МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Страхування відповідальності позичальників за неповерненя кредиту

    з подальшою обробкою отриманих результатів . Цей метод дає можливість

    об’єднати результати аналізу відокремлених факторів та досвіду експертів із

    зазначеного питання. В практиці страхових компаній світу , а в останній

    час і в практиці вітчизняних , багатьма експертами у вигляді схеми аналізу

    застосовується правило шести “Сі” (Таблиці № 2) .: Character (характер

    позичальника) capacity( фінансові можливості) capital ( капітал , грошові

    кошти ) collateral ( забезпечення ) condition ( загальноекономічні умови )

    control ( контроль ) . Кожний з розділів зазначених вище характеризує певну

    сторону діяльність позичальника і

    |Таблиця № 2 . Схема проведення кредитного аналізу ( правило шести|

    |“СІ” ) |

    | | | | | | |

    |Характер |Здатність |Грошові кошти, |Забезпечення |Загальноекономічні|Контроль |

    | | |капітал | |умови | |

    | | | | | | |

    |Кредитна історія |Дієздатність |Продаж , прибуток |Право власності на|Рейтинг у галузі, |Банківське |

    |клієнта |клієнта і гарантів|, дивіденди в |активи |частка ринку |законодавство |

    | | |звітному періоді у| | | |

    | | |порівнянні з | | | |

    | | |минулими | | | |

    | | | | | | |

    |Досвід роботи |Наявність |Забезпеченість |Термін служби |Конкурентноздатніс|Правила |

    |інших кредиторів з|статутних |власними коштами |активів |ть |кредитування |

    |клієнтом |документів | | | | |

    | |Характеристика | | | | |

    |Мета позички |клієнта: юридичний|Наявність |Залишкова вартість|Чутливість до змін|Наявність у |

    | |статус, |ліквідних резервів| | |клієнта необхідної|

    | |засновники, | | | |документації |

    | |основна діяльність| | | | |

    | |тощо. | | | | |

    | | | | | | |

    |Досвід клієнта в | |Кредиторська та |Борги, обмеження |Умови на ринку |Кредитна заявка та|

    |складанні планів | |дебіторська | |праці |договір |

    |та прогнозів | |заборгованість | | | |

    | | | | | |Інформація |

    |Кредитний рейтинг | |Структура капіталу|Зобов’язання за |Вплив інфляції на |сторонніх |

    |клієнта | |та рівень |лізингом та |клієнта |експертів про |

    | | |левереджу |закладні | |прогнозовані зміни|

    | | | | | |у економічному |

    | | | | | |становищі. |

    |Наявність серед | | | |Довгострокові | |

    |керівників осіб з | |Контроль за |Наявність |прогнози для | |

    |правом другого | |витратами |страхування |галузі і клієнта | |

    |підпису | | | | | |

    | | |Динаміка цін на |Гарантії | | |

    | | |акції | | | |

    | | |Наявність |Банк клієнта | | |

    | | |аудиторського | | | |

    | | |висновку | | | |

    | | |Якість управління |Судові санкції | | |

    | | |Останні зміни в |Податкові санкції | | |

    | | |обліку | | | |

    | | | |Потреба у фін. | | |

    | | | |ресурсах | | |

    Для експертного метода характерний високий рівень суб’єктивізму .

    Іноді експерти не можуть навіть пояснити чому вони приймають певне рішення

    , бо процес аналізу при експертному методі знаходиться в більшості випадків

    у сфері інтуіціїї експерта. Але не зважаючи на це можна визначити основні

    моменти , яких дотримується більшість експертів в процесі аналізу :

    1. Відбір значущих факторів

    На цьому етапі експерт формує базу даних яка може складатися з масивів

    інформації , що прямо чи опосередковано стосується об’єкту дослідження . До

    таких масивів може відноситись :

    . данні зібрані шляхом використання каналів кредитної інформації про

    страхувальника ( репутація , ступінь відповідальності та ін.)

    . дані отримані шляхом математичного аналізу кредитоспроможності

    страхувальника

    . дані отримані шляхом співставленні зі схожими випадками в страхуванні

    . результати математичного аналізу рівня ризикованості страхової операції

    із застосуванням комп’ютерної техніки

    . загальні відомості про стан економіки та певних галузей господарства

    2. Вибір вирішального правила на основі значущих факторів

    3. Оцінка значущості факторів і прийняття рішення на основі отриманого

    загального правила.

    Наявність великої кількості факторів вимагає від експерта впорядкувати

    їх надавши кожному певний рівень значущості , який на думку експерта

    відображатиме ступінь впливу даного фактора на систему взагалі . Також

    рівень значущості відображає ступінь довіри експерта певній інформації і

    джерелу з якої вона надійшла .Як правило експерт ранжує фактори за ступенем

    значущості і на основі такого ранжування і обраного вирішального правила

    проходить прийняття рішення .Узагальнюючи вище сказане необхідно зазначити

    , що процес прийняття рішення про прийнятність угоди. Страхування

    відповідальності позичальника процес складний і багатогранний . Проте в

    реальній господарські ситуації для прийняття рішень відводиться дуже мало

    часу. Цим зумовлена необхідність автоматизації вказаної процедури прийняття

    рішень , найбільш раціональною реалізацією якої є розробка експертної

    системи підтримки прийняття рішень про страхування. Але треба пам’ятати ,

    що кінцеве рішення за людиною, тому проблема визначення рівня кредитного

    ризику і прийняття його на страхування це здебільшого проблема

    високопрофесійних спеціально підготовлених кадрів .

    Розділ 4 Оосбливості страхування відповідальності позичальника за

    неповеренення кредиту на Україні.

    Дане страхування є однією з двох форм страхування

    кредитного ризику ( іншою формою є добровільне страхування ризику

    непогашення кредиту ). В Україні страхування відповідальності позичальника

    за неповерення кредиту є добровільним і регулюється Законом України “ Про

    страхуваня “ від 07.04.96 р.

    Договір страхування відповідальності позичальника за непогашення

    кредиту заключається між страховою компанією ( страховиком ) та фірмами-

    позичаьниками (страхувальниками ). Об‘єктом страхування є відповідльність

    позичальника перед банком , що видав кредит , за своєчасне та повне повне

    погашення кредиту , або за погашення кредиту включаючи відсотки за його

    користування.

    Страховими випадками по цій формі страхування є наступні :

    1. Непогашення кредиту позичальником в терміни , обумовлені в

    кредитній угоді.

    2. Несплата , або несвоєчасна сплата відсотків за користування

    кредитом

    3. Банкруцтво позичальника.

    Договір страхування відповідальності позичальника заключається на

    основі письмової заяви страхувальника, яка складається вдвох примірниках.

    Одночасно з заявою страховик подає копію кредитної угоди і довідку про

    строки погашення кредиту.

    Використовуючи результати аналізу кредитоспроможності та фінансової

    стійкості страхувальника , експертної оцінки ризику , а також на основі

    наданих страховиком документів страхова компанія вираховує страхові платежі

    виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок.

    Треба зазначити , що тарифні ставки можуть вар‘юватися в залежності

    від розміру кредиту , строку крединої угоди , ліміту відповідальності

    страховика по даній угоді , становище в галузі в якій працює страхувальник

    , ступіні кредитоспроможності та фінансової стійкості страхувальника , його

    репутації в минулому , а також досвіду співпраці страхової компанії з даним

    клієнтом .

    Як правило тарифні ставки коливаються в межах від 1.5 до 5 % від

    страхової суми . Документування розрахунку тарифу , премії та інших данних

    по страховій угоді проводиться в довідці-розрахунку страхових платежів .Ця

    довідка містить наступні положення :

    1. Реквізити страхувальника

    2. Реквізити банку-кредитора

    3. Загальні відомості про кредит ( сума, термін користування , дата

    погашення , сума яка підлягає погашенню )

    4. Ліміт відповідальності страховика

    5. Страхова сума

    6. Тариф

    7. Сума страхових платежів

    8. Підписи керівників страховика та страхувальника .

    Страхові платежі повинні бути сплачені одночасно. Днем сплати

    платежів вважаеться день списання коштів з рахунку страхователя. Як

    правило від повідальність страховика по даному виду страхування

    встановлюється в межах 50 - 90 % від суми кредиту. Відповідальність яку на

    себе бере страхова компанія залежить в перщу чергу від ступіні довіри до

    страхувальника . Якщо страховик невпевнений в тому , що кредитна угода буде

    виконана страхувальником , то вона намагається брати на себе якомого меньшу

    відповідальність для зменьшення рівня виплат по данні угоді. Страхова сума

    визначається пропорційно лііту відповідальності страховика виходячи з усієї

    суми заборгованості.

    Відповідальність страхової організації виникає , якщо страхуватель не

    повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму на протязі 3 днів

    після настання строку платежу , передбаченого кредитною угодою, без факта

    його пролонгації.

    При настанны страхового випадку страхователь повинен в 3 денний строк

    повідомити страховика шляхом подачі заяви . До заяви необхідно додати

    кредитну угоду , по якій відбулася несплата , графік сплати та інші

    документи , що відносяться до договору кредитування та страхування.

    Страхова організація при отриманні заяви рееструє його і складає акт

    про непогашенняк кредиту. Акт складається при участі представника

    страхувальника , представника банку який веде непогашений кредит та

    запрошених експертів .Сума страхового відшкоування визначається виходячи із

    суми несплати і ліміту відповідальності страховика.

    Страхова компанія залишає за собою право на відмову у виплаті

    страхового відшкодування у випадку порушення страхувателем умов угоди

    страхуванння , а у деяких випадках і умов кредитної угоди. Всі спори , що

    витікають з угоди страхування , вирішуються арбітражем або судом. Треба

    зазначити , що страхування відповідальності позичальника набуло більшого

    розвитку в нашій країні ніж страхування ризику неповенрнення кредиту

    (страхувальником виступає банк ). Така ситуація склалася тому , що на

    початку 90-х років ( формування страхової та банківської системи України )

    банки не коритувалися страхуванням кредитного ризику через його дороговизну

    , а видавали позики “під забезпечення “ поліса про страхування

    відповідальності позичальника.

    У звязку з цим виникла дискусія з приводу оцінки правової природи

    договору про страхування відповідальності позичальника. В даних

    правовідносинах стали виділяти характерні особливості поручительства

    (гарантії) і відносити їх до засобів виконання зобовязань. Подібна

    теоретична конструкція спровокувала появу на практиці випадків коли

    страховик розцінювався як проручитель(гарант) і залучався до виконання

    кредитної угоди в якості субсидованого відповідальника. Але це хибна думка.

    Страхування відповідальності , як і ішні види страхування , не можуть

    бути вміщеними у звичну систему видів забезпечення зобовязань і при всіх

    зовнішніх збіжностях його не можна ототожнювати з поручительством (

    гарантією). Поручительство (гарантія) – це додаткове до основного (

    аксесорне) зобовязання. Без головного зобовязання поручительство (

    гарантія) не може існувати . Страхування завжди самостійний договір. Він

    може супроводжувати інші громадянсько-правові договори , але призначення

    його – не в забезпеченні солідарності відповідальності наряду з

    позичальником , а лише у забезпеченні виплати страхового відшкодування при

    настанні страхових випадків. Тому договір страхування відповідальності

    позичальника – це засіб мінімізації кредитних ризиків , а не засіб

    забезпечення зобовязання по кредитному договору.

    Основною проблемою , що виникає при страхуванні відповідальності

    позичальника є недосконалість законодавства. Так , страхова компанія у

    більшості випадків може відмовити у виплаті страхових сум ( страхового

    відшкодування ) на підставі п.1 ст. 25 Закону України “ Про страхування “

    . В цій статті сказано : підставою для відмови страховика провести

    страхову виплату є навмисні дії страхувальника або особи на користь якої

    укладено угоду страхування , що спрямовані на настання страхового випадку.

    Це можна розумі так , що страхувальник (позичальник) діючи в умовах

    невизначеності на ринку і свідомо ризикуючи грошима отриманими за рахунок

    позику , здійснює свідомі дії , які спрямовані на настання страхового

    випадку. Виходом з подібної ситуації , коли страховик відмовляється

    провести виплату відшкодування по вишеназваних причинах , може бути лише

    звертання до суду або арбітражу . Ці інстанції можуть примусити страховика

    провести виплату шляхом визнання дій страхувальника такими , що спрямовані

    на виконання громадянського обов‘язку або захисту майна , життя , здоров‘я

    ,честі , гідності та ділової репутації . Однак цей шлях в даний часє явно

    непривабливим через великі строки судових процесів, велику їх вартість та

    недосконалий механізм виконання судових рішень.

    Через вищеназвані факти страхування відповідальності позичальника на

    Україні здійснюється як правило страховими компаніями , що повя‘зані з

    банком , який надає кредит через права власності . Це так звані кептивні

    страхові компанії.

    Фактично розвиток кептивних страхових компаній це на мій погляд

    основна переспектива розвитку страхування відповідальності позичальника і

    кредитних ризиків взагалі. Зближення банківького і страхового бізнесу

    надасть можливість спростити процедуру заключення як страхової так і

    кредитної угоди , а також процес виплати страхового відшкодування . Також

    поєднавши зусилля працівників кредитних віділів банків та андерайтерів

    страхових компаній можна буде значно ефективніше обраховувати , аналізувати

    кредитні ризики та вирішувати питання про їх прийнятність як для банку так

    і для страхової компанії. Треба ззначити , що страхування відповідальності

    позичальника є одним з найдійовіших засобів забезпечення неперевності

    процесу супільного вираобництва через мінімізацію кредитного ризику.

    Фактично ця форма страхування захищає обидві сторони кредитного процесу .

    Виплачуючи страхове відшкодування позичальнику (страхувальнику) страхова

    компанія тим самим врятовує його від банкруцтва і надає змогу сплатити борг

    банку. Але не треба зосереджуватись на страхуванні як на єдиному шляху

    мінімізації кредитного ризику , як показала світова практика найліпший

    метод захисту від кредитного ризику це комплексний . Його складовими є :

    1. іпотека

    2. ноторіальна забезпеченість договорів страхування та кредитування

    3. страхування кредиту

    4. страхування предмету застави

    5. перестрахування договорів страхування у професійних

    перестрахувальників.

    Висновки

    Масові банкруцтва та факти неплатоспроможності суб‘єктів кредитування

    та угоди страхування кредитних ризиків на сьогоднішній день в більшості

    випадків пов’язані з недооцінкою моментів кредитного ризику , з

    нецивілізованим підходом банків на початку розвитку ринкових відносин до

    своєї кредитної політики , а страховиків до політики прийняття на себе

    кредитних ризиків.

    При розгляді заявки про страхування кредитного ризику необхідно

    враховувати найдрібніші деталі стосовно потенційного клієнта , інакше

    страхова компанія може зазнати величезні втрати . Аналітичним віділам

    страхових компаній необхідно постійно враховувати , аналізувати

    зарубіжний та всезростаючий вітчизняний досвід

    Розглянувши проблему визначення та аналізу кредитного ризику в

    страхових компаніях я прийшов до висновку , що вона фактично складається з

    трьох частин :

    1. Зібрати якомога більшу кількість достатньо повної інформації про

    потенційного страхувальника , яка б надала можливість охарактеризувати

    його самого та його діяльність з більшої кількості боків

    2. Первинна обробка зібраної інформації, розрахунок первинних показників та

    ін.

    3. Третя, і основна , на мою думку проблема, це - знаходження

    висококваліфікованих спеціалістів з енциклопедичними знаннями в усіх

    галузях економіки , які здатні постійно вирішувати нетрадиційні задачі

    нетрадиційними методами .

    Виділення третьої проблеми як основної основане на специфіці

    кредитного ризику, яка полягає в тому, що на нього прямо чи опосередковано

    впливає велика кількість економічних факторів та ризиків, цей вплив

    настільки неоднорідний, що поєднати його в один кількісний показник

    практично неможливо. Це здатна зробити лише людина з вищеназваними якостями

    на логічному, а інколи і на інтуїтивному рівні.

    Дефіцит саме таких спеціалістів в більшості випадків був причиною

    необгрунтованих договорів страхування відповідальності позичальника та

    невірного визначеня обсягу відповідальності , який на себе могли брати

    страхові компанії , що в кінцевому випадку приводило до значних втрат або

    банкруцтв страховиків

    Список використаної літератури

    |Биньков В. |Позбавитися від ризику неможливо |Україна |1996 №|

    | |застрахуватися реально |.Бізнес |20 |

    |Бірюков В. |Банківський страховийзахист від |Україна |1997 №|

    | |різноманітних злочинів |Бізнес |9 |

    |Галицький І.|Статистична оцінка банкруцтва в |Фінансові |1997 №|

    | |класичній моделі ризику |послуги |3 |

    | | | |

    |Едвардс Б. |Керівництво з кредитного менеджменту |М, Інфра-М 1996 |

    | |Проблеми кредитування та оцінки | | |

    |Епіфанов А. |кредитоспроможності клієнтів банку |Банківська |1997 № |

    | | |справа |5 |

    |Коломейко В.|Пямятка для спеціаліста , що видає та |Україна |1997 №|

    | |страхує кредити |Бізнес |15 |

    |Клапків М. |Актуарій : професія і посада |Україна |1997 №|

    | | |Бізнес |7 |

    |Клапків М. |Актуарій : професія і посада |Україна |1997 №|

    | | |Бізнес |8 |

    | |Інтелектуальна експертна система | | |

    |Легков Г.А. |управління кредитними ризиками |БТ |1997 № |

    | | | |1 |

    |Меджибовська|Визначення кредитного ризику на основі |Банківська |1996 № |

    |Н. |експертних оцінок |справа |1 |

    |Мац А. |Професія – актуарій |Бізнес інформ|1997 |

    | | | |№ 9 |

    |Свистунов |Пакети технічного аналізу кредитного |Банківські технології |

    |С.Я. |ризику |1997 №1 |

    |Середюк А. |Страхування як засіб мінімізації |ПГП. |1997 №|

    | |кредитних ризиків | |9 |

    -----------------------

    Об‘єктивний

    Суб‘єктивний

    Юридичний

    Ризик, пов‘язаний

    з позичальником

    Системний ризик

    Форс-мажорний ризик

    Кредитний

    ризик

    Страницы: 1, 2, 3


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.