Курсовая работа: Государственное обязательное страхование в России: процесс становления и проблемы развития

Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.

Обязательную форму страхования отличают следующие 2 принципа:

а) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков и страхователей;

б) действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.[3]

Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

Анализ названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела в РФ», позволяет выделить три вида обязательного страхования:

1) обязательное страхование в силу закона;

2) обязательное страхование в силу договора;

3) обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Федерального закона «О залоге недвижимости (ипотеке)»). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу статьи 343 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. Подобные требования содержатся и в иных положениях Гражданского кодекса (статья 637 для договоров аренды транспортного средства с экипажем, статья 742 для договоров строительного подряда и т.д.). Иногда в этой связи еще говорят о так называемом вмененном страховании как еще одной разновидности страхования в силу договора. Так, закон лишь создает предпосылку, правовую среду для обязанности застраховать имущественный интерес. Например, Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Федеральный закон «Об использовании атомной энергии», Федеральный закон «О континентальном шельфе Российской Федерации» и другие в качестве предпосылки для предоставления разрешения (лицензии) на осуществление деятельности по использованию опасных промышленных объектов либо атомных электростанций выдвигают требование о наличии страховой гарантии – страхового полиса с определенными ее параметрами - объемом ответственности страховщика.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

а) цель такого страхования — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

б) объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;

в) источник финансирования — обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (пункт 1 статьи 969 Гражданского кодекса). Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.

Среди законодательных актов, посвященных регулированию обязательного страхования, можно назвать следующие:

1) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ;

2) Закон РФ от 19 декабря 1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей среды», статья 23;

3) Закон РФ «О милиции», статья 29;

4) Закон РФ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации », статья 43;

5) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации », статья 19;

6) Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании », статья 22;

7) Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов», статья 8;

8) Закон РФ от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», статья 7;

9) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации», статья 20;

10) Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности», статья 25;

11) Закон РФ от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации», статья 21;

12) Закон РФ от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии», статья 18;

13) Закон РФ от 25 августа 1995 г. №153-Ф3 «О федеральном железнодорожном транспорте », статья 25;

14) Закон РФ от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях », статья 34;

15) Закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".[4]

16) Основы законодательства Российской Федерации об охране труда от 6 августа 1993 г. № 5600-1, статья 9;

17) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»);

18) Постановление Правительства РСФСР от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском» и другие.

Дальнейшее развитие обязательного страхования и его упорядочение связывают с созданием и принятием соответствующего Федерального закона об обязательном страховании. Аналогичный закон существует во многих странах (например, в Германии). И именно на основе такого закона впоследствии создаются специальные законодательные акты об отдельных видах обязательного страхования.

1.4 Совершенствование законодательства об обязательном страховании

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в РФ является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92. № 4015-1. Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования.

Одним из наиболее ценных достижений мировой юридической мысли является идея правового государства. В недалеком прошлом в отечественной литературе можно было встретить утверждение, что концепция правового государства никакого отношения к нашему социалистическому строю не имеет. Однако, как показало время, подобная постановка вопроса оказалась ошибочной, поскольку идея правового государства вызревала и совершенствовалась на протяжении многих веков и воплотила в себе все наилучшее, что может быть обеспечено правом. Перед нашей страной стоит цель - сформировать правовое государство.

Обновление законодательства - это процесс перманентный; неизбежно появляются новые законы, акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти. Это, как отмечалось выше, обусловлено тем, что государство и право являются неотъемлемыми атрибутами общества в рамках определенных исторических эпох, а нормы права - это не застывшие раз и навсегда догмы; они постоянно совершенствуются в соответствии с особенностями эпохи, как правило, становятся гуманнее, демократичнее. И тогда, когда общество претерпевает коренные преобразования всех сторон жизни, оно требует обновленного законодательства.

Последние годы знаменуют собой особый этап в развитии законодательства. Переход нашего общества к новым формам экономических отношений, к рыночной экономике, деидеологизация, попытка демократизировать все сферы общественной жизни вызвали небывалое обновление законодательства.

Идея цивилизованного правового развития, стремление обеспечить высокоэффективную правовую деятельность органов государственной власти, повысить роль юридической практики в решении важнейших вопросов государственной и общественной жизни - это цели, которые должны быть достигнуты в процессе совершенствования законодательства.

Необходимо обозначить следующие основные направления совершенствования современного российского законодательства в области страхования:

-  корректировка базовых категорий института ответственности. В частности, речь идет о понятиях общего вреда, морально вреда, их правовых сущностях;

-  корректировка и переосмысление принципов ответственности, оснований и условий возмещения вреда;

-  оптимизация общего объема нормативного регулирования вопросов страхования

-  формирование новых норм и институтов, сопутствующих действующим нормам страхования.

Обеспечение неукоснительного соблюдения законодательства Российской Федерации - это залог подъема и поддержания на требуемом уровне обязательного страхования граждан государства.[5]

По мнению специалистов основными направлениями совершенствования законодательства в области страхования должны стать:

- уточнение механизма исчисления и индексации страховых выплат;

- урегулирование вопроса применения штрафных санкций к страхователям, несвоевременно или не в полном объеме осуществляющим внесение страховых взносов, а также к банкам за неисполнение либо несвоевременное исполнение ими поручений страховщика либо страхователя;

- определение порядка направления средств на обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний, включая улучшение условий и охраны труда;

- установление размеров страховых тарифов на период 2-3 года и создание резервного фонда для обеспечения финансовой стабильности системы страхования;

- установление четких признаков понятия "страховой несчастный случай на производстве" и "профессиональный риск";

- установление лимита ответственности страховщика по ежемесячным страховым выплатам;

- проведение эксперимента в рамках 3-5 отраслей (подотраслей) экономики, отнесенных к одному классу профессионального риска, обеспечивающего переход на отраслевые принципы страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний по организации отраслевых или территориально-отраслевых отделений Фонда социального страхования Российской Федерации рассмотрение возможности введения наряду с групповыми страховыми тарифами индивидуальных (в основном для крупных страхователей) страховых тарифов;

- проведение упорядочения и дифференциации пособий, выплачиваемых пострадавшим (членам семей) в зависимости от условий наступления вредных последствий;

- разработка реальных механизмов индексации указных выплат с привязкой их к темпам экономического развития и уровню инфляции.

Кроме того, по мнению автора, необходимо создать межведомственную комиссию по совершенствованию законодательства об обязательном социальном страховании и государственном социальном обеспечении с участием представителей палат Федерального собрания Российской Федерации, общероссийских объединений профессиональных союзов и общероссийских объединений работодателей, поручив ей разработку единого согласованного подхода к внесению изменений и дополнений в соответствующие законодательные акты. [6]

Также необходимо дополнить статью 1088 ГК РФ «Возмещение вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца» и часть 3 статьи 7 Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» списком лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае потери кормильца, в который следует, по мнению автора, внести:

- лиц, не прописанных по одному месту жительства с погибшим и не проживающих с ним, но на момент смерти являвшихся родственниками погибшего - пенсионерами, без установления факта наличия иждивенства в суде;

- жену или мужа, которые на дату смерти погибшего были трудоустроены, но размер их среднемесячного заработка не превышал величины прожиточного минимума, установленного в данной местности на день смерти;

- лиц, достигших возраста 18 лет, но обучающихся по заочной и вечерней форме в средних или высших учебных заведениях в случае, если они одновременно не имели возможности трудоустроиться, до даты трудоустройства или, в противном случае, до достижения ими возраста 23 лет.

Следует принять федеральный закон о соответствии минимальной оплаты труда величине прожиточного минимума, что позволит дополнить статью 1091 ГК РФ «Увеличение размера возмещения вреда в связи с повышением стоимости жизни»: увеличение размера возмещения вреда в связи с повышением стоимости жизни должно происходить в соответствии с увеличением величины прожиточного минимума, действующего в данной местности.

Кроме того, автор полагает целесообразным статью 1100 ГК РФ исключить, а статью 1101 ГК РФ изложить в новой редакции:

«Статья 1100. Способ и размер компенсации морального вреда.

1. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

2. Размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом требований разумности и справедливости и должен быть соразмерен глубине причиненных потерпевшему страданий. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень вины причинителя в случаях, когда вина является основанием компенсации морального вреда, характер нематериальных благ, которым причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, обстоятельства причинения вреда и иные заслуживающие внимания обстоятельства».

Как представляется внесение указанных предложений будет способствовать повышению эффективности работы судов и, как следствие, улучшению защиты прав граждан, жизни и здоровью которых причинен вред.[7]

1.5 Развитие обязательного страхования в субъектах Российской Федерации (на примере Республики Башкортостан)

Страхование как экономический институт в регионах формируется под влиянием общероссийских и внутрирегиональных экономических факторов. Вполне закономерным является тот факт, что лидерами по количеству компаний, объемам страховых взносов и страховых выплат являются регионы-лидеры по социально-экономическому развитию. Здесь не встретить депрессивных и кризисных территорий, бедных сбережениями и накоплениями.

Согласно данным Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, по уровню социально-экономического развития в 2000 г. (при выведении комплексной оценки учитывались 13 социально-экономических показателей) Республика Башкортостан относилась к регионам с развитием выше среднего (в данную группу вошло 25 субъектов) и находилась на 14 месте среди 89 субъектов РФ.

По оценке рейтинга потребительского потенциала регионов России, проведенной Академическим центром «Российские исследования» и консалтинговым агентством «Эксперт-регион», Республика Башкортостан занимала 4 место по потребительскому потенциалу среди 89 субъектов РФ

Несмотря на достаточно высокий уровень социально-экономического положения, Республика Башкортостан не входила в число регионов-лидеров по развитию страхования. При построении рейтинга не использовались данные по поступлениям инорегиональных компаний и приведены сведения только по совокупным сборам страховщиков, зарегистрированных в конкретных субъектах Российской Федерации. Например, известно, что в Томской области (она занимает в данном рейтинге 24 место) в 2001 г. инорегиональными и местными страховщиками было собрано больше страховых сборов, чем в РБ - 2 088 млн руб. Также известно, что в Пермской области (17 место в данном рейтинге) общая сумма, собранная региональными компаниями и филиалами, составила 1 518,3 млн руб.

На основании данной информации есть все основания утверждать, что Республика Башкортостан занимала еще более низкую ступень рейтинга среди других субъектов РФ. Об этом свидетельствует и тот факт, что доля Республики Башкортостан на российском рынке страхования из года в год уменьшалась. Если в 1993г. она составляла 1,1%, то в 2001 г.-0,4%.

Тенденции, сформировавшиеся на страховом рынке РБ к 2001 г., получили дальнейшее развитие в течение последующих пяти лет. Введение в действие закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в июле 2003 г. только обострило противоречия между региональными и федеральными субъектами страхового рынка, а также ускорило процесс вытеснения местных компаний.

Важно отметить, что сокращение количества компаний и «укрупнение» (объединение мелких) характерно для всего страхового рынка РФ, т.к. это явление является неотъемлемой частью процесса становления и развития рыночных отношений. Кроме того, либеральные условия допуска на рынок в 90-е гг. привели к появлению чрезвычайно большого числа страховых компаний с низким уровнем капитализации. Со второй половины 90-х гг. началось уменьшение числа страховых организаций с одновременным наращиванием уставного капитала.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7