Реферат: Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса
·
управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую
работу по операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации
по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке,
продаже, хранению ценных бумаг;
·
валютное управление, собирает, систематизирует и организует
работу по операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;
·
управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит
работы по обеспечению средствами связи, автоматизации,
электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению
и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием
средств вычислительной техники;
·
управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную
и общую безопасность деятельности банка;
·
управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором,
доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между
различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет
сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку,
ведет методологическую работу;
·
управление развития материально-технической базы;
·
управление по работе с персоналом и
организационно-административным вопросам;
·
операционное управление, занимает особое место среди
подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных
банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым
для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и
отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.
Рассмотрим более подробно
организационную структуру операционного управления Екатеринбургского банка
Сбербанка РФ (ОПЕРУ). Общее руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В
сосав ОПЕРУ входят следующие отделы:
·
отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за
использованием собственных и привлеченных средств и управление ими, формирует
полную и достоверную информацию о производимых расчетах;
·
отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение
счетов и полное расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
·
отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию
населения с учетом политики банка;
·
кассовый узел, осуществляет практически весь спектр операций по
работе с наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с
юридическими лицами;
·
кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся
как собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка.
Норильское отделение Сбербанка РФ
имеет организационно-функциональную структуру подобную Екатеринбургскому
территориальному Сбербанку РФ, но с меньшим количеством задействованных
специалистов.
Практика кредитования предприятий
в российских банках разнообразна.
Некоторые банки при кредитовании
пользуются отдельными методическими рекомендациями, например Центра банковских
исследований. У многих банков вообще нет качественного методического
обеспечения, и их кредитные подразделения вынуждены вариться "в собственном
соку". Есть основания утверждать, что общепризнанного методического
обеспечения, задающего некоторый качественный уровень этой работы, в России
пока нет.
Практически во всех банках есть
свой собственный документ, регламентирующий кредитование.
При рациональной организации
коммерческом банке системы инвестиционного кредитования, промышленных
предприятий в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного
механизма должны быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся,
как на фундамент, на высокое качество управления в коммерческом банке.
Блок 1. Анализ качества бизнес-планов
реализации инвестиционных проектов и предварительная оценка целесообразности
участия в их кредитовании. Эту работу коммерческий банк не может
перепоручить никому. Ее должны научиться качественно делать специалисты
кредитного подразделения банка, возможно, с привлечением специалистов других
подразделений, а в сложных случаях и независимых экспертов.
Если бизнес-план оказался
качественно подготовленным и реализация данного инвестиционного проекта
заинтересовала коммерческий банк на предмет возможности и целесообразности
выделения инвестиционного кредита, у сотрудников коммерческого банка возникает
необходимость выполнить следующую работу - самостоятельно обследовать
предприятие.
Схема 5
Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования предприятий.
ÝÔÔÅÊÒÈÂÍÛÉ
ÌÅÕÀÍÈÇÌ
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ
ÈÍÂÅÑÒÈÖÈÎÍÍÎÃÎ
ÊÐÅÄÈÒÎÂÀÍÈß
ÏÐÅÄÏÐÈßÒÈÉ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Анализ
бизнес- планов реализации инвестиционных проектов 1 |
|
Обследование
промышленного предприятия, реализующего инвестиционный
проект 2 |
|
Анализ
состояния банков партнеров 3 |
|
Разработка
схем инвестиционного кредитования предприятия 4 |
|
Правовое
обеспечение инвестиционного кредитования 5 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Система
управления коммерческим банком 6 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Банковский
маркетинг 7 |
|
|
Комплексная
система планирования 8 |
|
|
Система
внутреннего контроля 9 |
|
|
Анализ
качества предоставляемых услуг 10 |
|
|
Стандартиза-ция
выполнения банковских операций 11 |
|
|
|
|
|
|
|
Кредитная
политика банка 12 |
|
Анализ
и снижение себестоимости 13 |
|
Внутренний
аудит 14 |
|
Защита
договорной деятельности 15 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Блок 2. Обследование предприятия,
реализующего инвестиционный проект, сотрудниками коммерческого банка.
Выполнение данной работы для
сотрудников коммерческого банка сегодня достаточно проблематично.
Действительно, многие работники кредитных отделов бывают на предприятиях и
знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной
им финансовой отчетности и некоторых других документов.
Блок 3. Анализ состояния
банков-партнеров.
Внешние риски коммерческого
банка, занимающегося инвестиционным кредитованием, вызываются не только
предприятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу.
Коммерческие банки, занимающиеся
инвестиционным кредитованием, должны постоянно и внимательно изучать и
анализировать состояние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная работа,
так и тем более потенциальных.
Блок 4. Разработка банком
оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта.
Для решения данной задачи
работникам банка понадобятся: результаты анализа бизнес-плана реализации
инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве
функционирования банков-партнеров.
Фактически у банка теперь есть
вся необходимая информация для оценки инвестиционной кредитоспособности
предприятия и представление о качестве функционирования партнеров. Для
принятия конкретных решений — какие суммы, на какие сроки, в каком виде и на
каких условиях банк может предоставить — ему необходимо руководствоваться
заранее продуманной стратегией исходя из "дерева целей" и системы
планов коммерческого банка. В тактическом плане основные типовые решения могут
быть предусмотрены в кредитной политике банка для периода, соответствующего
сроку кредитования данного проекта.
Представляется необходимым,
чтобы во время анализа рисков по кредитованию данного проекта в нем приняли
участие работники банка, непосредственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и
обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном
случае факторах внутреннего риска.
Особое значение для качественного
решения данной задачи приобретает наличие в коммерческом банке хорошей системы
внутренней организационно-управленческой документации или стандартов банка,
закрепляющих четкий порядок реализации важнейших операций и процедур.
Блок 5. Правовое обеспечение
инвестиционного кредитования.
Как известно, при проектном
кредитовании инвестиционный проект и бизнес-план его практической реализации
должны быть настолько качественно подготовленными, что сами могут являться
неплохим обеспечением предоставленных кредитов.
Нельзя преуменьшать важность
защиты договорной деятельности в коммерческом банке. Но особенно важно при
инвестиционном кредитовании защитить интересы коммерческого банка при реализации договорной деятельности.
Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие банки часто
заключают плохо проработанные договора, а в случае конфликта проигрывают дела
в арбитражных судах.
При реализации инвестиционного
кредитования предприятий не только повышается риск предоставления ссуд, но и
резко возрастают требования к качеству договорной деятельности.
Блок 6. Качество управления
коммерческим банком — основа для инвестиционного кредитования.
Дело не только в том, что
рассмотренные выше все важнейшие 5 первых блоков, определяющих
функционирование механизма банковского инвестиционного кредитования предприятий,
опираются на систему управления коммерческим банком как на общую основу. Есть
еще важное обстоятельство — инвестиционным кредитованием невозможно
заниматься коммерческому банку в изоляции от других видов деятельности и
операций. Поэтому какой бы важной данная деятельность в банке ни считалась,
вероятно, она не станет единственной. Следовательно, в коммерческом банке, занимающимся
инвестиционным кредитованием, необходимо решать все проблемы банковского
управления, существующие сегодня или, как их иначе называют, проблемы
банковского менеджмента.
На рисунке блоками 7—15 показаны важнейшие направления
деятельности внутри коммерческого банка, определяющие качество
функционирования системы управления коммерческим банком.
Регламент инвестиционного кредитования Сбербанка Росси[5]
5 февраля 1999 года Комитетом
Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций утвержден Регламент по
финансированию инвестиционных проектов, который является обязательным
документом в работе по кредитованию юридических лиц и частных предпринимателей
без образования юридического лица.
Согласно этому Регламенту механизм кредитования, в
частности, Норильского ОСБ представлен в схеме 6.
Первичное рассмотрение Заявки.
При обращении в Банк Заемщик
направляет Заявку на финансирование, которая составляется в произвольной форме
с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения. Заявка
должна быть подписана руководителем и должна иметь исходящий номер и дату.
Заявка на финансирование регистрируется в канцелярии Банка
или в журнале регистрации входящей корреспонденции КП и, в соответствии с резолюцией
руководства Банка или Руководителя КП, направляется для предварительной оценки
начальнику кредитного отдела/кредитному работнику.
Предварительная оценка
проекта.
Кредитный работник в течение 2
рабочих дней с момента получения им заявки направляет Заемщику для заполнения
Формуляр (Приложение 2). В отдельных случаях, по усмотрению кредитного
работника, дополнительно может быть принят бизнес-план, маркетинговое
исследование или финансовая отчетность Заемщика.
Схема 6
Механизм инвестиционного кредитования Норильского ОСБ
Ýòàï 1
Ïåðâè÷íîå
ðàññìîòðåíèå
çàÿâêè |
|
·
ïîëó÷åíèå
è
ðåãèñòðàöèÿ
çàÿâêè;
·
ðàññìîòðåíèå
çàÿâêè
Ðóêîâîäèòåëåì
ÊÏ;
·
ïåðåäà÷à
çàÿâêè
íà÷àëüíèêó
îòäåëà/êðåäèòíîìó
ðàáîòíèêó
èëè îòêàç
|
|
|
|
Ýòàï 2
Ïðåäâàðèòåëüíàÿ
îöåíêà
ïðîåêòà
|
|
·
ïåðåäà÷à
çàÿâêè â
ïðîðàáîòêó
êðåäèòíîìó ðàáîòíèêó;
·
âûäà÷à
Ôîðìóëÿðà
Êëèåíòó;
·
ïîëó÷åíèå
çàïîëíåííîãî
Ôîðìóëÿðà è
åãî àíàëèç;
·
ïðîâåäåíèå
âñòðå÷è ñ
êëèåíòîì;
·
âûäà÷à
Êëèåíòó
ôîðì ÈÄ;
·
ïîëó÷åíèå
çàïîëíåííûõ
ôîðì ÈÄ è
âûïîëíåíèå
ïðåäâàðèòåëüíîé
îöåíêè;
·
îòêàç
èëè
ïðèíÿòèå
ïðîåêòà â
ïðîðàáîòêó;
·
âûäà÷à
Êëèåíòó
ïåðå÷íÿ
äîêóìåíòîâ,
íåîáõîäèìûõ
äëÿ
ïðîðàáîòêè/
çàêëþ÷åíèå
Äîãîâîðà íà
îðãàíèçàöèþ
ôèíàíñèðîâàíèÿ
è ïðîâåäåíèå
êîìïëåêñíîé
ýêñïåðòèçû
ïðîåêòà.
|
|
|
|
Ýòàï 3
Ïðîðàáîòêà
ïðîåêòà è ïîäãîòîâêà
Çàÿâêè íà
ïðåäîñòàâëåíèå
êðåäèòà
|
|
·
ïðèåì
ïîëíîãî
ïàêåòà
äîêóìåíòîâ
ïî ïðîåêòó;
·
àíàëèç
äîêóìåíòîâ
ïî ñîñòàâó,
ôîðìàëüíûì
ïðèçíàêàì è
ñîäåðæàíèþ;
·
ïîäãîòîâêà
ïåðå÷íÿ
âîïðîñîâ è
ïåðåäà÷à èõ Êëèåíòó;
·
ïðîâåðêà
â ÓÁ;
·
íà÷àëî
ïîäãîòîâêè Çàÿâêè
íà ïðåäîñòàâëåíèå
êðåäèòà;
·
àíàëèç
ôèíàíñîâîãî
ñîñòîÿíèÿ Çàåìùèêà;
·
íà÷àëî
àíàëèçà
êîììåð÷åñêîé
ñõåìû ïðîåêòà;
·
îïðåäåëåíèå
è
ïðåäâàðèòåëüíîå
ñîãëàñîâàíèå
ó÷àñòíèêîâ
ïðîåêòà,
îñóùåñòâëÿþùèõ
ôóíêöèè Çàåìùèêà,
Îïåðàòîðà
ïðîåêòà;
·
êîíòðîëü
çà
îôîðìëåíèåì
âñåé
íåîáõîäèìîé
ðàçðåøèòåëüíîé
äîêóìåíòàöèè
ïî ïðîåêòó;
·
ïîëó÷åíèå
çàêëþ÷åíèÿ
ÞÓ
(ñòîðîííèõ
ýêñïåðòîâ) î
ðàçðåøèòåëüíîé
äîêóìåíòàöèè;
·
ïðîäîëæåíèå
àíàëèçà
êîììåð÷åñêîé
ñõåìû
ïðîåêòà:
ïðîðàáîòêà
äîãîâîðîâ è
êîíòðàêòîâ
ïî èíâåñòèöèîííîìó
ïðîåêòó;
·
àíàëèç
ñòðóêòóðû
ôèíàíñèðîâàíèÿ
ïðîåêòà;
·
àíàëèç
ðèñêîâ
ïðîåêòà;
·
ôîðìèðîâàíèå
ïàêåòà
îáåñïå÷åíèÿ
ïî ïðîåêòó;
·
àíàëèç
îáåñïå÷åíèÿ;
·
ïîëó÷åíèå
è àíàëèç
èíôîðìàöèè
ïî îñíîâíûì ó÷àñòíèêàì
ïðîåêòà;
·
ïîäãîòîâêà
ïîëíûõ ÈÄ
ïî ïðîåêòó;
·
ñâåäåíèå
âñåé
èíôîðìàöèè
â Çàÿâêè íà
ïðåäîñòàâëåíèå
êðåäèòà;
·
âûíåñåíèå
íà Êîìèòåò
Çàÿâêà íà
ïðåäîñòàâëåíèå
êðåäèòà, â
ñîîòâåòñòâèè
ñ ðåøåíèåì Êîìèòåòà
ïðîäîëæåíèå
ðàáîòû èëè
îòêàç;
·
âíåñåíèå
èçìåíåíèé
â ïðîåêò è
åãî äîêóìåíòàöèþ
ñ ó÷åòîì
çàìå÷àíèé
è ïðåäëîæåíèé
Êîìèòåòà;
·
Îôîðìëåíèå
ðåøåíèÿ Êîìèòåòà
·
îôîðìëåíèå
Çàåìùèêîì
êîíòðàêòíûõ
äîêóìåíòîâ
ïî ïðîåêòó
|
|
|
|
Ýòàï 4
Ïîäãîòîâêà
êðåäèòíîé
äîêóìåíòàöèè
|
|
·
ïîäãîòîâêà
òåêñòà
êðåäèòíîãî
äîãîâîðà è
èíîé
êðåäèòíîé
äîêóìåíòàöèè;
·
ïîäïèñàíèå
äîêóìåíòîâ Çàåìùèêîì;
·
ïîäïèñàíèå
äîêóìåíòîâ
Áàíêîì
|
|
|
|
Ýòàï 5
Îòêðûòèå
ññóäíîãî
ñ÷åòà,
âûïîëíåíèå
ïðåäâàðèòåëüíûõ
óñëîâèé è
âûäà÷à
êðåäèòà
|
|
·
ñîñòàâëåíèå
Êàðòî÷êè
ïðåäâàðèòåëüíûõ
óñëîâèé;
·
îôîðìëåíèå
è ïåðåäà÷à â
Áóõãàëòåðèþ
ðàñïîðÿæåíèÿ
íà îòêðûòèå
ññóäíîãî
ñ÷åòà;
·
îïëàòà
Çàåìùèêîì êîìèññèè
çà
îðãàíèçàöèþ
êðåäèòà;
·
êîíòðîëü
çà âûïîëíåíèì
Çàåìùèêîì
è äðóãèìè ó÷àñòíèêàìè
ïðîåêòà
ïðåäâàðèòåëüíûõ
óñëîâèé;
·
ó÷åò
âûïîëíåíèÿ
ïðåäâàðèòåëüíûõ
óñëîâèé â
Êàðòî÷êå
ïðåäâàðèòåëüíûõ
óñëîâèé è åå
ïîäïèñàíèå
ïî
çàâåðøåíèè
âñåõ
ïðåäâàðèòåëüíûõ
óñëîâèé;
·
îôîðìëåíèå
äîêóìåíòîâ
äëÿ ïåðâîãî
èñïîëüçîâàíèÿ
êðåäèòà;
·
ïðîâåäåíèå
îïåðàöèé ïî
âûäà÷å
êðåäèòà.
|
|
|
|
Ýòàï 6
Êðåäèòíûé
ìîíèòîðèíã
ïðîåêòà
|
|
·
êîíòðîëü
öåëåâîãî
èñïîëüçîâàíèÿ
êðåäèòà;
·
êîíòðîëü
çà
ñîáëþäåíèåì
ãðàôèêà
ðåàëèçàöèè
ïðîåêòà;
·
êîíòðîëü
çà
ñîáëþäåíèåì
Çàåìùèêîì
ãðàôèêà
èñïîëüçîâàíèÿ
êðåäèòà;
·
êîíòðîëü
çà
âûïîëíåíèåì
äðóãèìè
ó÷àñòíèêàìè
ïðîåêòà
ñâîèõ
îáÿçàòåëüñòâ
â ñîîòâåòñòâèè
ñî
ñòðóêòóðîé
ôèíàíñèðîâàíèÿ
ïðîåêòà;
·
êîíòðîëüíûå
âûåçäû íà
ìåñòî;
·
ôîðìèðîâàíèå
ðàñ÷åòíîãî
ðåçåðâà íà
âîçìîæíûå
ïîòåðè ïî
ññóäàì;
·
êîíòðîëü
çà
ñâîåâðåìåííîñòüþ
ïîãàøåíèÿ
ïðîöåíòîâ ïî
êðåäèòó;
·
êîíòðîëü
çà
ôèíàíñîâûì
ñîñòîÿíèåì Çàåìùèêà
è êëþ÷åâûõ
ó÷àñòíèêîâ
ïðîåêòà;
·
àäåêâàòíîå
ðåàãèðîâàíèå
íà
èçìåíåíèå âíåøíèõ
óñëîâèé
ðåàëèçàöèè
ïðîåêòà è ïîÿâëåíèå
âíóòðåííèõ
ïðîáëåì;
·
ïðîâåäåíèå
ïîâòîðíîãî
ôèíàíñîâîãî
àíàëèçà
ïðîåêòà;
·
ðåñòðóêòóðèðîâàíèå
ñõåìû
ôèíàíñèðîâàíèÿ
â ñëó÷àÿõ
íåîáõîäèìîñòè;
·
êîíòðîëü
çà
ïîãàøåíèåì
çàäîëæåííîñòè
ïî êðåäèòó;
·
ïðèíÿòèå
ìåð ïðè
âîçíèêíîâåíèè
óãðîçû ïðîñðî÷êè
è
íåâûïîëíåíèÿ
îáÿçàòåëüñòâ
ïî ðåàëèçàöèè
ïðîåêòà;
·
çàêðûòèå
êðåäèòíîãî
äåëà è
ïåðåäà÷à
åãî â àðõèâ
ïîñëå
ïîëíîãî
ïîãàøåíèÿ
çàäîëæåííîñòè
ïî êðåäèòó;
·
ìîíèòîðèíã
ïðîåêòà
ïîñëå
âûïîëíåíèÿ Çàåìùèêîì
âñåõ ñâîèõ
îáÿçàòåëüñòâ
ïî
êðåäèòíîìó
äîãîâîðó.
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
|