Дипломная работа: Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России
Удельный вес привлеченных средств физических лиц в общей сумме
обязательств банка = сумма привлеченных средств физических лиц / общая сумма обязательств
банка = 494007041*100 / 607657285 = 81,3 % на начало анализируемого периода.
634689715*100 / 787237456 = 80,6 % на конец анализируемого периода.
Изменения = 80,6 - 81,3 = на - 0,7 % уменьшилась доля средств
физических лиц в общей сумме обязательств банка.
Безусловное выполнение обязательств банка перед клиентами, а
также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно
стабильный источник формирования пассивов банка.
По данным таблицы 3.4 можно отметить увеличение доли работающих
и уменьшение доли неработающих активов (в общем их числе).
Можно рассчитать коэффициент эффективности использования активов.
Коэффициент эффективности использования активов = средние остатки
по активным счетам, приносящим доходы / средние остатки по всем активным счетам
* 100 = ( (573174167 + 732964287) / 2) / ( (639404552 + 821252398) / 2) * 100 =
89 %
Этот показатель опять же говорит о высокой доле работающих активов
в банке.
Наибольший удельный вес в работающих активах принадлежит кредитным
ресурсам, размещенным в системе Сбербанка России. Суды физическим лицам составляют
8,87%.
Явно наблюдается, что кредитование - это направление основное
и наиболее динамичное в развитии банка.
Ссудная задолженность физических лиц в общем объеме выдаваемых
кредитов на конец анализируемого периода возросла и ее доля в общей сумме выданных
кредитов составила:
Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало
анализируемого периода:
50821070 / 573174167 * 100 = 8,87%
Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало
анализируемого периода:
140261432/732964287 * 100 = 19,14%
Изменения = 19,14 - 8,87 = на 10,27 % увеличился удельный вес
кредитов физическим лицам в общей сумме активов на конец анализируемого периода.
Таким образом, из представленного
анализа видно, что кредитование, в том числе и кредитование физических лиц, набирает
высокие темпы роста и является одной из самых прибыльных операций Тихвинского отделения
№1882. Поэтому в конкурентных условиях необходимо искать пути совершенствования
кредитования физических лиц.
3.2 Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу
Одним из самых распространенных видов кредитования физических
лиц в Тихвинском ОСБ №1882 является кредитование на неотложные нужды.
Далее на конкретном примере произведена оценка возможности выдачи
кредита физическому лицу на неотложные нужды для целей выявления путей совершенствования
процесса кредитования физических лиц в отделении.
С заявкой на получение кредита в сумме 100 000 рублей обратился
заемщик Калинин Павел Алексеевич под поручительство физических лиц - Васильевой
Елизаветы Алексеевны.
Исходные данные на заемщика Калинина Павла Алексеевича и поручителя
Васильеву Елизавету Алексеевну представлены в таблице 3.5.
Таблица 3.5.
Исходные данные заемщика и поручителя.
|
Заемщик |
Поручитель |
Калинин Павел Алексеевич |
Васильева Елизавета Алексеевна |
Возраст, полных лет |
38 |
34 |
Паспортные данные |
41 02 605079 от 06.06.2002 |
41 02 605080 от 06.06.2002 |
Место прописки |
Тихвин 4-26-12 |
Тихвин 8-3-58 |
Место жительства |
Тихвин 4-3-87 |
тот же |
Хар-ка жил. площади: |
2--х комн. |
2--х комн. |
Форма собственности: |
частная |
Частная |
Наличие др. собст-ков |
жена, теща |
муж |
Место работы |
ОМВО при ОВД Тихв. района |
МУЗ Тихвинская ЦРБ |
Сфера деят-ти раб-ля: |
МВД |
Здравоохранение |
Должность |
ст. группы задержания |
Рентгенлаборант |
Стаж |
10 лет 8 месяцев |
6 лет 3 месяца |
Семейное положение |
Женат |
Замужем |
Кол-во членов семьи |
жена, двое детей |
муж, 1 ребенок |
Недвижимость: |
3-х комн. квартира по месту регистрации |
1/2 доли 2-х комн. квартиры по месту |
Другое имущество |
Автомобиль Ауди, тел. Ролсон, хол. Стинол, с/мАрко, мягкая мебель |
тел. Филиппс, хол. Атлант, м/ц Сони, с/м Индезит, мягкая мебель, компьютер |
Согласно справке о заработной плате заемщика и поручителя расчет
платежеспособности и максимального размера кредита произведен в таблице 3.6.
Сумма заявки - 100 000 рублей.
Срок договора - 60 месяцев.
Процентная ставка - 19% годовых.
Таблица 3.6.
Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.
Ф. И.О. |
Среднемес. доход |
Подоход. налог |
обязательства |
Чистый доход |
К |
Платежеспособность |
Макс. размер кредита |
Калинин П.А. |
12790,00 |
1465,00 |
0,00 |
11325,00 |
0,7 |
475650,00 |
320753,02 |
Васильева Е.А. |
2599,00 |
363,00 |
26,00 |
2210,00 |
0,7 |
92820,00 |
0,00 |
В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма
составляет 62592,86 рублей.
Составлены положительные заключения службы безопасности и юридической
службы, а также положительное заключение кредитного отдела. Заключение кредитного
отдела вынесено на рассмотрение кредитного комитета.
Решили заключить кредитный договор Калининым Павлом Алексеевичем
на следующих условиях:
сумма кредита - 62 000 рублей,
вид кредита - неотложные нужды,
процентная ставка - 19%,
срок кредитования - 5 лет,
поручительство физических лиц: Васильева Елизавета Алексеевна.
При расчете максимального размера кредита можно учитывать больше
данных о клиенте. Например, доходы по дополнительной деятельности заемщика, членов
его семьи и поручителей, средние ежемесячные платежи за коммунальные услуги с предоставлением
данных об отсутствии задолженности.
Расчет платежеспособности и максимального размера кредита после
внесения предложены изменений представлен в таблице 3.7.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|