Часть вторая: Текст, комментарии , алфавитно-предметный указатель

[3] пункт 2 статьи 847 ГК

[4] пункт 1 статьи 855 ГК

[5] статья 848 ГК

[6] Комментарий к части второй гражданского кодекса РФ М 1996

[7] Телеграмма ЦБР от 21.02.94 № 47-94

[8] Комментарий к Гражданскому кодексу, части второй (постатейный)  М1996

[9] Коммерческое право

[10] ста­тья 108 Арбитражного процессуального кодекса Российской Феде­рации

[11] статья 85АПК

[12] п.2.2 Положения о расчетах и п.3.3.2 Инструкции Госбанка N 28

[13] статья 185 ГК РФ

[14] письмо ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167

[15] п.2 ст.434 ГК

[16] ст.160 и ст.847.  п.1

[17] Комментарий к Гражданскому кодексу, части второй (постатейный) М 1996

[18] Коммерческое право

[19] письмо ЦБ РФ от 18 февраля 1994 г. № 13-1/204

[20] Вестник Банка России, 1997, N 86

[21] ст.15 Закона об основах налоговой системы

[22] п.3 ст.28 Федерального закона от 12 января 1996 г. "О профессиональных союзах, их правах и гарантиях деятельности"

[23] ст.47 Закона о ЦБР (Положение ЦБР N 7-П);

[24] Положение ЦБР N 7-П

[25] Положение ЦБР N 7-П

[26] (Положение ЦБР N 7-П

[27] телеграммой ЦБР от 01.03.96 N 27-96

[28] абзац 2 пункта 2 статьи 846 ГК.

[29] Обязательственное право

[30] С.В. Сарбаш договор банковского счета  стр.54

[31] ст.31 Закона о банках

[32] ст.80 Закона о ЦБР

[33]  Правила ведения бухгалтерского счета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (N 61), утв. Приказом ЦБР от 18 июня 1997 г. N 02-263 (Финансовая газета, 1997, N 33),

[34] Обязательственное право

[35] ст.134 ГПК, ст.76 АПК

[36] п.3 ст.46 и ст.51 Закона об исполнительном производстве

[37] ст.340 ТК

[38] ч.4 ст.79 АПК

[39] ст.85 АПК

[40] ст.87 АПК

[41] письмо от 07.08.96 N С1-8/ОП-476

[42] ст.855 ГК

[43] п.3 Указа Президента РФ от 8 декабря 1992 г. N 1556 "О федеральном казначействе" и подп."д" п.12 Положения о федеральном казначействе Российской Федерации, утв. постановлением Правительства РФ от 27 августа 1993 г. N 864,

[44] п.1 ст.857 ГК

[45] ст.26 Закона о банках

[46] ст.26 Закона о банках

[47] САПП РФ, 1992, N 12, ст.7

[48] ст.125 УПК РСФСР

[49] ФЗ"О федеральным бюджете на 1998 год" (РГ от 31 марта 1998 г.)

[50] Письмо ЦБР от 31.07.96 N 011-31-5318-96

[51] п.52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8

[52] постановление Президиума ВАС РФ от 08.07.97 г. N 1387/97 - Вестник ВАС, 1997, N 10, с.53

[53] ч.2 ст.8 Вводного закона

[54] пункт 2 статьи 851 ГК

[55] п. 1 ст. 851 ГК РФ

[56] статья 451 ГК).

[57] пункт 2 статьи 1107 ГК

[58] обязательственное право

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ,  часть первая  от 30 ноября 1991 г. (собрание законодательства РФ, 1994 г. № 32)

2. Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26 января 1996 г. (собрание законодательства РФ, 1996 г. № 5)

3. Закон РФ " О валютном регулировании и валютном контроле" (ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного совета РФ 1992 г. № 45

4. Закон РФ " О центральном банке РФ" ( Банке России) в ред. ФЗ от 9 июля 1999 г.

( собрание законодательства РФ 1995 г. № 18 )

5. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" в ред. ФЗ от 8 июля 1999 г.

6. Вестник ВАС РФ, 1993, N 6, с.119

7. Вестник Банка России, 1997, N 86

8. СЗ РФ, 1996, N 3, ст.148

9. СЗ РФ, 1994, N 27, ст.2855

10. СЗ РФ, 1994, N 27, ст.2855

11. Бюллетень Минтруда РФ, 1996, N 8

12. Гражданский кодекс РФ Часть вторая: Текст, комментарии , алфавитно-предметный указатель М 1996

13. Комментарий к Гражданскому кодексу, части второй (постатейный) под ред.

Л.Г. Ефимовой, М. 1996

14. К.К. Лебедев "Коммерческое право"

15. С.В. Сарбаш " Договор банковского счета", Москва 1999 г.

16." Правовое регулирование банковской деятельности" под ред. Е.А.Суханова

17. Комментарии к Гражданскому кодексу части второй ( постатейный) под ред.

О.Н. Садикова, Москва 1999 г.

18. Гражданское право. Учебник, часть 2, под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого