Потребительский кредит

П р и м е ч а н и е. Источник: www.belarusbank.by

Финансовая устойчивость банка как отдельно взятой организации отражает укрепление клиентской базы ОАО «АСБ Беларусбанк», сохранение в течение длительного времени хорошего качества активов, а также дальнейшую диверсификацию источников фондирования. Стабильная база фондирования также является позитивным рейтинговым фактором для банка. В то же время рейтинги учитывают сложную операционную среду банка, включая высокую степень фактического и потенциального влияния государства на его деятельность, умеренные уровни прибыльности и капитализации и невысокие резервы на возможные потери по кредитам.

Fitch Ratings отмечает, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг физическим лицам, получая преимущество за счет разветвленной общенациональной сети филиалов. Кроме того, у банка достаточно диверсифицированное направление банковских услуг корпоративным клиентам, в том числе большая доля услуг предприятиям малого и среднего бизнеса.

Все рейтинги банка имеют стабильный прогноз. Долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте В2 соответствует уровню суверенного рейтинга Республики Беларусь по валютным депозитам банков. [24]

Долгосрочный Ва1 и краткосрочный Not Prime рейтинги депозитов в национальной валюте являются, по оценке Moody's Investors Service , высокой вероятностью систематической поддержки в случае стрессовой ситуации благодаря:

а) владению Правительством Республики Беларусь 77,26% акций банка;

б) доминирующей позицией банка в банковской системе страны: на долю банка приходилось 41% всех активов и 62% всех депозитов физических лиц на конец 2006 года. В результате этот рейтинг отражает превышение на 3 деления рейтинговой шкалы его базовой оценки кредитоспособности, которая находится на уровне B1.

Рейтинг финансовой надежности банка на уровне E+, который трансформируется в базовую оценку кредитоспособности на уровне B1, поддерживается его ведущим положением на рынке как крупнейшего банка по величине активов, капитала, депозитов физических лиц, а также хорошим качеством активов и увеличивающимся международным присутствием.

ОАО «АСБ Беларусбанк» с 2001 года получает международные кредитные рейтинги рейтингового агентства Fitch Ratings. Присвоение банку второго международного кредитного рейтинга агентства Moody's Investors Service позволит иностранным инвесторам получить более полную и точную оценку банка из нескольких независимых международно-признанных рейтинговых агентств.

Расширение международного сотрудничества с иностранными финансовыми институтами и интеграция в мировое банковское сообщество - одно из важнейших направлений деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк».

Дальнейшее укрепление доверия к банку со стороны иностранных инвесторов, повышение имиджа и международного рейтинга ОАО «АСБ Беларусбанк» позволит обеспечить приток иностранного капитала для кредитования приоритетных отраслей экономики республики.

С 1996 года ОАО «АСБ Беларусбанк» активно участвует в организации финансирования инвестиционных проектов с привлечением средств зарубежных кредитно-финансовых учреждений.

География международного сотрудничества ОАО «АСБ Беларусбанк» весьма обширна. Активная работа по привлечению финансовых ресурсов ведется с банками таких стран, как Польша, Россия, Италия, Германия и др. На сегодняшний день наибольший объем кредитных ресурсов ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставлен немецкими банками, взаимовыгодное сотрудничество с которыми ОАО «АСБ Беларусбанк» развивает уже на протяжении 7 лет. Крупнейшими партнерами ОАО «АСБ Беларусбанк» являются такие немецкие банки, как консорциум банков АКА Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH, Bayerisсhe Hypo- und Vereinsbank AG, Landesbank Berlin AG, Bayerische Landesbank, Dresdner Bank AG и др.

В 2006 году ОАО «АСБ Беларусбанк» стал полноправным членом  Международной форфейтинговой ассоциации (the International Forfaiting Association), став первым представителем финансово-банковских учреждений Республики Беларусь в данной ассоциации.[24]

Членство ОАО «АСБ Беларусбанк» в Международной форфейтинговой ассоциации стало очередным шагом в укреплении позиций банка на международных финансовых рынках. Для ОАО «АСБ Беларусбанк» стало возможным получение лимитов от крупнейших форфейтинговых компаний-членов ассоциации для наиболее эффективного финансирования экспортно-импортных операций клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк».  Также стало возможным увеличение сроков привлечения ресурсов, снижение их стоимости.

В целях расширения источников привлечения средств в 2006 году осуществлена первая сделка международного форфейтинга с участием компании NLB InterFinanz AG (Швейцария).

В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» финансирует более 80 инвестиционных проектов с привлечением иностранных кредитных средств. Крупнейшие из них: организация субмикронного производства на РУП «Завод полупроводниковых приборов», организация производства горячекатанных бесшовных труб на РУП «Белорусский металлургический завод», закупка технологического оборудования для ОАО «Скидельский сахарный завод», приобретение подвижного состава Объединением «Белорусская железная дорога», закупка линий по производству твердых сычужных сыров для ОАО «Копыльский маслосырзавод» и ОАО «Березовский сыродельный комбинат», техническое перевооружение ОАО «Воложинский маслосырзавод», финансирование поставок сельскохозяйственной техники для предприятий по производственно-техническому обеспечению агропромышленного комплекса.

Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» обслуживает китайские кредитные линии, открытые для финансирования проекта создания третьего оператора мобильной связи в Республики Беларусь, реализуемого ЗАО «БеСТ».

Значительным событием 2007 года стало открытие представительства ОАО «АСБ Беларусбанк» в Китайской Народной Республике, г. Пекине. Основной задачей представительства ОАО «АСБ Беларусбанк» в Пекине является углубление контактов между финансовыми организациями двух государств, наращивание двустороннего товарооборота между странами, расширение финансирования взаимных поставок оборудования, техники и т.д.

2007 год для ОАО «АСБ Беларусбанк» ознаменовался также реализацией крупнейшего в истории банка и Республики Беларусь проекта в сфере международного заимствования: среди иностранных инвесторов был размещен дебютный выпуск кредитных нот банка (Loan Participation Notes — LPN). Сумма сделки составила $125 млн. Банками-организаторами заимствования выступили VTB Bank Europe plc (Великобритания) и Banco Finantia (Португалия).[24]

Реализация такого масштабного проекта стала логическим продолжением наращивания международного присутствия ОАО «АСБ Беларусбанк». В 2006 году банк дебютировал на рынке международного синдицированного заимствования, а в 2007 году уже успешно реализован очередной дебют с новым инструментом заимствования.

Известный экономический журнал «The Banker», входящий в Financial Times Group, присудил ОАО «АСБ Беларусбанк» награду «Банк года 2006» в Беларуси. 30 ноября 2006 года награда была вручена заместителю Председателя Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» на церемонии в г. Лондоне (Великобритания). В текущем году, по оценке «The Banker», ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает по объему активов 261-е место среди крупнейших банков Европы и входит в 50 крупнейших банков Восточной и Центральной Европы.

В целях укрепления доверия к банку, формирования положительного имиджа ОАО «АСБ Беларусбанк» в международном банковском сообществе банком намечены конкретные мероприятия по дальнейшему развитию международного сотрудничества. Поставлены задачи по увеличению действующих и открытию новых кредитных линий зарубежных банков, в том числе под страховое покрытие частных страховых компаний, а также без страхового покрытия.

Приоритетное внимание будет уделяться расширению сотрудничества с агентствами по страхованию экспортных кредитов, форфейтинговыми организациями, финансово-кредитными учреждениями и нефинансовыми организациями стран Западной и Центральной Европы, СНГ и др.

2.2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в «АСБ

Беларусбанк»

Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов  [2].

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

При решении вопроса о выдаче кредита учитывается материальное положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

Кредит не выдается гражданам, у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

Кредиты физическим лицам предоставляются как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

При необходимости расчетов кредитополучателя в валюте, отличной от валюты кредита, допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

Исполнение кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

·                     гарантийным депозитом денег;

·                     залогом недвижимого и движимого имущества;

·                     поручительством, гарантией;

·                     страхованием кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.).

Обеспечением исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции [24].  

Для получения кредита и оформления кредитного договора

Кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

·                     заявление на имя руководителя филиала;

·                     анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

·                     паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

·                     справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность, - для индивидуальных предпринимателей;

·                     справку о размере пенсии - для неработающих пенсионеров;

·                     в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо - документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;

·                     правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;

·                     иные документы по требованию банка.

Физическим лицам предоставляются кредиты на:

Потребительские цели

Кредиты физическим лицам на потребительские цели предоставляются:

·                     на оплату обучения;

·                     на лечение;

·                     на ритуальные услуги;

·                     на приобретение автомобиля (транспортных средств);

·                     на приобретение товаров отечественных производителей;

·                     на иные потребительские нужды.

Срок кредитования - до 5 лет.

Кредиты на оплату обучения

(в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа) [25].

По желанию Кредитополучателя Банк может заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь "О браке и семье") или непосредственно самому обучающемуся, при условии наличия у него постоянного источника дохода.

Кредиты на лечение

как самого кредитополучателя, так и членов его семьи: родителей, мужа, жены, детей предоставляются путем безналичного перечисления средств:

·                     на оплату лечения и платных медицинских услуг,

·                     на приобретение санаторно-курортных путевок,

·                     на оплату приобретаемых лекарств.

Кредиты предоставляются на основании представленного счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг.

Кредиты на ритуальные услуги

предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг, на основании счета-фактуры и (или) договора.

Кредит на приобретение автомобиля

предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании:

·                     счета-фактуры и (или) договора купли-продажи,

·                     нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.

При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.

Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей

предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета организаций- продавцов по представленным счетам-фактурам.

Кредит на иные потребительские нужды

выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании счета-фактуры или договора, а также путем оплаты расчетного чека или чековой книжки.

Допускается выдача кредита наличными деньгами в пределах 200 базовых величин. Снятие наличных денежных средств производится на платной основе в соответствии с утвержденными тарифами банка.

В случае, когда приобретенный за счет кредита товар длительного пользования оформляется в качестве залогового обеспечения, выдача кредита осуществляется в размере до 70% стоимости товара со сроком кредитования не более двух лет.

Финансирование недвижимости

Доля участия Кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого мероприятия не должна быть менее 20%.

При строительстве жилого дома или квартиры доля участия Кредитополучателя собственными средствами на день выдачи кредита может составлять 10%. В этом случае оставшиеся 10% от стоимости жилья вносятся Кредитополучателем в течение срока кредитования. Сроки и размеры взносов Кредитополучателя оговариваются кредитным договором.

Кредиты на приобретение по договорам мены жилого дома, квартиры, комнаты, садового домика, гаража предоставляются в размере до 100 % от стоимости доплаты, определенной договором мены [24].

Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования кроме основного пакета документов дополнительно предоставляются:

·                     при строительстве квартир (домов) в соответствии с договорами, предусматривающими аккумулирование средств физических лиц для строительства квартир (домов) и последующий переход квартиры (дома) в собственность физического лица, в том числе в соответствии с договором о долевом строительстве квартир (домов):

o                     договор, заключенный кредитополучателем с организацией, осуществляющей строительство (выполнение функций застройщика (заказчика, субинвестора)), с указанием размера привлекаемых средств кредитополучателя и передаваемого в его собственность жилья, при отсутствии - предварительный договор на заключение в будущем вышеуказанного договора;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9