Курсовая работа: Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ
Доля
сегмента экспресс- кредитов в объеме российского рынка потребительского
кредитования в 2008 г оценивается приблизительно в 2,2%. По данным портала
Realtypress.ru, за время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых
сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. руб. Всего за один год рынок
экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В
середине 2009 г. Ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующем
образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк,
доля которого составила 44% (или 27,1 млрд.руб); на втором месте оказался ОТП –
банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд.руб); на третьем – Русфинансбанк с
долей 12,1% (7,4 млрд. руб).
Объем
выданных автокредитов в первом полугодии 2009 г уменьшился по сравнению с
аналогичным показателем прошлого года в 6 раз. Число банков – «миллиардеров» по
объемам выдачи сократилось с 21 до 9, при этом средний размер кредита – 280 тыс.
руб – не изменился.
Госбанкам
оказалось несколько лучше – например, у «ВТБ 24» падение качества выданных
автокредитов в 1 полугодии 2009 г. По сравнению с 2008 г. Минимально – «всего»
17%, при том, что у других крупных участников этого рынка падение составляют
50-60%. В силу того, что падение объемов выдачи происходит у всех банков,
значительных изменений долей рынков кредитных организаций не наблюдается.
Рейтинг
банков по объемам выданных автокредитов в 1 полугодии 2009 г
Таким
образом на первом месте по объему выданных автокредитов – Сбербанк, на втором –
Русфинанс Банк, а на третьем – ВТБ 24.
Рынок
ипотечного жилищного кредитования в 1 полугодии 2009 г характеризовался:
-
сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное
кредитование. По состоянию на 1 июля 2009 г число участников первичного рынка
ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом года на
5,5% - до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2009 г только
279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты (ИЖК),
остальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных
кредитов. Регулярно выдавали ИЖК в рублях около 100 кредитных организаций, в
иностранной валюте – 11 кредитных организаций.
-
снижением абсолютных и относительных показателей , характеризующих объемы
предоставляемых ИЖК.
В
рассматриваемый период кредитными организациями предоставлено 44045 ИЖК на
общую сумму 55,4 млрд. руб. или 4,7% от общего объема потребительских кредитов.
Средний размер предоставленных кредитов составил 1,3 млн. руб. По сравнению с
соответствующим периодом 2008 г. Объем предоставленных в первом полугодие 2009
г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного
периода 2006 г. Причем если в первом полугодии 2006 г. Темпы прироста ИЖК в 2
раза превышали темпы прироста потребительских кредитов, а в соответствующие
годы 2007 и 2008 гг. указанные показатели были почти одинаковыми, то в первом
полугодии 2009 г темпы прироста потребительских кредитов в 3,6 раза превысили
темпы ИЖК.
кредитование физическое лицо банк
-
продолжающимся ростом доли ИЖК, предоставленных в рублях. Всего за первое
полугодие 2009 г. было выдано 43339 рублевых кредитов на общую сумму 51,9 млрд.
руб. против 706 ИЖК в иностранной валюте на 3,6 млрд. руб. Доля рублевых
кредитов в общем объеме ИЖК по сравнению с соответствующем периодом 2008 г.
увеличилась на 6,9 процентного пункта, составив 93,6%.
-
повышением процентных ставок по кредитам с ужесточением условий их
предоставления. По сравнению с предыдущем годом средневзвешенная процентная
ставка по ИЖК, предоставленная в рублях повысилась на 1,7 процентоного пункта,
в иностранной валюте – на 2,7 процентного пункта и составила за первое
полугодие 14,6 и 13,5 % соответственно.
Региональная
структура просроченной задолженности по ИЖК см рис.
В
структуре просроченной задолженности наибольший удельный вес приходился на
просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая
составила 12,8 млрд.руб., или 59,8% объема просроченной задолженности по ИЖК по
РФ в целом. При этом следует отметить, что по сравнению с началом 2009 г.
указанная доля уменьшилась на 9,9%, в то время как доля просроченной
задолженности по ИЖК заемщиков в остальных федеральных округах РФ выросла на
0,1-3,4%.
Основной
причиной уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитования как во второй
поливине 2008 г., так и в аналогичный период 2009 г. явилось удорожание
кредитных ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при
снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных
ИЖК. [19]
К
крупнейшим ипотечным банкам в 1 полугодии 2009 г по объемам ИЖК относятся: на
первом месте – Сбербанк ( 37 614 328,35 тыс. руб), на втором – ВТБ 24 ( 6 618 802,56
тыс. руб.) и на третьем месте ТрансКредит Банк ( 2 937 267,00 тыс. руб.)
В
2008 г . на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема
потребительских кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2008 г суммарный
портфель «пластиковых кредитов» ( с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на
31 млрд. руб: с194 до 225 млрд. руб. 2008 г внес изменение в расстановку сил на
рынке кредитных карт. Прежде всего наблюдалось падение кредитного портфеля и,
как следствие, рыночной доли лидера рынка – «Русского Стандарта» до 36,5%. Долю
рынка, потерянную «Русским Стандартом», захватили государственные банки и
«дочки» иностранных банковских групп : «Ситибанк», «ВТБ 24», «Альфа-Банк»,
отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в
2008 г банки ВТБ 24, «Тинькофф» и Промсвязьбанк.
Как
отмечают эксперты, с середины весны 2009 г. крупные российские банки и дочки
западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом,
сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского
кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 г. выглядит достаточно
прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской
деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных
розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.[20]
Во
время кризиса спрос на розничные кредиты и их предложение снизились, в
частности, из-за сокращения доходов населения, вызванных ростом безработицы и
уменьшением зарплаты из- за перихода на неполную рабочую неделю и т.п. Эти
факторы негативно сказались на желании граждан брать новые кредиты и
способности обслуживать старые. Кроме того, из-за кризиса население перешло от
потребительской модели поведения к сберегающей. Люди боятся влезать в долги и
предпочитают сберегать – розничный кредит сжимается на фоне роста вкладов.
Активность
кредиторов также спадала на фоне кризиса. «Российские банки в период кризиса
прибегали к ужесточению условий кредитования. К тому же появились новые риски
(например – риск падения цен на жилье при ипотечном кредитовании).
Глава
2. Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке
России
2.1
Основные характеристики кредитных операций Сбербанка России
ОАО
«Сбербанк» - это акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ, является
кредитной организацией. Учредителем Банка является Центральный банк РФ.
Банк
входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется
федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе
нормативный актами Банка России, а также Уставом.[21]
Сбербанк
России является крупнейшим банком РФ и СНГ. Его активы составляют четверть
банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне
30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г), Сбербанк занимал 38 место по
размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Основанный
в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий
потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.
Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным
кредитором российской экономики.
Сбербанк
России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17
территориальных банков и более 19490 подразделений по всей стране. Дочерние
банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также
планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк
нацелен занять 5 % долю на рынке банковских услуг этих стран.
Рассматривая
международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития,
Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и
операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с
более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда
авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового
банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют
Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих
клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и
соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.
Акции
Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996
г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в
результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2
млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40%
объема торгов на ММВБ.
Российской
Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 %
голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами
Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая
доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более
24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
Надежность
и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами
ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России
присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством
Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте
“Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по
национальной шкале.В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия
развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее
развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста.
Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация
инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят
Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности
на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой
системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.
Все
кредиты выдаваемых Сбербанком России физическим лицам можно разделить на три
большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение
недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает
своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты. Представим все кредиты
физическим лицам в виде таблицы с их краткой характеристикой.
Таблица 1.
Кредиты,
выдаваемых банком физическим лицам
Название кредита |
Цель |
Минимальная сумма |
Максимальная сумма |
Срок |
Валюта |
Процентная ставка |
Обеспечение |
Автокредит |
Приобретение нового автомобиля/другого транспортного
средства или подержанного автомобиля иностранного или отечественного
производства. |
Москва
45 000 руб.
Другие регионы От 15 000 до 45 000 руб
|
До 85% стоимости приобретаемого автомобиля (другого
транспортного средства), включая дополнительное оборудование |
До 5 лет |
Рубли РФ |
15-17% годовых |
Залог, поручительство |
Автокредит (кредитная фабрика) |
Приобретение нового или подержанного транспортного
средства иностранного или отечественного производства. |
45 000 рублей |
5 000 000 рублей, но не более 85% стоимости транспортного
средства, включая дополнительное оборудование |
От 3 месяцев до 5 лет |
Рубли РФ |
15-17% годовых |
Залог приобретаемого транспортного средства |
Автокредит с гос. субсидированием |
Государственная программа позволяет получить субсидию
на оплату части процентных платежей по «Автокредиту».
Кредиты предоставляются только на оплату части
стоимости автомобиля
|
|
|
в течение 2009 года. |
Рубли РФ |
|
|
Кредиты на приобретение
недвижимости |
Ипотечный кредит |
Кредит на приобретение, строительство, ремонт/отделку,
реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта
недвижимости |
|
до 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости — по
кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости; до 70%
стоимости работ по реконструкции |
До 30 лет- приобретение недвижимости, до 10 лет – по
кредитам на цели ремонта |
Рубли РФ |
13,5—14,75% годовых |
Залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при
необходимости). |
Кредит ипотечный + |
Кредит на приобретение, строительство Объекта
недвижимости, построенного/строящегося при участии кредитных средств Банка |
|
До80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости |
Не более 30 лет |
Рубли РФ |
13,25—14,5% годовых |
Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации
ипотеки — залог имущественных прав на возводимый Объект недвижим. |
Кредит «Ипотечный стандарт» |
Приобретение и строительство Жилого помещения (квартира
или жилой дом) на тер. России |
|
До70% стоимости кредитуемого Жилого помещения. |
Не более 30 лет |
Рубли РФ |
14,75—15,75% годовых |
Залог приобретаемого либо иного Жилого помещения |
Кредит на недвижимость |
Приобретение и строительство Объекта недвижимости на
территории России |
2604651 руб. |
До80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости |
Не более 30 лет |
Рубли РФ |
15,5—16% годовых |
Любое из используемых Банком, за исключением залога
кредитуемого Объекта недвижимости |
Кредиты на неотложные нужды
Кредит на неотложные нужды
|
Кредит с обязательным привлечением поручителей —
физических лиц |
Москва45 000 рублей.Другие регионы От 15 000 до 45 000 рублей |
Москва -1000000 руб,для других регионов – от 750000 руб
до 1000000 руб включительно |
До 5 лет |
Рубли РФ |
19% годовых |
Поручительства физических лиц |
Кредит на неотложные нужды без обеспечения |
Любая. |
Для Москвы-45000 руб, для других регионов от 15000 руб
до 45000 руб |
250000 руб |
От 3 мес до 5 лет |
Рубли РФ |
22% годовых |
Не требуется |
Кредит «Рефинансирование жилищных кредитов» |
Ипотечный кредит на погашение (рефинансирование)
жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями |
|
Неболее остатка основного долга по рефинансируемому
кредиту и 70% стоимости приобретенного/построенного Жилого помещения
(учитывается меньшая из величин) |
Не более 30 лет |
Рубли РФ |
15,25—15,75% годовых |
Залог Жилого помещения |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|