Реферат: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

     г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре);

    д) выписки о блокировании в залоге ценных бумаг, оформленных в обеспечение по кредиту, у реестродержателя;

    - передает в хранилище Банка предметы заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) слитков драгоценных металлов.

     Подразделение сопровождения кредитных операций:

     - принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

     - проверяет соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям Кредитного договора и о выявленных расхождениях информирует кредитующее подразделение;

     - осуществляет контроль за оформлением Залогодателем залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору договора залога ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка;

     - дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумма неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.

     Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценных металлов.

     Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета

депо,  производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

     Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

     Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств

производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано.

     Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого  тракта кредита, установленной графиком.

     Предоставление кредита.

     Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

      - зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

-     зачисление на счет банковской карты Заемщика.

      Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

     Выдача кредита путем зачисления  на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

     Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

     После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

     Выдача кредита осуществляется:

     - наличными – в день подачи Заемщиком Заявления;

     - безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.

     При выдаче кредита наличными:

     Кредитный работник:

     - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

     - оформляет на Заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя (другого уполномоченного лица Банка);

     - передает второй экземпляр Срочного обязательства и копию  Заявления с распорядительной надписью в подразделение по сопровождению кредитных операций;

     - передает Заявление Заемщика и один экземпляр Срочного обязательства операционному работнику, подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

     Операционный работник (контролер):

     - удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

     - проверят правильность заполнения Заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдаче сведениям, указанным в Срочном обязательстве;

     - на выдаваемую сумму кредита составляет кассовый ордер ф. №54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер лицевого ссудного  счета и предлагает Заемщику расписаться, передает документы в кассу;

     - делает на Заявление отметку о проведенной операции   и расписывается;

     - отражает проведенные операции по отчету за день.

     Кассир :

     - удостоверятся в личности Заемщика по его паспорту;

     - проверяет правильность заполнения полученных от контролера документов;

     - производит выдачу Заемщику наличных денег и передает ему экземпляр Срочного обязательства.

     При выдаче кредита безналичным путем:

     Выдача кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит:

      Кредитный работник:

     - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

     - оформляет на Заемщика распорядительную надпись на зачисления суммы кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка;

     - передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитной операции;

     - передает один экземпляр  Срочного обязательства Заемщику;

     - передает Заявление Заемщика операционному работнику;

     - подшивает копии Срочного обязательства Заявления

 кредитное дело.

     Операционный работник ( контролер) :

     - проверяет правильность заполнения Заявления, наличие на  нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие   кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в Срочном обязательстве:

     - на сумму кредита, зачисленную на счет до востребования если счет банковской карты, составляет ордер. Ф . 52 и  мемориальный ордер. Ф . 203

     - отражает проведениые  операции по счету за день;          

     - делает на Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается.

     Выдача кредита в безналичном порядке путем перечисления в другой филиал Сбербанка России, дополнительный офис:

     Кредитный работник:

     - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

      - оформляет на Заявлении распорядительную подпись кредитующего подразделения Банка;

      - передает два экземпляра Срочного обязательства и Заявление в подразделение сопровождения кредитной операции;

     - передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;

     - подшивает копии Срочного обязательства и Заявления в кредитное дело.

     Подразделение сопровождения кредитной операции:

     - направляет в подразделение учета кредитной операций распоряжение о перечислении сумма кредита на счет Заемщика, открытый в другом филиале Сбербанка России; к распоряжению прикладывается экземпляр Срочного обязательства. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчества  Заемщика; номер ссудного счета; реквизиты дня перечисления, сумма кредита.

      Подразделение учета предыдущей операции:

     - оформляет расчетный документ на перечисление кредита;

     - отражает операцию в аналитическом  учете.

2.6.     Сопровождение Кредитного договора

     Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

     Действия кредитующего подразделения:

     В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

     - контролирует исполнение Заемщиком условий договора.

     - осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;

     - осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р (4) и Регламентом №760-3-р (6);вносит изменения группы кредитного риска в Систему;

     - осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;             

     - рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

     - вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;

     - своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;

     - принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которая может быть применена к физическому лицам;

     - ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в архив.

     Действия подразделения сопровождения кредитных операций.

     В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит работу.

     - предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

     - заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое лицо ( в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе:

     - по основному долгу,

     - процентам, - с приложением расчета, где указывается: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма Основного договора, процентная ставка, период начисления, количество дней в период, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процента, рассчитанных в соответствии с условиями договора;

     - осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

     - своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и процентной ставки;

     - ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий-Поручителей;

     - своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

     - осуществляет расчет процента, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

     - осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

     - осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

     - своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов банка, других коммерческих банков), о прекращении действия Кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;

     - информирует кредитное подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;

     - при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которой может быть применена к физическим лицам;

     - возвращает кредитному подразделению оригиналы кредитной документации по факту закрытия Кредитного договора.

     Действия подразделеиия учета кредитных операций.

     В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных операций:

     - ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам;

     - формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);

     - осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;

     - своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

     - осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;

     - своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

     - представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухучета по выданным кредитам по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным;

     - при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.

     Расчет и учет обязательств Поручителя.

     Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по Кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства.

     Размер обязательств Поручителя по Договору поручительства, ограниченный только частью обязательств Заемщика по Кредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной Договором поручительства.

     Размер обязательств Поручителя  корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита.

     Учет суммы ответственности Поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им Договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита.

     Действия Банка при возникновении просроченной задолженности.

     В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

     Кредитный работник в течении 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает  погасить ее в течении 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

     При  непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности,  кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

     Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.

     Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

     Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.

     В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения Банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в

данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в порядке, изложенном в п.3.6 Регламента №285-3-р (2).

     Работа со страховым возмещением.

     В случае получения из страховой компании, от Заемщика, Залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компанией договором,  в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения.

     После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8