Страхование

державної страхової монополії. Вона здійснювалася тільки фактично, через

інерцію, оскільки органи влади не давали прямої вказівки про

демонополізацію страхової справи.

Становлення і розвиток страхового ринку в країні, формування і діяльність

нових недержавних страхових організацій не супроводилися відповідним

страховим законодавством, хоч необхідність такого законодавства очевидна.

Істотну роль в справі законодавчого регулювання страхових правоотношений

покликаний зіграти передусім Закон Російської Федерації "Про страхування".

Закон покликаний створювати рівні умови проведення страхування для всіх

страхувальників на страховому ринку, як державних, так і недержавних,

гарантувати захист інтересів страхувальників, визначити Єдині методологічні

положення по організації страхування і принципи державного регулювання

страхової діяльності.

4.3. Істотні і неістотні умови договору добровільного страхування

Договір добровільного страхування, як складова частина цивільних

правоотношений, відноситься до числа возмездных договірних зобов'язань, при

яких обидві сторони страхувальник і страхувальник берети на себе

зумовлені зазделегідь зобов'язання. Страхувальник зобов'язаний виплатити

страхове відшкодування, страхову або іншу суму в зв'язку з обумовленими

наслідками страхування страхового випадку, що відбулося в період.

Страхувальник повинен сплатити разовий або вносити періодичні страхові

платежі, а також виконувати інші умови страхування. Однак страхові

договірні зобов'язання мають важливу особливість, що відрізняє страхові

зобов'язання від звичайних договірних зобов'язань. Якщо звичайні договірні

зобов'язання передбачають неухильне обопільне виконання сторонами умов

договору, то при страхуванні одна сторона завжди

сплачує внески, а інша страхувальник виплачує гроші лише за обумовлені

наслідки страхового випадку. Якщо ж такого випадку не станеться в період

страхування, то зобов'язання страхувальника можуть виявитися

нев^йолненными. У цьому і складається специфічність договору страхування,

де визначальну роль грає страховий ризик. Саме тому страхове законодавство

містить лише найбільш загальні принципи, що визначають страхові

зобов'язання, а конкретні, детальні умови страхування регулюються Правилами

кожного вигляду страхування, які встановлює страхувальник*.

Кожний страхувальник, реалізуючий свої страхові інтереси, знайомиться з

Правилами собтветствующего вигляду страхування, і, якщо умови страхування,

що містяться в Правилах влаштовують страхувальника, він може укласти

договір страхування зі страхувальником. Однак Правила страхування можуть

виконувати функції лише Загальних умов страхування. Тоді, відповідно до цих

Загальних умов, укладаються договори страхування (угоди) між

страхувальником і страхувальниками на конкретних (особливих) умовах.

Умови страхування можуть бути істотними і неістотними. Основу договору

складають істотні умови. До істотних умов, згідно з чинним цивільним >

законодавством, відносяться такі умови, які виражають предмет договору (в

договорі страхування це передусім об'єкти страхування і об'єм страхової

відповідальності), а також головні інтереси сторін, що дозволяє їм укласти

даний договір. Тим самим визначальною ознакою істотних умов договору є

визнання того, що зміна цих умов в період дії договору можливо тільки по

угоді сторін.

Неістотними вважаються інші, хоч також необхідні, умови договору, які, як

правило, деталізують істотні умови або доповнюють їх.

Істотними умовами договору добровільного страхування є:

контингент страхувальників і застрахованих; об'єкти і предмети

страхування; об'єм страхової відповідальності (страхового покриття);

страхове забезпечення; страхова сума; термін страхування;

одержувач страхового відшкодування (страхової суми); тарифні ставки

страхових платежів (внесків, страхової премії).

Укладаючи договір, страхувальник передусім приводить у відповідність зі

своїми інтересами істотні умови страхування. Якщо Правила страхування

дозволяють, він вибирає об'єкти, які доцільно застрахувати, влаштовуючий

його об'єм страхової відповідальності (набір страхових ризиків), рівень

страхового забезпечення, розмір страхової суми, термін страхування. По

особистому страхуванню страхувальник визначає посмертного одержувач

страхової суми. Інші істотні умови встановлює страхувальник, пропонуючи той

або інший вигляд страхування відповідному контингенту страхувальників і

застрахованих по зазделегідь обчислених фіксованих тарифних ставках.

Істотні умови договору складають основний зміст тексту страхового

свідчення, що вручається страхувальнику в підтвердження факту укладення

договору страхування.

До неістотних умов відносяться: процедура оформлення договору, розмір

страхових платежів, порядок вступу договору в силу і сплати страхових

внесків, наслідки їх несплати, різні перерахунки по внесках, порядок

визначення збитку, страхового відшкодування, виплати страхової суми, розмір

франшизи, порядок розгляду претензій, витікаючих з договору, зміна

первинних умов страхування і інші умови.

Правила страхування пропонують страхувальнику готовий набір неістотних

умов, які він, по суті, лише приймає до зведення, якщо укладає договір

даного вигляду страхування.

Діючі в цей час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною

практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони

постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів

страхувальників. Розвиток страхового ринку і конкуренції між

страхувальниками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення. как

істотних, так і неістотних умов страхування.

( РОЗДІЛ 5

ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХУВАННЯ

5.1. Основні принципи організації страхової справи

Принципи організації страхової справи в сучасних умовах зумовлюються, по-

перше, загальними умовами функціонування ринкової економіки, по-друге,

своєрідністю переходу до неї Російській Федерації і інших держав членів

СНД.

Ринкова економіка характеризується свободою предпринима-гельства,

різноманітністю його форм, орієнтацією виробництва і сфери послуг на

споживача з метою забезпечення зростаючого прибутку. Держава не втручається

безпосередньо в процес товарного виробництва і звертання, у взаємостосунки

між виробником і споживачем, замовником і підрядчиком, але разом з тим

визначає найважливіші правила ринкового господарства дяя всіх видів

діяльності і особливі правила для певних галузей виробничої і невиробничої

сфери. Дотриманню вимог (нерідко вельми суворих), що наказуються служить

система фінансових, податкових, правових і інших норм.

Ринкова економіка розвинених країн і переважної більшості держав, що

розвиваються це гнучко регульована система. Страхування виступає, з одного

боку, як один з елементів цього регулювання, забезпечення стійкості

виробництва і споживання, а з іншою як об'єкт регулювання, що функціонує

в рамках загальних і специфічних для нього правил.

Головною, принциповою межею організації страхової справи • сучасний

період є його демонополізація. Нарівні з державним страхуванням виникло і

розвивається страхо-

вание, що проводиться акціонерними товариствами, кооперативами і іншими

організаціями. Поки серед них не визначилося місце взаємного страхування,

яке грає помітну роль в країнах з ринковою економікою і було широко

розвинено в дореволюційній Росії.

Всі організаційні форми страхування повинні керуватися загальним законом

про страхування і одночасно нормативними актами, що відноситься до кожного

з них.

Державне страхування форма страхування, при якій як страхувальник

виступає державна організація. Воно може здійснюватися в умовах абсолютної

монополії держави на проведення всіх видів страхування (універсальної),

монополії держави лише на окремі види страхування (часткової) або ж при

відсутності якої-небудь державної страхової монополії. Зараз розвиток

рухається до останнього варіанту. Проте не можна виключити пріоритет

держави в проведенні деяких видів страхування.

Акціонерне страхування організаційна форма страхової діяльності, при

якій як страхувальники виступають акціонерні товариства, що формують свій

статутний капітал за допомогою акцій (іноді облігацій). Це дозволяє

засновникам при невеликих власних коштах за рахунок залучення грошових

ресурсів інших юридичних і фізичних осіб швидко розвернути проведення

страхових операцій. У залежності від порядку створення первинного капіталу

розрізнюють акціонерні товариства відкритого типу і закритого типу

(товариство з обмеженою відповідальністю).

Взаємне страхування така організаційна форма страхового захисту) при

якій кожний страхувальник одночасно є членом страхового суспільства, тобто

це об'єднання страхувальників з метою забезпечення взаємодопомоги. Йому в

меншій мірі властива комерційна спрямованість, чим акціонерному

страхуванню.

Кооперативне страхування за своїм змістом рівнозначно взаємному. Про це

свідчать вітчизняний досвід проведення страхування в системі споживчої і

промислової кооперації в 20 30-е роки і зарубіжна практика. Закон про

кооперацію (1988 р.) також зумовлює сферу діяльності кооперативних

страхових установ майно і майнові інтереси в рамках кооперативної

системи.

Тому є основи вважати, що в перспективі на страховому ринку нашої країни як

рівноправні будуть виступати го-

сударственные, акціонерні і взаємні страхові товариства (компанії).

Неодмінною умовою формування страховогофынка є конкуренція страхових

організацій, тобто їх суперництво за залучення страхувальників, мобілізацію

грошових коштів в страхові фонди, вигідне їх інвестування і досягнення

високих кінцевих фінансових результатів. Конкуренція, як правило,

відноситься до проведення добровільного страхування. Вона передбачає

створення страхувальникам можливостей для висновку договорів майнового і

особистого страхування на умовах, найбільш повно відповідних їх інтересам;

спонукає страхові організації розробляти і впроваджувати нові види

страхування, постійно їх вдосконалити, розширювати асортимент послуг, що

пропонуються, орієнтованих на інтереси конкретних соціально-економічних

груп населення, а також підприємств, що базуються на різноманітних формах

власності, діючих в різних галузях народного господарства.

При проведенні однакових видів страхування конкуренція між страховими

організаціями виражається в створенні зручних форм висновку договорів і

сплати страхових внесків, зниженні тарифних ставок і точному визначенні

виниклий збитку (шкоди), оперативній виплаті страхового відшкодування і

страхових сум. Важливість останніх чинників означає, що конкуренція можлива

навіть при проведенні обов'язкових видів страхування.

Конкуренція у всіх сферах діяльності головна умова переходу до ринкової

економіки. З цього витікає право підприємств і окремих громадян займатися

страховою справою. Але страхування особлива сфера діяльності, яка повинна

забезпечити захист юридичних і фізичних осіб при настанні, як правило,

несприятливих, а часом і надзвичайних подій, надавати матеріальну підтримку

в нещасті. Вона повинна бути надійною, гарантованою, в зв'язку з чим

страхування має потребу як в загальноприйнятих, так і особливих методах

державного регулювання, повинно базуватися на міцному юридичному і

економічному підмурівку. > Тому створюється механізм реєстрації страхових

організацій, ліцензування страхових операцій і контролю з боку страхового

нагляду. Він покликаний забезпечити, щоб в конкурентній боротьбі страхові

організації не переступали грань, коли можуть постраждати інтереси

страхувальників. Неприйнятно зниження-тарифів до рівня, при якому

порушується фінансова стійкість страхової компанії (товариства); в

інвестуванні страхових резервів пріоритет віддається, хоч і не самим

прибутковим, але надійним об'єктам.

Поєднання конкуренції і державного регулювання страхової справи необхідне

також для стимулювання розвитку його в сферах, де немає надії на істотний

прибуток (страхування урожаю, екологічних ризиків і т.д.). Конкуруючі

організації, виходячи з своїх інтересів, віддають пріоритет менш

трудомістким і більш дорогим видам страхування, операціям із зниженим

ризиком, а отже, з високим фінансовим результатом. Отже, необхідний

механізм, що забезпечує виживання організацій, провідних суспільно значущі,

але не прибуткові види страхування.

Організація страхового. дела на ринковій основі підвищує вимоги до змісту

інформації про діяльність всіх страхувальників. Вона не може обмежуватися

повідомленням про види страхування, порядку висновку договорів і виплати

страхового відшкодування (страхових сум). У ній повинна міститися

інформація про страхову організацію, що пропонує ті або інші послуги, її

статутному капіталі, акціонерах, активах і пасивах балансу. Тільки при

таких умовах у страхувальника буде реальна можливість усвідомлено

вирішувати питання, якій страховій організації довірити свою долю.

Суперництво страхових організацій не можна розглядати як абсолютну

категорію. У багатьох випадках необхідна їх співпраця. Воно виступає

передусім в перестрахуванні великих і небезпечних ризиків. Таке

перестрахування спочатку здійснюється шляхом передачі одними страховими

організаціями іншим частини своєї відповідальності. Організації, що

приймають ризики в перестрахування одночасно на взаємних початках, можуть

передавати частину своєї відповідальності іншим компаніям; отже, одні і ті

ж товариства виступають одночасно в ролі перестраховщиков і

перестрахователей. Надалі, безсумнівно, виникнуть спеціалізовані

товариства, що здійснюють тільки перестраховочные операції.

Однією з форм співпраці страхових організацій є спільне страхування

(сострахование) на пайових початках великих об'єктів або небезпечних

ризиків. У розвиненому вигляді така співпраця приводить до створення пулів,

страхових союзів, клубів.

Пул страховий це об'єднання страхових компаній для спільного страхування

певних ризиків; створюється преиму-

!"~"

щественно при прийомі щ страхування небезпечних, великих або маловідомих і

нових ризиків. Діяльність пулу будується на: принципі сострахования. Кожна

компанія передає в пул застраховані ризики, отримує певну частку зібраних

пулом внесків (премії) і в тій же частці несе відповідальність по

відшкодуванню збитків. Квота членів пулу визначається пропорціонально

об'єму переданих в загальний казан внесків або встановлюється договірною

угодою. Пули отримали розвиток за рубежем в страхуванні авіаційних,

атомних, військових ризиків, відповідальність і т.д. Для нашого страхового

ризику формування пулів представляється дуже перспективним.

Розвиток страхової справи в Російській Федерації привів до створення

союзів страхувальників. Ці союзи мають на своєю меті надання методичною і

організаційної допомоги своїм засновникам, координацію їх діяльності по

проведенню різних видів страхування, участь в підготовці законодавчих актів

по страхуванню, сприяння науковій розробці питань перспективного розвитку

страхування, підвищення професійного статусу страхових фахівців, здійснення

в певних межах контролю за фінансовим положенням членів союзу і т.д.

5.2. Організація державного

страхування ^

Система державного страхування в своєму розвитку пройшла декілька етапів,

протягом яких мінялися її організаційні і економічні основи. Головними є

наступні етапи. До 1958 року система Держстраха була жорстко

централізованою, госпрозрахунок її діяв в масштабі СРСР. З 1958 року

страхова справа передається у ведіння союзних республік, тобто система

стала республіканською, відповідно госпрозрахунок замикався рамками союзної

республіки.

З 1967 по 1991 рік система Держстраха була союзно-республіканською. Вона

очолювалася Правлінням державного страхування СРСР, яке підкорялося

Міністерству фінансів СРСР. У кожній союзній республіці були Правління

державного страхування союзної республіки. Вони знаходилися в подвійному

підкоренні: Правлінню державного страхування СРСР

(по вертикалі) і Міністерству фінансів союзної республіки (по

горизонталі).

Державне страхування проводилося на основі законодавства Союзу ССР,

правил і інструкцій, що видається Міністерством фінансів СРСР.

Загальносоюзними законодавчими і нормативними актами виділялися питання,

рішення яких відноситься до компетенції союзних республік: по обов'язковому

страхуванню органів державної влади і державного управління, по

добровільному страхуванню міністерств фінансів союзних республік.

Безпосереднє керівництво страховою справою в республіках здійснювалося

відповідним правлінням.

У автономних республіках, краях, областях і найбільш великих містах

союзного і республіканського значення створювалися управління державного

страхування, а в районах і містах обласного підкорення інспекції

державного страхування.

Страхові органи кожної союзної республіки здійснювали свою діяльність на

основі господарського розрахунку: фонди і кошти страхових органів кожної

республіки відособлені від фондів і коштів страхових органів інших союзних

республік і Правління державного страхування СРСР. У кінці 80-х років на

господарський розрахунок стали переходити управління державного

страхування, елементи госпрозрахунку впроваджувалися і в діяльність

інспекцій. Але при цьому зберігалася централізація запасних і резервних

фондів (вони не ділилися по управліннях, а тим більше інспекціям).

Інспекції є основною ланкою системи органів Держстраха. На них покладене

проведення більшості видів добровільного і обов'язкового страхування:

висновок договорів, оцінка майна, визначення і виплата страхового

відшкодування і страхових сум (в межах лімітів).

Роботу по особистому і майновому страхуванню серед населення

безпосередньо проводять нештатні агенти Держстраха. Страховим агентам

надане право від імені органів державного страхування укладати з

громадянами договори добровільного страхування, отримувати за цими

договорами страхові платежі і видавати за своїм підписом і друком інспекції

державного страхування страхові свідоцтва і квитанції встановленого зразка.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5