Банкротство нескольких банков,
закрытие Rīgas
Komercbanka,
различные слухи о результатах работы кредитных учреждений не способствовали
повышению доверия к банкам со стороны жителей. Тем не менее банкам удалось вернуть вкладчиков . Объемы депозитных
вкладов после марта начали расти. Самим банкам латы нужны были ''как воздух''-
поддержание ликвидности требовало притока новых средств. Чтобы решить эту
проблему, банки вынуждены были повысить ставки, для привлечения клиентов.
5.2.2. Виды депозитов
По закону ''О кредитных учреждениях
''латвийские банки имеют право привлекать два вида вкладов- до востребования и
срочный. Клиенты могут сделать срочный вклад как на определенный срок, так и на
неопределенный. Но в последнем случае необходимо предварительное заявление от
клиента об изъятии вклада. Если в договоре клиента с банком срок не оговорен ,
то по закону ''О кредитных учреждениях'' можно рассчитывать на досрочный
возврат своих денег через 10 дней с момента подачи заявления. Практика
показывает, что обычно банки, имеющие хорошую ликвидность и достаточный объем
средств, выдают средства до срока сразу же по требованию клиента.
Срочные вклады, для которых наступил
срок выплаты и по ним не был продлен или перезаключен договор, считаются
вкладами до востребования (но в случае, если индивидуальным договором не
предусмотрены другие условия). Банками предлагаются депозиты с простыми и
сложными процентами. Во втором варианте проценты начисляются ежемесячно, и этот
доход добавляется к основной сумме вклада-''работающие активы'' клиента
регулярно пополняются и растут от месяца к месяцу. Не менее интересен депозит с
возможностью пополнения основного счета вклада. Он предназначен для тех, кто
намерен ежемесячно откладывать часть своего основного дохода. В этом случае
договором оговаривается минимальный ''шаг пополнения'' вклада.
5.2.3. Сроки
Сроки размещения средств на депозите
у банков очень различаются. Наиболее стандартные из них - это 3; 6 и 12 месяцев
. Многие банки (LATEKO
banka, MeritaNordbanken Latvia, Pirmā Komercbanka, Latvijas Unibanka, VEF
banka) учли пожелания клиентов разместить депозиты на очень короткий
срок - от 1 до 4 недель. Довольно большое число банков (Hansabanka, LATEKO banka, Ogres
komercbanka, Parex Bank, VEF banka) предложили
еще более нестандартный срок- на 9 месяцев. Многие банки предлагают клиентам
доверить им средства на целых 2 года . Большая часть из них выразила готовность
принять вклады даже на 3-5 лет.
5.2.4. Процентные ставки
Процентные ставки напрямую зависят от
вида депозита, его срока и суммы. Если депозит до востребования, то и спрос с
него небольшой. Банк всегда рискует тем, что клиент в любой момент изымет свои
средства, а значит, и разместить их очень выгодно невозможно. Поэтому по таким
вкладам максимально низкие проценты: 2-3% годовых.
Для срочных вкладов действует
правило- чем длительнее срок хранения депозита, тем больше ставка процента.
Самые большие ставки- 12,75% годовых- у Hansabanka, но и срок не малый- 5 лет. А самые низкие на этот же
период- у Aizkrauklesbanka- 6,2%. В среднем по рынку на срочные
вклады сроком на один год ставки колеблются от 5,5% до10% годовых.
Значительное влияние на ставки
оказывает и сумма депозита. Чем больше денег клиент разместит на счете, тем на
больший процент он может рассчитывать. Практически все банки оговаривают
минимальные суммы по срочным вкладам. Единственное исключение- Baltijas Tranzītu banka,
в который можно
вложить хоть 1 лат. В Latvijas Hipotēku bankaминимальная сумма- 100 Ls. В остальных банках 500- 1500 Ls.
5.2.5.Гарантии
Если банк стабилен, то за возврат
вкладов можно не беспокоиться. Но если банк ''вдруг'' обанкротится, то
государство гарантирует возврат вкладов на сумму до 500Ls. Для сравнения: в Финляндии эта сумма достигает 15000 Ls. Клиенты, размещающие свои деньги на
депозитах в филиалах иностранных банков в Латвии, автоматически попадают под
законодательство той страны, в которой зарегистрирован зарубежный банк. В
Латвии пока только два филиала иностранных банков- MeritaNordbanken и Рижское отделение французского
банка SocieteGenerale. Последний работает только с
юридическими лицами. С нового года закон ''О гарантиях вкладов физических лиц''
предусматривает постепенное повышение минимальной суммы вклада, возврат,
которой гарантирован государством.
Гарантированный государством возврат
вкладов
срок действия
сумма,Ls
До 31 декабря 1999 года
500
С 1 января 2000 года
1000
С 1 января 2002 года
3000
С 1 января 2004 года
6000
С 1 января 2006 года
9000
С 1 января 2008 года
13
000
Вклады в коммерческих банках ЛР (на
30.09.1999)
Частные лица
25,10%
Частные предприятия
62,50%
Общества и религиозные организации
0,90%
Предпр. центрального управления
2,50%
Муниципальные предприятия
3,50%
Государственные предприятия
5,50%
не резиденты
43%
Резиденты
57%
условия приема депозитных вкладов от
физических лиц в банках Латвии (в латах)
Мин. Сумма, Ls
годовая процентная ставка в зависимости от
срока депозита,%