Дипломная работа: Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ
Правительство
РФ
Гарантии
Ипотечные ценные бумаги
Продажа кредитов
Кредит Жилье
Рис.3.5 Двухуровневая система кредитования в России
Существует и другой вариант привлечения денежных
средств агентством. Под гарантии Правительства РФ возможно привлечение
досрочного займа иностранных инвесторов, именно такой способ финансирования
применялся в 2001г. в рамках «пилотного» проекта инвестиционного фонда
«США-Россия»- TUSRIF – «Дельта-Кредит» в Санкт-Петербурге.
По программе фонда «Дельта-кредит» работают порядка 10
банков. Внедрение системы ипотечного кредитования, безусловно, сопряжено с
преодолением ряда существенных трудностей, в числе которых:
Ø
Высокая стоимость заемных средств
и, как следствие, невозможность широкого предоставления ипотечных кредитов
населению по относительно приемлемым ставкам (хотя бы 15-18% годовых в валюте);
Ø
Несоответствие между необходимой
длительностью ипотечных кредитов (5 и более лет) и неготовностью отечественных
инвесторов к вложению в «длинные» эмиссионные бумаги;
Ø
Недоверие потенциальных инвесторов
к непривычным для большинства из них ипотечным ценным бумагам, в том числе
из-за недооценки их реальной надежности;
Ø
Высокая степень инфляционных
ожиданий инвесторов и соответственно неготовность к вложениям в рублевые
финансовые инструменты;
Сравнительный анализ перечисленных систем позволил
сделать вывод о необходимости применения в РФ расширенной открытой модели
ипотеки с возможностью альтернативного использования «немецкой» системы
стройсбережений. Выбор «американской» модели обусловлен прежде всего
возможностью ее быстрой реализации в значительных объемах, тогда как «немецкая»
система требует значительного по времени начального периода накоплений средств
физических лиц (от 2 до 10 лет).
Ипотечный банк может через агентство недвижимости направлять свободные
денежные средства на строительство жилья и на покупку жилья на вторичном рынке.
За счет сокращения числа посредников стоимость жилья станет дешевле, что может
понизить процент за банковский кредит.
В настоящее время рынок жилья в Санкт-Петербурге
практически сложился. Разработана и успешно функционирует система регистрации
прав собственности на все виды объектов недвижимости. Активно развивается
инфраструктура рынка, корпоративная деятельность, риэлторских, оценочных,
информационных агентств и их профессиональных объединений, их взаимодействие с
органами местной власти и управления.
В Петербурге действует три целевых программы
ипотечного кредитования рамках Федеральной программы реализуемой под гарантии
государства:
1. Целевая программа Санкт-Петербурга «Молодежи
доступное жилье»
Создание условий для повышения уровня обеспеченности
жильем молодых семей; привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых
средств внебюджетных источников; развитие и закрепление положительных
демографических тенденций в обществе; укрепление семейных отношений и снижение
социальной напряженности в обществе.
2. Целевая программа
Санкт-Петербурга «Жилье работникам учреждений системы образования,
здравоохранения и социальное обслуживания населения».
Обеспечение по доступной цене жильем работников
бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении
жилищных условий; формирование и развитие рынка доступного жилья в
Санкт-Петербурге; улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы
и сохранение квалифицированных кадров; повышение престижа работы в бюджетной
сфере; сокращение времени ожидания в очереди на получение социального жилья
другими категориями граждан.
3. Целевая программа
Санкт-Петербурга «Развитие долгосрочного жилищного кредитования»
Создание условий для формирования и развития системы
долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, позволяющей получить
жителям Санкт-Петербурга, имеющим соответствующие доходы, жилищный кредит на
приобретение жилья; повышение уровня доступности получения долгосрочных жилищных
кредитов жителями Санкт-Петербурга, состоящими на учете нуждающихся в улучшении
жилищных условий
Активные
участники программы:
Банк |
Кредит, валюта |
Минимальная сумма кредита |
Максимальная сумма
кредита
|
Первоначальный взнос ( в % от стоимости приобретаемого жилья) |
Срок кредита |
Ставки (%) |
Банк «Санкт-Петербург» |
рубли |
Рублевой эквиволент 10000 долларов |
решается индивидуально |
От 30 |
От 62 до 242 месячев |
14 |
Банк «Российский капитал» |
Доллары, рубли |
Рублевой эквиволент 10000 долларов; 300000 рублей |
До 100000 долларов, решается индивидуально |
решается индивидуально |
10 лет-в долларах, до 25 лет-в рублях |
12-15- в долларах
15- в рублях
|
Банк «АК Барс» |
рубли |
300000 |
35 % от стоимости жилья |
70 |
12-324 |
14-18 |
Банк «Александровский» |
Доллары, рубли |
80000 долларов; |
решается индивидуально |
От 85 |
12-180 |
11-15 |
Банк «Евростарт |
Доллары, рубли |
30000 |
решается индивидуально |
От 10-70 |
12-242 |
12-15 |
«Балтийский банк» |
рубли |
30000 рублей |
16,2 мил. рублей-(только СПб.) |
От 10 до 70 |
От 3 до 30 лет |
От 12 до 16 |
ОАО
Банк «Санкт-Петербург»
количество
заемщиков:
За 2005
год: одобрено 176; выдано 107
За 2006
год: одобрено 157; выдано 59
Банк
«Российский капитал»
количество
заемщиков:
За 2005
год: одобрено 16; выдано 7
За 2006
год: одобрено 119; выдано 41
Банк
«АК Барс»
количество
заемщиков:
За 2005
год: одобрено 19; выдано 17
За 2006
год: одобрено 27; выдано 5
Банк
«Евростарт»
количество
заемщиков:
За 2006
год: одобрено 19; выдано 4
«Балтийский
банк»
количество
заемщиков:
За 2005
год: одобрено 7; выдано 6
За 2006
год: одобрено 10; выдано 5
В Санкт-Петербурге
целевая программа «Молодежи доступное жилье» на сегодняшний день не реализована,
молодежи предлагается жилье после реконструкции к этому жилью относятся старые
постройки бывших заброшенных общежитий. Программа дорабатывается.
В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной
структуры каждый коммерческий бакан определяет технологию ипотечного
кредитования.
ОАО
Банк «Санкт-Петербург» - осуществляет ипотечное кредитование физических лиц и
юридических лиц на приобретение готового жилья городской программы ипотечного
кредитования.
Вы
можете стать заемщиком ОАО Банк «Санкт-Петербург», если:
·
отвечаете
требованиям кредитоспособности, предъявляемым Банком к участникам данной
программы;
·
Ваш
возраст от 18 лет, и к моменту окончания срока кредитования Вам исполнится не
более 60 лет;
·
Вы
располагаете собственными средствами, достаточными для внесения первоначального
платежа в размере не менее 30% от цены приобретаемой недвижимости;
·
Вы
имеете стабильный доход на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев.
Условия
кредитования:
Валюта кредита |
Мин. сумма кредита |
% ставка годовых |
Срок кредита |
Сумма кредита |
Мин. Первоначальный платеж |
Досрочное погашение |
рубли |
Рубли эквивалент
10 000 USD
|
14 |
Мин. 62 мес.
Мак. 242 мес.
|
Мин. 30% - мак. 70% от стоимости приобретаемого жилья |
30% |
Возможно через 6 мес. |
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|