Учебное пособие: Денежная, кредитная и банковская системы

Учебное пособие: Денежная, кредитная и банковская системы

Опорный конспект лекций по дисциплине «Деньги, Кредит, Банки»

Введение

Становление рыночных отношений в России влечет за собой кардинальные изменения в социально-экономической жизни общества. В этой связи перед экономической наукой и хозяйственной практикой ставятся задачи нового осмысления важнейших проблем рыночной экономики, одной из которых является проблема рациональной организации денежно-кредитных отношений и совершенствования банковской деятельности. Деньги выступают как один из основных феноменов экономической жизни, обеспечивая реальную связь хозяйствующих субъектов и государства. Эффективное функционирование денежно-кредитной и банковской системы во многом обеспечивают эффективность процессов совершенствования промышленного производства, повышения качества выпускаемых и поставляемых на рынок товаров, увеличивает количество действующих рабочих мест, повышает занятость, что, в конечном счете, способствует экономическому росту и повышению уровня жизни населения.

Проблемы организации денежного обращения, денежно-кредитной политики для поддержания экономического роста российской экономики в настоящее время выходят на передний план. Как свидетельствует мировая практика, главным условием эффективного функционирования всех звеньев современной рыночной экономики является ее денежно-кредитная система. Стабильность денежного обращения обеспечивает воздействие всех стоимостных категорий на рост общественного производства, его пропорциональное развитие.

Кредитная система, и, прежде всего банковская система, в современных условиях выполняет триединую задачу: организует и управляет системой платежей, аккумулирует и перераспределяет на условиях кредита временно свободные денежные ресурсы национальной экономики, обеспечивая их оптимальное использование; регулирует количество денег в обращении.

В учебно-методическом комплексе рассматриваются денежная, кредитная и банковская системы, сформировавшиеся к настоящему времени. Определяются понятия, содержание и структура указанных систем, их функции и роль в современной экономике. Особое внимание уделяется дискуссионным вопросам организации денежного обращения, теории кредита и банковской деятельности. Учебно-методический комплекс написан в соответствии с программой курса «Деньги, кредит, банки» и предназначен для широкого круга читателей: студентов всех специальностей экономических и финансово-экономических вузов, аспирантов, преподавателей.

система кредит банк денежное обращение

РАЗДЕЛ 1. ДЕНЬГИ

Тема 1. Происхождение и сущность денег

1.1. Происхождение и эволюция форм стоимости денег

Деньги – это всеобщий эквивалент товарного обмена. Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений.

Деньги имеют товарное происхождение, они выделились из товарного мира в результате развития обмена и смены форм стоимости (см. таблицу 1).

Таблица 1- Развитие обмена и форм стоимости

Впервые исследовал исторический процесс развития обмена и смены форм стоимости, объяснив на этой основе причины возникновения денег, известный немецкий ученый К. Маркс.

На ранней ступени развития человечества обмен продуктами носил случайный характер, например, излишек дичи обменивался на излишек рыбы в случайной пропорции.

Первое общественное разделение труда выразилось в выделении земледелия и скотоводства в отдельные сферы деятельности древнего человека. Земледельческие племена предлагали к обмену излишки продуктов растениеводства (зерно, овощи, фрукты), скотоводческие племена - излишки продуктов животноводства (мясо, шкуры и молоко домашних животных). Перечень производимых продуктов и предлагаемых к обмену их излишков стал относительно постоянным, а обмен регулярным.

После второго общественного разделения труда, которое выразилось в отделении ремесла от земледелия, обмен продолжал совершенствоваться. По мере его развития из всего товарного мира начинают стихийно выделяться товары, которые какое-то время играют на местных рынках роль всеобщего стоимостного эквивалента. В качестве таких товаров в разное время на разных территориях выступали живой скот, бычьи шкуры, шкурки пушных зверей, соль, украшения и Т.д. При этом стоимость всех товаров выражалась в одном всеобщем эквиваленте, роль которого закреплялась на конкретном рынке за одним товаром. Обмен становится еще более упорядоченным, а форма стоимости получает название всеобщей.

Дальнейшее развитие производительных сил и производственных отношений привело к третьему крупному общественному разделению труда – выделению класса купцов, ростовщиков и ростовщического капитала, обособлению торговли. Целью производителей на данном этапе становится получить за продукт своего труда всеобщий товар, необходимый всем. Таким образом, возникла объективная необходимость выделения из товарного мира одного товара-эквивалента, посредством которого можно бы было выделить стоимость всех других товаров. Природные свойства золота (редкость, портативность, износостойкость, делимость, узнаваемость, транспортабельность, высокая потребительная стоимость) послужили причиной того, что оно выделилось из всеобщего разнообразия товаров и стало использоваться в качестве всеобщей меры стоимости – денег.

Таким образом, окончательное свое завершение всеобщая форма стоимости получила в денежной форме, когда всеобщим эквивалентом стал благородный металл. Стоимость товара получила форму цены, и всякий товар как стоимость представляет (идеально) определенное количество драгоценного металла.

Четвертым общественным разделением труда принято считать международное разделение труда (МРТ). Под международным разделением труда понимается устойчивое производство определенных товаров, работ, услуг в отдельных странах сверх внутренних потребностей и для реализации на мировом рынке. Международный обмен товарами и услугами требует осуществления международных расчетов, а для этого, в свою очередь, требуются средства международных расчетов (немонетарное золото, иностранные валюты, коллективные валюты). Если с возникновением и становлением государств в каждом из них появляются национальные денежные единицы, то с возникновением международных экономических организаций, в том числе региональных, некоторые из них начинают выпускать собственные счетные единицы - так называемые коллективные валюты.

1.2 Эволюция форм и видов денег

С утверждением золота как всеобщего эквивалента утвердилась и потом большую часть времени существования человечества применялась первая форма денег – полноценные, или действительные, деньги. Эти деньги существовали в виде серебряных или золотых слитков, а позднее в виде аналогичных монет.

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают высокой собственной стоимостью, определяемой затратами общественного труда на их изготовление, и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах, золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег. При таких условиях не возникает необходимость в регулировании массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота.

В ходе эволюции человечества, особенно в 19-20 веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами, основными причинами которого стали:

- дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

- невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.

- неудобство использования золотых слитков и монет при мелких сделках

Таким образом, начали складываться предпосылки для перехода к новой форме денег – неполноценным деньгам, представителями которых являются бумажные и кредитные деньги.

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет. Введение государством бумажных денег на первых порах, как правило, сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их обращением наряду с золотыми деньгами и разменом их на золото. Однако войны и революции в этот период требовали больших расходов, которые покрывались неограниченным выпуском бумажных денег, что приводило к их обесценению.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это – денежные знаки, выпускаемые государством (казначейством) для покрытия бюджетного дефицита и наделенные государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казначейство, либо центральные банки. В первом случае государство прямо использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов. Во втором случае центральный банк выпускает неразменные банкноты и предоставляет их в ссуду государству, которое направляет их на свои бюджетные расходы.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией.

Кредитные деньги – представители стоимости, создаваемой на базе кредита. Основой для возникновения и развития кредитных денег явилось развитие кредита и кредитно-денежных отношений.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Такая особенность представляет собой важное преимущество кредитных денег. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Кредитные деньги прошли в своем развитии следующие этапы: вексель, банкнота, чек, банковские карты, электронные деньги.

Первой разновидностью кредитных денег стал вексель. Наряду с государственными бумажными деньгами векселя начали замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могли обращаться как покупательное и платежное средство на основании индоссамента. Однако, сфера их использования была ограничена.

Примерно с 17 века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег – банкнот. Вначале банкнота представляла собой долговую расписку банка о принятии на сохранность вклада денег – золотых и серебряных монет. С укреплением и развитием банков их долговые обязательства - банкноты – начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило банкам выдавать банкнотами кредиты под залог коммерческих векселей. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменивать их на деньги (монеты, золото) или казначейские билеты, когда они еще были знаками золота.

В отличие от бумажных денег банкнота имела двойное обеспечение – вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. Постепенно выпуск банкнот был монополизирован центральными банками, которые сформировались в большинстве стран Европы к концу 19 века.

Современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняя свою товарную природу, попадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Выделяют три направления эмиссии современных банкнот:

- банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

- банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

- эмиссия банкнот под прирост официальных золотовалютных резервов.

Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодателю или о перечислении этой суммы на другой счет.

Банковская карта – пластиковая карта, привязанная к лицевому счету одного из банков. Собственником карты является банк-эмитент, который передает держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства на счете карты принадлежат владельцу карты

Основными видами банковских карт являются: расчетная или дебетовая карта; кредитная карта; внутренняя карта; международная карта.

Осуществление операций по дебетовой карте (Debit cards) производится за счет собственных средств держателя карты, которые нужно предварительно внести на счет в банке. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по таким картам осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счет овердрафта.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Внутренняя (внутрибанковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.

Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярными платёжными системами являются:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14