Курсовая работа: Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ
Приведенная
ниже таблица показывает распределение кредитов, которые имеют просроченную
задолженность и их долю в кредитном портфеле.[24]
Таблица
1. Доля кредитов с
просроченной задолженностью Сбербанка России
Название кредита |
На 31 декабря 2008 г |
На 31 декабря 2007 г |
Сумма |
% от сум. |
Сумма |
% от сумм. |
Кредиты клиентам с
просроченной суммой платежа по основному долгу или процентам
С задержкой платежа на
срок до 1 мес.
С задержкой платежа на
срок от 1 до 3 мес.
С задержкой платежа на
срок более 3 мес.
Всего
|
71328
70021
94678
236027
|
1,4
1,3
1,8
4,5
|
9999
9683
60377
80059
|
0,2
0,2
1,5
2
|
По
имеющимся данным видно, что кредиты с просроченной задолженностью в 2008 г.
характеризуются высокой долей просроченной задолженности по кредитам с
задержкой платежа на срок более 3 мес по сравнению с развитием данных кредитов
в 2007 г.
Отношение
созданных Банком резервов к кредитному портфелю (коэффициент резервирования)
составляет 3,8%, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности
составляет 3,1% кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней
задолженности ( неработающие кредиты)- 1,8%. Таким образом, созданные резервы
более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов, что говорит о хорошем
качестве кредитного портфеля в целом.
2.4
Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности
заемщика
Сбербанк
России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения
платежеспособности физических лиц.
При
решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика,
его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит.
Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам
составляют 50% заработка.
Банк
принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог,
поручительства.
Для
определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные
доходы, так и расходы заемщика.
Доходы,
как правило, определяются по трем направлениям:
1)
Доходы
от заработной платы;
2)
Доходы
от сбережений и ценных бумаг;
3)
Другие
доходы.
К
основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других
налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам,
купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные
платежи и т.д.
Одним
из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита – финансовая и
социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение
оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита
стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более
длительное проживание по данному адресу.
Для
получения кредита заемщик предоставляет следующие документы, подтверждающие его
кредитоспособность:
-
справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной
работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на
предприятии;
-
книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
-
документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
-
другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На
основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности
клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной
платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.
Цель
анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении
наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера,
сроков, организации погашения кредита.
Согласно
этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о среднемесячном
доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты заемщика причем
в расчет принимается чистый доход клиента, который определяется следующим
образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы, алименты,
погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма
обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости
приобретенных в рассрочку товаров.
Эта
информация добровольно указывается заемщиком в анкете. Все обязательства
значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется,
это может быть чревато испорченной кредитной репутацией.
Кредитные
инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по
формулам:
П/сп
= (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,
где
К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.
К
чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше
0,7 т.е на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно
оставаться не менее 30% чистого дохода.
В
данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего
коэффициента – 0,7.
Проверим
как работает данная методика определения платежеспособности клиента при
различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.
Таблица
1. Определение
платежеспособности клиента по методике Сбербанка России
Доход, тыс. руб |
Срок, мес |
Проц. ставка, % |
Платежеспос. клиента, тыс.руб |
20 |
18 |
16 |
223,7 |
20 |
36 |
17 |
399,4 |
20 |
60 |
18 |
576 |
В
расчете были использованы реально действующие на 20.10.2008г. процентные ставки
по наиболее распространенному среди физ. лиц кредиту на неотложные нужды. А
именно, до полутора лет – 16 %, от 1,5 дотрех лет – 17% и от трех лет до пяти –
18% годовых. Нетрудно проследить прямую зависимость платежеспособности клиента
от срока кредитования: чем больше срок, тем выше платежеспособность.
Данная
методика определения платежеспособности имеет свои достоинства и недостатки. К
достоинствам можно отнести простоту расчета и доступность для понимая. Однако
данная методика учитывает толькоодин фактор, влияющий на платежеспособность
клиента – это его доход, и не принимает во внимание рискипотери этого дохода. [25]Таким
образом, данная методика может быть признана упрощенной и не в полной мере
отражающей настоящую платежеспособность заемщика.
Банк
осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных
ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке
определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций
Центрального банка. Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в
самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о
кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной
работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во –
первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения
кредитов.[26]
Схема кредитования включает следующие
основные этапы:
1.
Рассмотрение
заявки на кредит;
2.
Изучение
кредитоспособности заемщика;
3.
Оформление
кредитного договора;
4.
Выдача кредита;
5.
Контроль за
исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в Банк за получением
кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный
инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у
клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов,
которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика,
поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них
содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид,
цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих
постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для
кредитования документов может быть банком сокращен.[27]
Проблема оценки
кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно
разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности
своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с
изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием
различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита
клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности
заемщика учитываются следующие факторы:
·
дееспособность в
отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с
уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени
заемщика;
·
деловая репутация
заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все
обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль
играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
·
способность
получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать
средства, достаточные для погашения ссуды.
Кредитный инспектор
производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в
документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально
возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с
помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по
ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему
ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической
службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует
представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия
действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных
данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика
и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов
юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения,
которые передаются в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода
заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи
кредита необходимо учитывать:
1. доходы, получаемые гражданами за
выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту
основной работы;
2. доходы от предпринимательской
деятельности и другие постоянные источники дохода;
3.
в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности
заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и
совокупный доход семьи.
При
расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи,
указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация
ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма
обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости
приобретенных в рассрочку товаров и др.).
При
принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую
информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к
оформлению документов.
Одновременно с
оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного
обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида
обеспечения:
·
договор поручительства
·
договор залога
В договоре залога указываются:
предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств
по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес
нахождения предмета залога.
Особое место среди
кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь
комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный
договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению,
структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых
форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке
наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его
пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также
при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме,
банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может
быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило,
к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.
Договор поручительства
оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспектор визирует
подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет
их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита в рублях производится,
в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в
безналичном порядке путем:
·
зачисления на
счет заемщика по вкладу до востребования;
·
зачисления на
счет пластиковой карточки заемщика;
·
оплаты счетов
торговых и других организаций;
·
перечисления на
счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте
производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до
востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть
предусмотрено в кредитном договоре.[28]
В
день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и
поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех
экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он
собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только
исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не
заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а
затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами
вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции
могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|