Страхование от пожаров

и др. Лидерами рынка среди негосударственных страхо­вых компаний по сбору страховых взносов являются "ТАСК", "Белингосстрах", "Белнефтестрах", "Белвнешст-рах" и др. Белорусские страховые компании "Бролли", "Кентавр", "Вест-АСКО" и "БСК" создали страховой пул для осуществления страхования ответственности грузо­вых автоперевозок. В конце 1996 года одна из крупней­ших европейских экспедиторских фирм LKW WALTER INTERNATIONAL решила принимать полисы этого пула без всяких дополнительных процедур. "Богач" занимает ведущие места в секторах страхования вкладов и депо­зитов, а также в отдельных видах имущественного стра­хования. «Белингосстрах» контролирует сектор граждан­ской ответственности владельцев автотранспорта, "ТАСК" — уверенно закрепился в достаточно объемном секторе страхования грузов.

Как известно, есть риски, которые компаниям отдель­но взятой страны не по силам, даже если это страна с развитой экономикой. Перестрахование, как метод дробления крупных рисков, обеспечивает выигрыш и национальной экономике, и страховщикам. Последние зарабатывают на перестраховании крупные комиссион­ные, существенно увеличивающие их потенциал. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зару­бежными фирмами в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Однако передача в перестрахование большого объема страхо­вых рисков таит в себе опасность. С точки зрения анали­тиков, превышение доли перестрахования свыше 40% является сигналом серьезной зависимости компании от перестраховщиков. К тому же перестрахование способ­ствует оттоку валюты за рубеж. Странам с переходной экономикой зарубежные специалисты не советуют ис­пользовать принцип свободы в страховой и перестра­ховочной деятельности, тем не менее регулирование перестраховочной деятельности в республике осуще­ствляется не совсем эффективно: существуют ограниче­ния по передаче рисков за рубеж, а также проблемы при приобретении валюты для осуществления страхо­вых взносов. Отсюда — неспособность страхового на­ционального рынка обслуживать крупные риски.

Рейтинг страховщиков регулярно составляется на основе данных страхового надзора и позволяет опре­делить лидеров рынка по сумме активов и по объему полученных страховых взносов. Поскольку в последнее время у некоторых страховщиков появились проблемы с финансовой устойчивостью и платежеспособностью, страховой надзор решил дополнить рейтинг двумя по­казателями — касающимися обеспеченности денежны­ми средствами и инвестициями, и балансовой прибыли (убытка). Сумма финансовых активов при этом пересчи­тывается по курсу Национального банка, действовав­шему на 1 января анализируемого года. Таким обра­зом, с 1 января 1998 года в новом рейтинге ранжиро­вание страховщиков производится не по размеру на­численных финансовых активов, а по сумме обеспечен­ности их денежными средствами и инвестициями.

В настоящее время на страховом рынке Беларуси действует ряд страховых организаций - юридических лиц и их обособленных структурных подразделений. С участием иностранного капитала (российского, украинского, молдавского, польского, бельгийского, авс­трийского, американского, английского, германского) создано и действует 15 страховых организаций.

На долю негосударственных организаций приходится более 70% общей суммы собранных взносов, и на долю остальных 48 - лишь около 30%, что говорит о их низкой деловой активности.

Структура поступлений выглядит следующим образом:

- 9% - страхование жизни, пенсий, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;

- 68.5% - страхование имущества;

- 18% - страхование кредитов, предпринимательских сделок, вкладов, депозитов;

- 4,5% - обязательное страхование.

Расходы на ведение дела в целом по республике (по всем видам страхования) составили 0,35 рубля на 1 рубль страховых поступлений. Это несколько ниже среднего нормативного уровня - 0,36 рубля - согласованного страховщиками с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

На 1 января 1997 года страховые организации республики располагали страховыми резервами на общую сумму 510 млрд. рублей, в т.ч. 39 млрд. рублей по накопительным и 471 млрд. рублей по рисковым вкладам страхования. Доля Белгосстраха в общей сумме страховых взносов составила 20,6% (1995г. - 24,7%). На долю четырех стра­ховщиков - Белгосстрах, Багач, Белингосстрах и Таск - приходится 51,5% страховых резервов.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности бело­русских страховых организаций за 1998 год свидетель­ствует о том, что страховой бизнес в республике продол­жает развиваться. Больше года 56 компаний осуществ­ляли свои услуги и только у четырех из них аннулированы все лицензии. Страховщики в 1998 году собрали взно­сов более чем на 45% по сравнению с 1997 годом. Структура страховых взносов следующая:

*  страхование жизни, пенсий, медицинское страхова­ние и страхование от несчастных случаев — 9% от всей суммы поступивших взносов;

*   страхование имущества — 68,5%;

*  страхование кредитов, предпринимательских сде­лок, вкладов и депозитов — 18%; »  обязательное страхование — 4,5%.

Величина активов компании свидетельствует о ее финансовой устойчивости, а сумма премии — о степени активности на рынке. Однако в активах страховщиков не отражен их собственный капитал, который сегодня исчисляется сотнями тысяч долларов (это стоимость зда­ний, сооружений и т. п.), что не совсем корректно. Если же к совокупной премии страховщиков приплюсовать их собственный капитал, а к ним — и все активы, то и тогда вряд ли наберется сумма, составляющая более ста миллионов долларов. Этого очень мало для покры­тия рисков, связанных с модернизацией экономики*.

Переход к рыночным отношениям способствует рос­ту заинтересованности хозяйствующих субъектов всех форм собственности в защите своей предприниматель­ской деятельности, своего имущества, доходов страхо­вым методом. Перечень предоставляемых на страховом рынке республики услуг в настоящее время сопоставим с перечнем услуг, которые можно получить на зарубеж­ных рынках. Разница с международным списком — в «деталях». Если немецкая компания предложит вам не менее 40 различных схем страхования жизни, то наши страховщики, как правило, работают по 1 — 2 схемам. Более того, личное страхование (страхование жиз­ни и страхование пенсий) переживает сегодня глубокий кризис. Удельный вес поступлений по данным ви­дам крайне невысок. Спрос на строительно-монтаж­ные риски, «огневые» и другие физические риски явно превышает предложение, и это объясняется, прежде всего, краткосрочностью имущественного страхова­ния. Улучшение инвестиционного климата в государ­стве и налоговое льготирование доходов от накопи­тельного страхования приведет к его расширению.

* Для сведения: страховой рынок Германии способен покрыть своими гарантиями 46% .национального богатства страны.

Привлекательность накопительных видов может быть обусловлена только совокупностью факторов: доход от его проведения должен быть сравним с доходом страхователя от банковских депозитов, вдобавок, га­рантированное обеспечение страховой защитой.

Страхование жизни и пенсий наиболее популярны в развитых странах именно по причине долгосрочного характера. Можно смело утверждать, что жизнь и здо­ровье могут стоить дороже, чем имущество, только в странах с процветающей экономикой. К тому же нако­пительные виды страхования обладают рядом преиму­ществ перед рисковыми. С одной стороны — выше на­дежность, поскольку риск более поддается просчету и более предсказуем, с другой — такая форма страхо­вания, по сути, является формой инвестирования (страхователю по окончании срока действия договора выплачивается вся сумма уплаченной им премии, уве­личенной на определенный процент).

Белорусские полисы страхования инвестиций также соответствуют международным стандартам, но отсут­ствие у наших компаний достаточного опыта заставляет их прибегать при разработке условий страхования к помощи иностранных партнеров. Помимо того, что эта помощь должна быть оплачена, иностранные инвесторы требуют, чтобы большая часть рисков была перестрахована белорусской стороной в какой-либо известной ком­пании. В противном случае они размещают свои риски за пределами нашего государства самостоятельно.

В целом для становления белорусского страхового рынка республики характерно наличие ряда проблем:

q       недостаточная финансовая надежность страховых организаций, что обусловлено, в первую очередь, невысокими требованиями к минимальному разме­ру уставного фонда;

q       невысокий уровень конкуренции, о чем свидетель­ствует превышение объема премий, полученных компаниями, над их выплатами клиентам;

q       однобокость структуры рынка, основную долю ко­торого занимает рисковое страхование (в наиболь­шей степени — имущественное), по отношению к накопительному страхованию;

q       низкая эффективность инвестиционной деятельности страховых организаций по причине неблагоприятно­го инвестиционного климата в республике в целом. Вследствие этого некоторые страховщики нарушают указания Комстрахнадзора по лимитам инвестиро­вания в одно направление (ценные бумаги или не­движимость) и в один объект, что приводит к необес­печенности финансовых активов наличием денежных средств на счетах в банках и в инвестициях;

q       неустойчивое финансовое состояние многих страхов­щиков. Они испытывают острый недостаток финансо­вых ресурсов, пополнить которые практически очень сложно, учитывая состояние экономики страны в целом;

q       затруднения в перестраховании крупных рисков, как на внутреннем, так и внешнем рынке. В Белару­си нет ни одной страховой компании, способной принять на себя крупные риски, например, страхование инвестиций западного капитала на миллионы долларов в экономику республики;

q       невысокая емкость национального страхового рын­ка, несмотря на постоянный рост совокупной суммы страховой премии, собранной страховщиками рес­публики;

q       непрофессионализм руководителей страховых организаций и низкий уровень экономической ра­боты, которые приводят к банкротству страховщи­ков, жалобам и недоверию к ним страхователям, падению престижа всей страховой системы в це­лом;

q       несовершенство законодательной базы и, прежде всего, по обязательным видам страхования. Серь­езной проблемой для страховщиков является и то, что в действующем законе не отражено разделе­ние видов страхования на рисковые и накопитель­ные, а продажа таких страховых продуктов иност­ранных компаний, как 'Зеленая карта* находится практически вне закона.

Основными направлениями инвестирования страховых резервов в республике являются: государственные ценные бумаги субъектов хо­зяйствования и недвижимость. В государственные казначейские обя­зательства инвестировано 77,6 млрд. рублей. Однако финансовое положение многих страховщиков продолжает оставаться сложным.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины  19 столетия. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного  транспорта,   который должен  был  увеличить  число опасных случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета Times в 1848 году отмечала: "Железнодорожные несчастия случаются почти ежед­невно, заканчиваются они потерей того или иного орга­на тела, часто — жизни". Первая компания страхова­ния от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 году под именем Railway Passengers Company. А уже в 1850 году новое страховое обще­ство Accidental Death Insurance Company осуществля­ло страхование от всяких телесных повреждений, выз­ванных, какой бы то ни было причиной. Оно установи­ло дифференцированную страховую премию в зависи­мости от страхового события (смерть либо временная неспособность к труду) и таким образом разграничило личное страхование на страхование жизни (данный вид был широко известен и ранее) и страхование от несча­стных случаев. Впоследствии компания опубликовала табель вознаграждения при потере того или иного чле­на, например, 260 фунтов стерлингов за потерю обоих глаз или обеих ног, 100 фунтов стерлингов за потерю одного глаза или одной ноги и т. д. (при размере страхо­вой премии порядка 3 — 4 фунтов стерлингов). Но наи­более интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 году нормативного акта о гражданской ответственнос­ти предпринимателей. За последующие 15 лет возник­ло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхованием жизни и огневым страхованием. Рабочее законодательство, возложившее гражданскую ответ­ственность на предпринимателей за последствия не­счастного случая на производстве, сыграло большую роль в развитии данного вида страхования и в других государствах. Коллективное страхование рабочих ста­ло для предпринимателей неизбежным.

В Германии страхование от несчастных случаев ве­дет свое начало с 50-х годов 19 века, когда некоторые общества страхования жизни занялись им как побоч­ной отраслью. Толчком стало принятие закона о граж­данской ответственности 1871 года, после чего возник­ли четыре взаимных и три акционерных общества стра­хования от несчастных случаев. Параллельно с кол­лективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России катализатором личного страхования по­служил Закон *О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленнос­ти, принятый 2 июня 1903 года. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позже — единоличное страхование от несчастных слу­чаев при посредстве акционерных обществ.

При страховании от несчастных случаев имеет су­щественное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай. Страховщики определяют его как внешнее событие, внезапно, насильственным образом и помимо воли пострадавшего, причиняющее ему те­лесное повреждение, которое влечет иногда за собою преждевременную смерть, чаще же всего лишает его временно или навсегда способности к труду (инвалид­ность). Из этого определения вытекают три характер­ных признака несчастного случая:

1) он вызывается внешним событием;

2) происходит помимо воли застрахованного;

3) это событие причиняет вред здоровью или жизни.

В свою очередь, под страховым несчастным слу­чаем следует понимать несчастный случай, с наступ­лением которого законодательство или договор стра­хования связывают выплату страховой суммы.

Форма страхового вознаграждения изменяется в зависимости от характера и силы повреждений, выз­ванных несчастным случаем. В случае временной ут­раты общей трудоспособности выплаты застрахован­ному производятся за каждый день нетрудоспособно­сти, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы, либо в абсолютной сумме. В случае постоянной утра­ты общей трудоспособности страховая выплата про­изводится застрахованному по установленным в дого­воре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхова­ния, не может превышать страховой суммы по данно­му договору, если не оговорено иное.

Все последствия, к которым может привести несча­стный случай, конкретизируются в договоре страхова­ния. При наступлении страхового случая все послед­ствия должны быть подтверждены справкой лечебно-профилактического учреждения, либо учреждения, где застрахованному оказали первую медицинскую по­мощь. В отдельных ситуациях застрахованный прохо­дит врачебное освидетельствование после несчастно­го случая у врача-эксперта страховой компании.

Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривают следующее.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица (возраст которых не меньше 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются пра­ва и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юриди­ческие лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.

Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахо­ванного является наследник (и) застрахованного по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополни­тельными расходами в связи с утратой трудоспособ­ности или смертью застрахованного вследствие не­счастного случая.

•Страховыми случаями признаются следующие со­бытия, имевшие место в период действия договора страхования:

*   временная утрата застрахованным общей трудо­способности (ответственность страховщика начи­нается с 7-го дня лечения, если иное не предусмот­рено договором страхования);

*   смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных слу­чаев;

*   постоянная утрата застрахованным общей трудо­способности.

Смерть и постоянная утрата застрахованным об­щей трудоспособности в результате несчастного слу­чая, происшедшего в период действия договора стра­хования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня не­счастного случая.

Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентны­ми органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т. д.).

Не являются страховыми события, которые про­изошли вследствие:

* совершения застрахованным умышленного преступле­ния, обусловившего наступление страхового случая;

* совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за со­бой наступление страхового случая;

* управления застрахованным транспортным сред­ством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управле­ния лицу, находящемуся в аналогичном состоянии, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства;

*  самоубийства (покушения на самоубийство), за ис­ключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными дей­ствиями третьих лиц;

*  умышленного причинения застрахованным себе те­лесных повреждений.

Перечисленные деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответ­ственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страницы: 1, 2, 3, 4