Реферат: Залог как форма обеспечения возвратности кредита

2) страхование вкладов является профилактической мерой, способной предотвратить крупные социальные катаклизмы. История развития нашей республики и зарубежных стран свидетельствует о том, что в ряде случаев не возврат вложенных средств способен дестабилизировать положение в стране и даже вызвать серьезные политические потрясения;

3) данное страхование стимулирует привлечение средств в депозитные вклады, обеспечивая тем самым рост инвестиционных ресурсов. Известно, что одной из важнейших проблем, которая стоит перед нашей республикой на современном этапе ее развития, является привлечение инвестиций в экономику;

4) страхование банковских вкладов является фактором, стабилизирующим денежное обращение в стране. Стимулируя приток средств в банковскую систему, страхование уменьшит налично-денежный оборот, снизит нагрузку на рынок товаров и услуг, а также на валютный рынок, что будет способствовать снижению инфляции, стабилизации курса рубля по отношению к иностранным валютам;

5) страхование банковских вкладов будет способствовать укреплению банковской системы как одного из важных факторов нормального функционирования экономики в результате повышения доверия к ней.

 6) страхование банковских вкладов повышает степень контроля над работой банков. Страховщик объективно становится еще одной организацией, контролирующей финансовое состояние банка, как при приеме на страхование, так и в период действия договоров страхования. В свою очередь, для клиентов банка меры, принимаемые в его отношении страховщиком (какие-либо санкции, повышение размеров тарифной ставки, отказ от страхования), могут быть одним из признаков, позволяющих оценить финансовую устойчивость банка.

7) страхование банковских вкладов сможет обеспечить финансовую поддержку отдельных банков, оказавшихся на грани неплатежеспособности. Страховая организация, проводящая данное страхование, в принципе не заинтересована в банкротстве банков, поскольку в этом случае ей приходится выплачивать крупные суммы страхового возмещения вкладчикам. Поэтому при появлении первых признаков неплатежеспособности у банка страховщик обычно стремится оказать ему поддержку различными способами с тем, чтобы свести к минимуму и свои потери.

Список

использованной литературы:

1.    Белов В. “Новые способы обеспечения исполнения банковских обязательств” Бизнес и банки N 45 -46/ 1997 г.

2.    «Вестник Приднестровского республиканского банка» №10 2001г. и №3 2002г. Тирасполь.

3.    Воронин М. “Регистрация прав на недвижимость и сделок с ней” Экономика и жизнь  N 32, 1997 г.

4.    Глотов А.  , Карчевский С.”Банковское кредитование ; правовые гарантии возврата кредитов” .Экономика и жизнь N 27, 1996 г.

5.    Дробозина Л.А. «Финансы». «ЮНИТИ». Москва.2000г.

6.    Егоров Е.”О  мерах по стабилизации и повышению надежности системы банков” .Деньги и кредит N 5 , 1997 г.

7.    Задорожная Н.П. «Актуальные вопросы кредитования предприятий банками», журнал «Деньги и кредит» №8 2000г. Москва.

8.    Канаматов К.М. «Страхование банковских депозитов и АРКО». Журнал «Деньги и кредит» №4 1999г. Москва.

9.    Карпов М.В. «Правовые вопросы определения кредитоспособности заемщика». Журнал «Деньги и кредит» №11 2000г. Москва.

10.  Кузьмин И.,Сазонов А.”К вопросу об оценке кредитоспособности” . Деньги       и кредит  N 5, 1997 г.

11.  Куштуев А.”Показатели  платежеспособности и ликвидности в оценке кре  дитоспособности  заемщика”. Деньги и кредит N12,1996 г.

12.  Морозов Ю. ”Банковская система - пути и перспективы развития”. Деньги и кредит  N 8, 1997 г.

13.  Ольшаный А.И. «Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт», Москва. «Русская Деловая Литература», 1997г.

14.  Рябченко А.”Ипотечное кредитование ; проблемы и перспективы развития”.Деньги и кредит  N 3, 1997 г.

15.  Свириденко О. «Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании».Журнал «Хозяйство и право» №7 1998г.

16.  Сафонов В.А. «О состоянии банковской системы и развитии банковских   продуктов». Журнал «Деньги и кредит» №12 2000г. Москва.

17.  Степанов Ю.В., Гришин А.М., Моргачева И.А., Залунина Л.В., Данилова И.Л. «Об организации мониторинга предприятий в системе Центрального банка». Журнал «Деньги и кредит» №10 1999г. Москва.

18.  Свириденко В. “Проблемы залогового законодательства”.Банковский бюллетень N 31-32 ,1997 г.

19.  М.Чиркова «Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита». Журнал «Хозяйство и право» №6 1998г. Москва.

20.  Шинкарев Р.” Что следует знать о залоговых обязательствах”. Экономика и жизнь N 3, 1997 г.

Приложение №1

Закон ПМР «О залоге».

Раздел I. Общие положения.

Статья 1. Понятие залога.

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятия, предусмотренные законодательством, действующим на территории Приднестровской Молдавской Республики.

Статья 2. Законодательство Приднестровской Молдавской Республике о залоге.

Основные положения о залоге определяются настоящим законом, а также другими законодательными актами, действующими на территории ПМР.

Если международным договором ПМР установлены иные правила о залоге, чем те, которые содержатся в актах законодательства ПМР, то применяются правила международного договора.

Статья 3. Основания возникновения залога.

Залог возникает в силу договора или закона.

Закон, предусматривающий возникновение залога, должен содержать указание на то, в силу какого обязательства и какое именно имущество должно признаваться находящимся в залоге. 

Статья 4. Сфера применения залога.

1. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров.

2. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права.

Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.

3. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований.

4. Залог произведен от обеспечиваемого им обязательства. Существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

Статья 5. Виды залога.

Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад).

Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы в депозит нотариальной конторе или банку.

Статья 6. Имущество как предмет залога.

1. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством ПМР может быть отчуждено залогодателем.

2. Залоговое право на вещи охватывает их принадлежности и неотделимые плоды, если иное не предусмотрено законом или договором. Залоговое право на вещи может включать отделимые плоды только в случаях, в пределах и порядке, предусмотренных законом или договором.

3. Договором или законом может быть предусмотрено распространение залога на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем.

Статья 7. Залог имущества, находящегося в общей собственности.

1. Имущество, находящееся в совместной собственности, может быть передано в залог только с согласия всех собственников.

2. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников, если иное не предусмотрено договором.

3. Собственники квартиры самостоятельно решают вопрос о сдаче ее в залог.

Статья 8. Замена предмета залога.

Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя. Порядок замены предмета залога при залоге товаров в обороте регулируется настоящим законом.

Статья 9. Залог и страхование.

1. Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество.

Ломбард обязан страховать за счет залогодателя принятое в залог имущество в его полной стоимости по оценке, произведенной по соглашению сторон при принятии имущества в залог.

2. Законом или договором на залогодателя может возлагаться обязанность страхования на случай совершения государственными органами действий и принятия ими актов, прекращающих его хозяйственную деятельность, либо препятствующих ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, ревизия имущества), а также ликвидации или признания неплатежеспособным должником.

3. При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Статья 10. Содержание и формы договора о залоге.

1. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залога требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.

2. Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.

3. Договор о залоге, обеспечивающем обязательства, возникающие из основного договора, подлежащего нотариальному удостоверению либо нотариально удостоверенному по соглашению сторон, должен быть также удостоверен в органе, удостоверившем основной договор.

4. Условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.

5. Форма договора о залоге зданий, сооружений, предприятий и других объектов, находящихся на территории ПМР, а также подвижного состава железных дорог, гражданских воздушных, морских и речных судов, космических объектов, зарегистрированных в ПМР, независимо от места заключения такого договора определяется законодательством ПМР.

6. Права и обязанности сторон договора о залоге определяются по законодательству страны, где учреждена, имеет место жительства или основное место деятельности, сторона, являющаяся залогодателем, если иное не установлено соглашением сторон.

Статья 11. Государственная регистрация залога.

Залог предприятия в целом или иное имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию, если настоящим законом не установлен иной порядок регистрации.

Если залог имущества подлежит государственной регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации.

Статья 12. Последствия несоблюдения формы договора о залоге.

Несоблюдение установленной формы договора о залоге влечет за собой недействительность договора с последствиями, предусмотренными законодательством ПМР.

Статья 13. Обжалование действий, связанных с регистрацией залога.

Заинтересованное лицо вправе обжаловать отказ в регистрации или незаконное совершение регистрации залога в суд по месту нахождения органа, осуществляющего регистрацию.

Статья 14. Информация о регистрации залога.

Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдавать залогодержателю и залогодателю свидетельства о регистрации, а также выписки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.

Статья 15. Государственная пошлина за регистрацию залога.

За регистрацию залога, выдачу свидетельства о регистрации, а также предоставление выписок из реестра взимается государственная пошлина в размере, определенном законодательными актами ПМР. Заявитель предоставляет органу, осуществляющему регистрацию, доказательства уплаты государственной пошлины. При отсутствии таких доказательств заявление остается без движения.

Статья 16. Ответственность органа, осуществляющего регистрацию.

Орган, на который возложена регистрации залога, несет ответственность за вред, причиненный в результате нарушения его работниками правил регистрации.

Статья 17. Регистрация исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

1. Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие полное или частичное исполнение обязательства для последующего внесения соответствующих сведений в реестр.

2. При получении документов, подтверждающих полное или частичное исполнение обеспеченного залогом обязательства, орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан незамедлительно внести соответствующую запись в реестр.

Статья 18. Ведение залогодателем книги записи залога.

1. Залогодатели – юридические лица и зарегистрированные в качестве предпринимателей физические лица обязаны:

-     вести книгу записи залогов;

-           не позднее десяти дней после возникновения залога вносить в книгу запись, содержащую данные о виде и предмете залога, а также объеме обеспеченности залогом обязательства;

-     предоставлять книгу для ознакомления лицам, имеющим соответствующие полномочия проверки записей.

2. Залогодатель несет ответственность за своевременность и правильность внесения сведений о залоге в книгу записи залогов. Залогодатель обязан возместить потерпевшим в полном объеме убытки, причиненные несвоевременностью внесения записей в книгу, их неполнотой или неточностью, а также уклонением от обязанности предоставлять книгу записи залогов для ознакомления.

Статья 19. Залогодатель.

1. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

2. Предприятие, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, осуществляет залог предприятия в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных комплексов, а также отдельных зданий и сооружений с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа.

3. Учреждение может передавать в залог имущество, в отношении которого оно в соответствии с законом приобрело право на самостоятельное распоряжение.

4. Залогодателем прав может быть лицо, которому принадлежит передаваемое в залог право.

Арендатор может передавать свои арендные права в залог без согласия арендодателя, если иное не предусмотрено договором аренды.

Статья 20. Право распоряжения заложенным имуществом.

Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге.

При этом переход права заложенное имущество возможен только с переходом к новому залогодателю основного долга, обеспеченного залогом.

Статья 21. Последующий залог заложенного имущества.

Последующие залоги уже заложенного имущества допускаются, если иное не предусмотрено настоящим Законом и предшествующими договорами о залоге.

Статья 22. Право предшествующего залогодержателя.

1. Если предметом залога становится заложенное имущество, которое уже служит залоговым обеспечением иного обязательства, залоговое право предшествующего залогодержателя сохраняет силу.

Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.

2. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этими залогами обязательств. Залогодатель обязан возместить убытки, возникшие у любого из его залогодержателей вследствие неисполнения этой обязанности.

Статья 23. Требования залогодержателя, удовлетворяемые за счет заложенного имущества.

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Статья 24. Возникновение права обращения взыскания на предмет залога.

 Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Статья 25. Предмет залога при частичном исполнении обязательства.

В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 26. Удовлетворение требования залогодержателя из предмета залога, состоящего из нескольких вещей (прав).

Если предметом залога является несколько вещей или прав, залогодержатель по своему выбору может получить удовлетворение за счет всего этого имущества либо за счет какой-либо из вещей (прав), сохраняя возможность впоследствии получить удовлетворение за счет других вещей (прав), составляющих предмет залога.

Статья 27. Последствия удовлетворения требований залогодержателя третьим лицом.

В случае удовлетворения требования залогодержателя третьим лицом, к нему вместе с правом требования переходит обеспечивающее его право залога в порядке, предусмотренном законодательством ПМР для уступки требования.

Статья 28. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

1. Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда или Арбитражного суда, если иное не предусмотрено договором о залоге. В случаях, предусмотренных законодательством ПМР, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

2. Реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание, осуществляется в соответствии с гражданским законодательством, действующим на территории ПМР, если иное не предусмотрено настоящим Законом или договором.

Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается законодательством, действующим на территории ПМР.

Статья 29. Удовлетворение требований залогодержателя при недостаточности суммы, вырученной от реализации предмета залога.

В случае, когда суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе, если иное не предусмотрено Законом или договором, получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством, действующим на территории ПМР, не пользуясь при этом преимуществом, основанным на праве залога.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17