Шпоры по предмету: Деньги, Кредит, Банки

Шпоры по предмету: Деньги, Кредит, Банки

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

1. Банковская система РФ: этапы становления, проблемы и перспективы. Кризис

17 августа 1998 г. и его влияние на банковскую систему РФ.

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных

кредитно-финансовых институтов, действующих на рынк ;судных капиталов и

осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких

институциональных звеньев или ярусов.

-Центральный банк

-Банковский сектор (коммерческие банки, сберегательные, ипотечные банки)

-Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды)

Основной частью кредитной системы выступает банковская система,

совокупность банковских учреждений. '" Банковская система

РФ начала создаваться гораздо позже, нежели на Западе, и в своем развитии

прошла несколько этапов. Условно можн< 1ыделить пять этапов:

- 1-й с сер. XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования

банков как государственных (казенных);

-2-ой-с 1860г. по 1917 г -период развития и совершенствования банковской

системы;

- 3-ий - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;

- 4-й - с 1932по 1987 г. -стабильное функционирование «социалистической»

банковской системы;

- 5-ый - 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной

банковской системы.

На каждом этапе развития банковской системы были свои проблемы становления

и организации.

Остановимся на последнем этапе. Изменения в политике страны, переход к

рыночным отношениям привел к изменениям и в банковско' •истеме.1987 году

пленум ЦК принял решение о совершенствовании банковской системы (БС). В

результате были созданы 5 отраслевых банко 1ромстройбанк, Агропромбанк,

Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Такое множество банков привело к переплетению их функций, что еще более

обострило причины реорганизации БС. Закон «О кооперации» 988 году позволил

образоваться кооперативным банкам, которые заполнили свободную нишу в

кредитовании и привлечении средстЕ благоприятные условия открытия

банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков. К

январю 89 года уж 1асчитывалось 43 коммерческих банков, спустя - год 224,а

к концу 91г. 1357. Однако основная часть - это банки однодневки, которые

получал тределенную прибыль, закрывались, а на их место появлялись новые.

Порядок наступил в 1991 году после принятия двух законов «( государственном

банке» и «Закон о банках и банковской деятельности» которые определили

условия открытия и закрытия, пути и метод! юнтроля за ними. Следом был

принят закон «О банках и банковской деятельности РФ» который окончательно

установил двухъярусную систем) ( этому моменту насчитывалось 1215

коммерческих банков с 2293 филиалами.

К 1994 г. БС можно считать вполне сложившейся - насч.2019 коммерческих

банков и 414 кредитных учреждений. Увеличился капита ")анков. все они были

универсальные и специализированные. Появились первые ипотечные банки. С

1996 года началось их сокращени :оличества банков. Причина.: банкротство,

ухудшение финансового состояния. Резко увеличилось кол-во отозванных

лицензий , снизилось кол ю паевых мелких банков и банков с иностранным

участием. Но, не смотря на это, структура банков в стране не меняется. До

настоящего времен ;арактерными остаются те же тенденции:

1 .Преобладают мелкие и средние банки, капитал, которых менее 1млн. ЭКЮ.

2.По форме собственности банки являются паевыми, акционерными и смешанными.

3.Основная часть их сосредоточена в центре страны.

4.Увеличивается количество филиалов, представительств,

5.Для РФ характерны универсальные банки, не развита сеть

специализированных банков, такие как ипотечные.

б.Основная цель банковской системы выступает кредитование экономики в лице

населения, предпринимателей, и государства.

7.В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ становилась развитой

системой.

Современная банковская система РФ пережила уже два крупных кризиса. Первый

в августе 1995 г. выразился в крахе межбанковског федитного рынка и

неспособности большого количества банков рассчитываться по своим

обязательствам.

Второй в августе 1998 года, выразился в потере ликвидности наиболее

крупных банков, потерей доверия к банковской системе со сторон! шселения.

Реальные активы банков сократились на 25% и высоколиквидные активы

сократились на 40%.

Кризис был на столько глубоким, что объемы банковской деятельности не

достигли предкризисного уровня к началу 2001 года. I юльшинства банков не

восстановилась ресурсная база, останки на расчетных и текущих счетах.

Много банков разорилось. В целя юсстановления нормального функционирования

банковской системы и ее реструктуризации в 1999 году было создано

Агентство п' )еструктуризации кредитных организаций.

2. Рынок ссудных капиталов. Структура рынка ссудных капиталов по временному

и институциональному признакам. Рынок ссудных капиталов в РФ.

Рынок ссудных капиталов - специфическая сфера товарных отношений, где

объектом сделки является предоставляемый в ссуду денежны] апитал и

формируется спрос и предложение на него.

Рынок ссудных капиталов представляет собой специфическую сферу товарных

отношений, отражающий результат сделок связанных 1редоставлением денежных

капиталов в ссуду. Таким образом, на рынке ссудных капиталов возникают

особые экономические отношение >ызванные перераспределением денежного

капитала в целях расширенного воспроизводства и удовлетворения нужд

государства. Так как эт;

сношения осуществляются на условиях возврата в установленные сроки и за

плату в виде процента., (т.е. в кредит), то эти отношения нося характер

кредитных отношений.

Современная структура рынка ссудных капиталов характеризуется 2 основными

признаками.:

I.Временным

2.Институциональным;

По временному признаку:

1. Денежный рынок на который представляются краткосрочные ссуды сроком

от нескольких часов до 1 года.

2. Непосредственно рынок капиталов, где выдают денежные средства на

более длительные сроки. В свою очередь рынок капитала делится на :

а) - рынок среднесрочных ссуд от 1 года до 3(5);

б) рынок долгосрочных кредитов свыше -3(5) х лет.

По институциональному признаку рынок ссудных капиталов подразумевает

наличие двух основных звеньев: кредитной системы i шнка ценных бумаг

Кредитная система включает в себя 2 уровня:

1. Центральный банк,

2. Система коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

'Банковская кредитная система совокупность ЦБ и коммерческих банков. Рынок

ценных бумаг в свою очередь делится на:

- первичный рынок ценных бумаг,

- биржевой рынок ценных бумаг (цивилизованная торговля ценных бумаг),

- внебиржевой рынок ценных бумаг (уличный рынок)

Особенностью рынка ссудных капиталов в РФ является то, что после кризиса

1998 года рынок ценных бумаг не является активньи частником рынка ссудных

капиталов, он скорей мертв чем жив. И характеризуется недостаточным

количеством ценных бумаг, которые могу :отироваться на бирже и давать

хороший прирост. Поэтому в РФ рынок ссудных капиталов представлен в

основном банковской системой, т.е вентральным банком и коммерческими

банками.

Рынок ссудных капиталов в РФ носит в основном краткосрочный характер или

период. Субъектами рынка ссудных капиталов, являются:

первичные инвесторы, т. е. владельцы свободных финансовых ресурсов

специализированные посредники кредитно-финансовые организации, которые

аккумулируют денежные средства, превращая его юудный капитал и передачу

его заемщикам на возвратной основе за плату в форме процента.

непосредственно заемщики, в лице юридических и физических лиц и

государства . испытывающие недостаток в ресурсах и готовы аплатить

посреднику за право их временного использования.

3. Кредит: понятие и функции. Кредитные отношения. Роль кредита в рыночной

экономике.

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности,

платности и срочности.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид

общественных отношений, связанных с движением стоимости ( (енежной форме).

Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время,

причем за ссудополучателем сохраняется прав' :обственности.

Функции кредита, как любой экономической категории, выражают его сущность.

Они имеют объективный характер и показываю оаимодействие с внешней средой.

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит

перемещает денежный капитал из одной сфер! (еятельности в другие,

обеспечивая им высокую прибыль

2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно свободные

средства в процессе кругооборота промышленног'

апитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных

финансовых ресурсов у отдельных предприятий, что дает возможност >беспечить

себя оборотным капиталом, в результате чего ускоряется оборачиваемость

капитала и обеспечивается экономия издержек обращения.

3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только

товарное, но и денежное обращение, вытесняя из нег 1аличные деньги. В сфере

денежного обращения возникают такие кредитные инструменты как векселя,

чеки, кредитные карточки. I фиращением в виде процента, побуждает заемщика

к более рациональному использованию ссуды, к более результате замены

наличных дене >езналичными операциями упрощается механизм экономических

отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства

сопровождается процессом концентрации капитала. Заемньг ;апитал дает

возможность предпринимателю расширить масштабы производства и

дополнительную прибыль.

5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат

временно позаимствованной стоимости с рациональном

•едению хозяйства при получении ссуды.

Кредит- это временное заимствование денежных средств, сущность его лежит в

общественных отношениях, связанных с движение) "гоимости.

Различают субъекты кредитных отношений и объекты кредитных отношений.

Субъекты - кредитор и заемщик. Кредитор - представляет ссуду на время,

оставаясь ее собственником. А заемщик получает ссуду ' )бязуется ее

возвратить к обусловленному сроку. Кредитор и заемщик имеют противоположные

интересы, кредитор заинтересован в получени] ibicoKoro процента, а заемщик

в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость или ссудный капитал.

Стоимость ссудного капитала - это способность к обмену между кредитором и

заемщиком, а потребительская стоимость - способност фоизводить прибыль,

часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. Ссудный

процент - есть часть прибавочной стоимости юличина которого зависит от

себестоимости продукции.

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая

характеризуется теми результатами, которые появляются пр :го

функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих

субъектов, государства. Она проявляется пр, юуществлении всех форм кредита

разными путями:

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития

производства и реализации продукции при представлении ) юбилизации средств

физическим и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации

продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающи ютребности в текущих

поступлениях и расходов предприятий. Особенно важна эта роль кредита при

сезонном производстве и реализации шределенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются

в качестве источника увеличения основных средсп :апитальных затрат;

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных

средств;

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота

4. Активные операции коммерческих банков и их классификация.

Контокоррентный кредит.

Размещение ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечение

ликвидности определяет содержание его активных операций Активные операции

банков можно разделить на 4 группы.

учетно-ссудные операции, за счет чего формируется кредитный портфель

банка;

инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля.

кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком

своих клиентам;

прочие.

Учетно-ссудные операции. Ссудные операции составляют основу деятельности

банка в размещении ресурсов банка. Они принося значительный доход. Банки

представляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно

классифицировать по различным признакам:

по типам заемщиков ссуд: предприятиям, правительству, населению, банкам. по

срокам пользования - краткосрочные до 1 года, среднесрочные - (от 1 г. до 5

лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

в зависимости от сферы функционирования - ссуды в сферу производства и в

сферу обращения;

по отраслевой принадлежности заемщиков - ссуды в промышленность, торговлю,

сельское хозяйство ,транспорт. по характеру обеспечения - залоговые,

гарантированные, застрахованные и необеспеченные;

по методу погашения - погашенные единовременно и частями;

Банки выдают кредиты при соблюдении следующих принципов: обеспеченности,

возвратности, срочности, платежеспособности (елевого характера.

Организация кредитования предусматривает различные формы выдачи ссуд:

Конторрентный кредит - представляет собой сочетание ссудного счета с

текущим (расчетным). Данный вид кредит связан 'довлетворением текущей

потребности в заемных средствах на короткий срок. При наличии

соответствующего договора выдача кредит )существляется автоматически, без

анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее

удовлетворения. Тако :редит выдается только очень надежным клиентам.

Условия по такому кредиту дифференцируются в зависимости от уровня

финансово 1адежности клиента. Наивысшая форма доверия банка к клиенту

проявляется в предоставлении ему право превышать в определенном размер

федитную линию, установленную в качестве предела (лимита); в выдаче

необеспеченного кредита и установлении низкой платы за кредит.

Овердрафт - краткосрочный кредит. Он предоставляется путем выдачи клиенту

денег по чеку или оплачивая его счета с его текущего счет в российской

практике отражается на ссудном счете), сверх имеющегося остатка на счете, в

пределах установленного лимита. В результате н

•екущем счете появляется дебетовое сальдо. Эта разновидность

контокоррентного счета позволяет удовлетворять потребности клиента федствах

при их недостаточности для завершения текущих расчетов.

Кредитная линия - на определенную сумму в течение согласованного срока.

В группу активных операций банков включается факторинговые и лизинговые

операции.

Факторинг - представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых

требований, возникающих между контрагентами в процесс )еализации продукции,

и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с

кредитованием. Банк приобретает прав' ребования платежа с покупателя

продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на

себя его риск.

Лизинговые операции - заключаются в предоставлении на условиях аренды на

долгосрочный период машин, оборудования недвижимости ] фугих элементов

основного капитала предприятиям-арендаторам. Наиболее распространенной

является кредитование банком лизинговы ;омпаний и предприятий-

изготовителей.

Операции с ценными бумагами - банки выступают качестве инвестора, вкладывая

ресурсы в ценные бумаги или приобретая права п' здвместной хозяйственной

деятельности.

5. Денежно-кредитная политика (ДКП). Понятие, виды, инструменты, механизм

функц-ния.

План ответа: ДКП ЦБ: понятие и основные цели. Регулирование темпов роста

ден.массы. Регулирование валютного курса нац.ден.единицы. Обеспечение

стабильности банк.системы страны. Виды и инструменты ДКП. Дисконтная

(учетная) и залоговая политики ЦБ. Политика обязательных резервов. Политика

открытого рынка. Депозитная политика. Валютная политика.

Денежно-кредитная политика - важная составная часть общей эконом.

политики государства. Цели и задачи ДКП должны координироваться с целями

эконом. политики гос-ва: обеспечение полной занятости (борьба с

безработицей), обеспечение экономического роста и стабильности национ. ден.

единицы (борьба с инфляцией).

ДКП гос-ва – совокупность мероприятий в области ден.обращения и кредита,

направленных на достижение поставленных целей. Основным разработчиком и

проводником ДКП гос-ва является Центральный банк (ЦБ) страны.

Основными целями деятельности ЦБ являются:

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы

расчетов;

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной

способности и курса по отношению к ин.валютам;

- развитие и укрепление банк.системы РФ.

Существует 2 типа ДКП:

Страницы: 1, 2, 3, 4