Курсовая работа: Фінансова діяльність комерційних банків

Кошти вкладників залучались та залучаються також на поточні рахунки в національній та іноземній валютах, на поточні пенсійні рахунки. Клієнти можуть вибрати найбільш зручну для себе форму вкладення вільних коштів, скориставшись при цьому додатковими можливостями, які пропонує банк.

Маючи на меті розвиток довготривалих партнерських взаємовідносин, Ощадбанк пропонує вигідні умови співробітництва з юридичними особами. Свідченням зацікавленості клієнтів нашого банку є те, що кошти юридичних осіб на рахунках, відкритих в його установах, зросли в минулому році більш як у два рази, або на 487,4 млн. грн. їх обсяг на 01.01.2010 р. становив 815,5 млн. грн.

Кошти бюджету та позабюджетних фондів України в Ощадному банку протягом 2009 року зросли у 8 разів (на 324,9 млн. грн.) і на кінець року становили 370,5 млн. грн.

Цей приріст відбувся за рахунок переходу на обслуговування до Ощадбанку Пенсійного фонду України та УДППЗ “Укрпошта”, що стало ще одним доказом довіри до державного банку. Ощадбанк і надалі піклуватиметься про своїх клієнтів-вкладників, постійно пропонуючи зручні умови співробітництва.

Кредитна політика. Минулий рік підтвердив, що в умовах стабілізації економіки та зростання ділової активності підприємства та приватні особи дедалі частіше звертаються до такої актуальної банківської послуги, як кредитування.

Ощадбанк докладає максимум зусиль, щоб задовольнити зростаючі потреби клієнтів, і тому постійно розвиває спектр кредитних послуг. Намагаючись зацікавити клієнтів, фахівці Ощадбанку розробили та запровадили нові види кредитних продуктів. Це – “Кредит фізичним особам на придбання нового автомобіля”, “Кредит на придбання нового транспортного засобу з використанням банківської платіжної картки”, “Заощаджуй – та відпочивай в кредит”. Про зацікавленість клієнтів, популярність продуктів свідчить той факт, що за шість місяців 2009 року обсяги кредитів, наданих в рамках цих продуктів, зросли майже в 19 разів.

Кредитна політика Ощадбанку спрямована на забезпечення високої надійності та дохідності кредитних операцій, мінімізацію ризиків, диверсифікацію кредитного портфеля за секторами та галузями економіки.

У минулому році кредитна стратегія банку, як і раніше, будувалась за принципом раціонального поєднання прибутковості та безпечності використання активів. Дотримуючись саме цього принципу, кредитний комітет банку визначав конкретні напрями розміщення власних та залучених коштів. У традиціях банку – дотримання балансу між надійністю та ефективністю використання ресурсів.

Загальна сума кредитного портфеля станом на 01.01.2010 складала понад 1,8 млрд. грн., що на 15%, більше, ніж на той же проміжок часу в попередньому році.

За підсумками року від кредитування отримано дохід у розмірі 341,5 млн. грн., або 52,7% від загальної суми доходів банку. Таким чином, ефективність кредитних вкладень порівняно з попереднім роком збільшилась.

Незважаючи на те, що за звітний рік Ощадбанк видав на 30,4% кредитів менше, ніж у 2008 році, якість їх значно покращилась. Це свідчить про високопрофесійний підхід до видачі кредитів, а також про здійснення постійного моніторингу за діючими кредитами.

Постійному зменшенню частки неповернутих кредитів сприяє, зокрема, те, що працівники банку успішно опанували методологію аналізу кон’юнктури товарних ринків. Такий підхід дозволяє отримувати надійні експертні оцінки щодо можливості прибуткової реалізації товарів, під закупівлю яких дається кредит.

Зважаючи на перспективність такого виду банківських послуг, як кредитування, Ощадбанк має на меті й надалі розвивати цей перспективний напрям.

2.2 Організація грошового обігу, безготівкових розрахунків, касових операцій та інкасацій

Ощадбанк здійснює розрахункове і касове обслуговування своїх клієнтів, керуючись такими головними принципами, як оперативність та надійність, забезпечуючи якісні умови обслуговування. Клієнтам банку гарантується не лише надійне збереження та ефективне використання коштів, а й оперативність та чіткість у проведенні операцій за рахунками. Оплата платіжних документів завдяки електронному забезпеченню здійснюється за один операційний день.

На обслуговуванні в Ощадбанку станом на 01.01.2010 р. перебувало 113789 підприємств і організацій.

Слід зазначити, що за звітний рік кількість господарських організацій, що обслуговуються в установах Ощадбанку, зросла на 6%, суб’єктів підприємницької діяльності – на 19%, орендарів і фермерів – на 23%. Загальна кількість підприємств та організацій, які обслуговуються в установах Ощадбанку, зросла на 2,8%.

Як соціально спрямований банк Ощадбанк продовжує обслуговування установ та організацій, які фінансуються з державного та місцевих бюджетів. Станом на 01.01.2010 більш як 160 філій Ощадбанку обслуговують органи Держказначейства по видатках, близько 140 філій банку здійснюють розрахунково-касове обслуговування місцевих бюджетів. Також забезпечується касове обслуговування 1,8 тис. установ та організацій, які фінансуються з державного бюджету, та 6,8 тис. організацій, що фінансуються з місцевих бюджетів.

Ощадбанк превалює серед інших за обсягами переказів готівки. Ось і минулого року надання послуги з переказу готівки у національній валюті в межах України значно активізувалось. Протягом року нею скористались 62 тис. клієнтів (майже на 7% більше порівняно з 2008 роком), переказавши 16,8 млн. грн. Сума комісійної винагороди, отриманої установами банку від здійснення переказів готівки, склала понад 263,1 тис. грн. Проведені в минулому році маркетингові дослідження підтвердили, що більшість клієнтів знають Ощадбанк як місце оплати комунальних платежів і продовжують їх сплачувати у найближчій до помешкання установі банку. Отож, приймання готівкових платежів клієнтів, як і в попередні роки, залишається важливим джерелом надходження готівки до кас банку. Загальна сума платежів, прийнятих установами банку в 2009 році, становить 8 105 011 тис. грн., що на 487 549 тис. грн. більше, ніж у 2008 році. Питома вага таких надходжень у загальній сумі надходжень готівки становить 62,3%. Ощадбанк, залишаючись соціально спрямованим банком із розгалуженою філійною мережею, докладає максимум зусиль до створення якісних умов обслуговування пенсіонерів.

Станом на 01.01.2010 через установи банку одержують пенсії понад 1,7 млн. пенсіонерів. Це на 9,7% більше, ніж у попередньому році. Крім того, понад 500 тис. громадян отримують в установах банку грошові допомоги та інші соціальні виплати.

Ощадбанк реалізовує зарплатні проекти. Заробітну плату через поточні рахунки в установах банку безготівковим шляхом отримують майже 915 тис. працівників, у т.ч. 301 тис. працівників бюджетної сфери. Виплата заробітної плати через вкладні рахунки в установах банку здійснюється працівникам 10 456 підприємств та організацій, з них 4 061 бюджетних установ.

Продовжується робота з Державним центром зайнятості з виплати через поточні рахунки в установах банку допомоги по безробіттю. Протягом 2009 року суми цих виплат становили 767 908 тис. грн., що на 221 517тис. грн. більше, ніж у 2008 році.

По системі банку укладено 42 306 угод (проти 38 533 у 2008 р.) на приймання різних видів платежів на користь підприємств, установ та організацій за надані послуги, виконані роботи та реалізовані товари.

В установах банку діє 611 угод з надання послуг щодо відповідального зберігання цінностей та документів клієнтів банку в індивідуальних сейфах.

Протягом звітного року установи банку активно працювали на ринку розповсюдження лотерейних білетів з операторами лотерей “Українська національна лотерея”, “М.С.Л.”, “Телефортуна”. Серед населення розповсюджено білетів лотерей на 49077 тис. грн. Реалізовано 183,7 тис. білетів благодійної грошової миттєвої лотереї “Ощадбанк – дітям України” на суму 74 тис. грн. За рахунок коштів від проведення благодійної лотереї в минулому році надано матеріальну допомогу Таращанській школі-інтернату Київської області.

На сьогоднішній день у системі Ощадбанку функціонують 434 підрозділи інкасації та перевезення цінностей. Вони обслуговують 5314 філій підвідомчої мережі та майже 3000 підприємств різних форм власності. Кількість маршрутів служби інкасації – понад 3200. Розширюється спектр послуг, які надають клієнтам підрозділи інкасації Ощадбанку. У структурі цих послуг 52% займає інкасація готівки, 37% – перевезення готівки та цінностей і 11% - інші послуги.

Що стосується банківських операцій, то виважена та обґрунтована політика Державного ощадного банку України при здійсненні операцій на ринку державних цінних паперів не тільки сприяла формуванню і підтриманню достатнього обсягу вкладень в державні цінні папери з урахуванням вимог, визначених внутрішніми положеннями банку, ринкових ставок дохідності і стану ліквідності, але й дала можливість зміцнити позиції банку та підтвердити статус найбільшого оператора ринку державних цінних паперів. Зокрема, в минулому році Ощадбанк забезпечив реалізацію двох випусків державних казначейських зобов’язань.

Оптимізація структури портфеля державних цінних паперів здійснювалась у напрямі забезпечення адекватного співвідношення між ставкою дохідності та строками погашення з урахуванням особливостей випуску та обігу інструменту, а також особливостей регулювання та діяльності банку.

Станом на 01.01.2010 загальний обсяг вкладень у державні цінні папери становив 1 280 млн. грн., середньозважена дохідність портфеля – 10,68%.

Розміщення коштів на міжбанківському ринку розглядається банком головним чином як інструмент управління поточною ліквідністю та здійснення операцій з метою отримання додаткового прибутку.

Протягом 2009 року Ощадбанк здійснював проведення операцій на міжбанківському кредитному ринку з банками-резидентами та банками-не-резидентами з урахуванням діючих нормативних документів.

У 2009 році Ощадбанк залишався також активним учасником ринку FOREX.

У 2009 році Ощадбанк виступав активним учасником грошового та валютного ринків України. Щоб задовольняти всім вимогам до сучасного банку, фахівці Ощадбанку протягом року розробляли, запроваджували та здійснювали контроль операцій неторгового характеру. Весь спектр таких послуг - грошові перекази по міжнародних платіжних системах, банківські перекази, компенсаційні виплати, валютнообмінні операції та операції з чеками - надавався з дотриманням критеріїв якості, швидкості, прозорості.

Великою популярністю у населення користувались грошові перекази. У 2009 році Ощадбанк продовжував здійснення переказів коштів фізичних осіб-резидентів і нерезидентів через систему коррахунків та за допомогою міжнародних платіжних систем. Також обслуговувались виплати соціального характеру. Загальний обсяг переказів у 2009 р. становив 878,18 млн. грн.

З метою удосконалення послуг по системі Western Union у минулому році було розроблено технологію надання звітності, введено в експлуатацію нове програмне забезпечення по формуванню консолідованої звітності. Відкрито близько 250 нових пунктів з приймання/видачі грошових переказів.

Із серпня 2009 року введено в експлуатацію міжбанківський продукт по здійсненню швидких переказів неторгового характеру на базі системи “MIGOM” у доларах США та російських рублях. До кінця року до системи було підключено 385 агентських пунктів у всіх регіонах України.

Укладено Угоду про здійснення прискорення переказів у межах кореспондентських відносин з Армагробанком (Вірменія) між Вірменією та Україною. Відкрито 453 пункти приймання/видачі грошових переказів за цією Угодою.

З метою розширення спектра послуг та збільшення дохідності проводиться робота з підписання угод з Науризбанком (Казахстан) та компанією Express Money LTD (країни Південно-Східної Азії) по здійсненню прискорених міжнародних переказів.

Банк продовжував компенсаційні виплати Австрійського фонду “Примирення, миру та співробітництва” відповідно до угоди з УНФ “Взаєморозуміння та примирення” колишнім в’язням гетто і нацистських концтаборів: більше 85% одержувачів в Україні є клієнтами Ощадбанку.

Установи банку здійснювали валютнообмінні операції через власну мережу операційних кас та пунктів обміну іноземної валюти, задовольняючи потреби клієнтів у всіх регіонах України. Обсяги операцій за 2009 рік склали майже 1,3 млрд. грн.

Банк є одним з найбільших операторів по операціях з дорожніми чеками ТНОМАS СООК та АМЕRIСАN ЕХРRESS, здійснює операції приймання та інкасо комерційних та іменних чеків від фізичних та юридичних осіб.

Банк також реалізовує населенню пластикові дорожні чеки VISA TRAVEL-МОNЕY CASH РАSSРОRТ, що дає змогу клієнтам спростити отримання готівки в місцевій валюті в будь-якій країні світу через систему банкоматів компанії VISA.

У 2006 році інтенсивно розвивався ринок платіжних карток міжнародних платіжних систем. Ощадбанк залишався його активним учасником як член міжнародних платіжних систем VISA International та MaterCard.

Банком емітовано більше 178 тис. карток та відкрито понад 171 тис. карткових рахунків. Залишок коштів на картрахунках становив понад 41 млн. грн., розмір відкритих кредитних ліній – понад 18 млн. грн. Ощадбанк продовжував цілеспрямовану роботу з впровадження зарплатних карткових проектів. Протягом 2009 року впроваджено 1044 зарплатних проекти, кількість виданих карток сягнула майже 100 тис, за пенсійними проектами видано більше 12,5 тис. карток.

Понад 1700 установ Ощадбанку здійснюють операції видачі готівки (cash-advance) за картками міжнародних платіжних систем МasterCard та VISA, встановлено 63 банкомати, 918 РОS-терміналів та 817 імпринтерів. Це істотно розширює можливості користувачів пластикових карток, створює реальні передумови для розвитку клієнтської бази. Банк високо цінує своїх клієнтів і тому постійно підвищує якість обслуговування, розробляє та впроваджує маркетингові акції для різних цільових аудиторій. Дбаючи про своїх майбутніх потенційних клієнтів, банк щорічно проводить акції “Молодь” та “Випускник”.

У минулому році найкращі учні шкіл та студенти-випускники як стимулюючий приз отримали безкоштовно картку Ощадбанку. Безкоштовно одержали картки понад 2700 випускників - володарів дипломів з відзнакою або атестату з медаллю. Безкоштовно переоформлено понад 340 карток учасникам ощадбанківських акцій “Випускник – 2007-2008” Звичайно, такі акції проводяться у тому числі з метою стимулювання емісії.

Восени 2009 року більш як 5 тисяч клієнтів залучено Ощадбанком під час проведення маркетингової акції MasterCard Europe S.A.

Участь в акціях, які проводяться MasterCard, здійснення власних акцій для клієнтів, розвиток мережі банкоматів у столиці та обласних центрах, реалізація зарплатних проектів та інші заходи дозволяють збільшувати емісію і відповідно отримувати доходи, залучаючи нових клієнтів та отримуючи додаткове ресурсне джерело.

Швидкий розвиток цього сегмента ринку банківських послуг залишається дуже привабливим для банків і свідчить про великий попит на нього. Тому Ощадбанк докладає зусиль щодо якісного обслуговування клієнтів, розробляє та впроваджує продукти для різних цільових аудиторій. Зокрема, в планах банку - введення в дію власного процесингового центру, створення карткового продукту для пенсіонерів, проведення стимулюючих маркетингових акцій, збільшення мережі обслуговування банківських пластикових карток міжнародних платіжних систем.

Започаткувавши цей вид діяльності у 2008 році, Ощадбанк у звітному році продовжував розширювати коло установ, які здійснюють операції з банківськими та дорогоцінними металами.

Торгівля банківськими металами передбачає продаж клієнтам та зворотний викуп у них банківських металів. Ощадбанк пропонує клієнтам зливки та монети із золота 999.9 проби та зливки із срібла 999.0 проби, які виготовлені найвідомішими європейськими виробниками. Операції з дорогоцінними металами передбачають скупку дорогоцінних металів у населення та ломбардне кредитування фізичних осіб під заставу дорогоцінних металів.

На кінець 2009 р. такі операції проводились у більш як 60 установах банку 15 регіонів України. Зважаючи на попередній позитивний досвід, зростаючі обсяги операцій з банківськими та дорогоцінними металами та значну зацікавленість клієнтів, Ощадбанк буде здійснювати подальший розвиток цих операцій та планує значно збільшити перелік установ, які їх проводять.

2.3 Результати діяльності Державного ощадного банку України

Діяльність Ощадбанку у 2009 році характеризувалася послідовним покращенням кількісних та якісних показників. Минулорічні підсумки фінансової діяльності Ощадбанку дають можливість підтримувати репутацію стабільного банку, який у своїх відносинах із клієнтами дотримується високих стандартів обслуговування.

Обсяг чистих активів банку збільшився за рік в 1,5 рази і на 01.01.2010 досяг 4,4 млрд. грн., банком отримано прибуток у розмірі 1,8 млн. грн. Покращилась структура балансу банку, про що свідчить збільшення частки дохідних та високоліквідних активів у загальному обсязі чистих активів – відповідно до 68,5% та 17,8%.

Дебіторська заборгованість скоротилась на третину і склала 108,0 млн. грн., кредиторська – наполовину і становила 73,2 млн. грн. їх частка в чистих активах скоротилась відповідно з 5,1 % до 2,4% та з 5,0% до 1,7%. Позабалансові зобов’язання банку зменшились на 24,6 млн. грн. і склали 95,2 млн. грн. В цілому установами банку за рік отримано прибуток від операцій в розмірі 45,3 млн. грн. Обсяг чистого процентного доходу становив 210,2 млн. грн. і на 8,1%, або на 15,7 млн. грн., перевищив показник 2005 року. Ощадбанк продовжував розширювати коло клієнтів та послуг. Це дало змогу отримати 202,1 млн. грн. чистого комісійного доходу, що становить 45,3% від операційного доходу. В структурі комісійних доходів банку основну частку складають доходи від приймання платежів (52,5%), касового обслуговування клієнтів (18,8%) та виплати доходів населенню (14,9%). Обсяг чистого торговельного доходу становив 25,5 млн. грн., що на 14,5% вище рівня 2005 року. У 2009 році банком майже весь прибуток від операцій (96%) було спрямовано на формування резервів на відшкодування можливих втрат за активними операціями. Фактичні витрати на формування таких резервів склали 43,5 млн. грн.

Чисті активи банку на кінець 2009 року досягли 4392,6 млн. грн. Зростання ресурсів банку відбулось переважно за рахунок “недорогих” коштів.

Як і попереднього року, Ощадбанк у 2009 році активно працював на ринку цінних паперів. В умовах обмеження максимального розміру заборгованості за кредитами, наданими суб’єктам господарської діяльності, основним напрямом активних операцій банку, починаючи з вересня 2009 року, стали вкладення в державні цінні папери – 1 279,9 млн. грн. Приріст цих активів з початку року становив 224,8%, або 885,8 млн. грн.

Заборгованість за кредитами, наданими суб’єктам господарської діяльності, зросла порівняно з початком року на 194,0 млн. грн. і досягла 1 456,7 млн. грн. Заборгованість за кредитами, наданими фізичним особам, порівняно з початком року зросла на 66,8 млн. грн. і склала 218,4 млн. грн.

За підсумками 2006 року банк, як і раніше, займає лідируючу позицію на ринку вкладів населення. Обсяг коштів на поточних рахунках юридичних та фізичних осіб з початку року зріс на 1 291,3 млн. грн., або на 75,0%, і на 01.01.2007 р. становив 3013,2 млн. грн. Строкові депозити збільшились на 225,8 млн. грн., або на 29,7%, і досягли 987,1 млн. грн.

Балансовий капітал банку збільшився на 1,8 млн. грн. і на кінець звітного року становив 240,2 млн. грн.

За підсумками минулого року Ощадбанк закріпив свої позиції на фінансовому ринку України та продовжує успішно реалізовувати стратегію свого розвитку.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5