|
||||||||||||||||||
Вкладчики в праве самостоятельно выбирать любой вид вклада. В коммерческом банке устанавливаются различные процентные ставки дохода по вкладам, уровень процентной ставки зависит: 1) от конъюнктуры финансового рынка; 2) от уровня инфляции; 3) от уровня учетной ставки ЦБР; 4) от доходности по ценным бумагам и другим активным операциям коммерческого банка; 5) от вида и типа банка; б) от уровня конкурентной борьбы; 7) от вида вклада; 8) от срока привлечения вклада; 9) от суммы вклада; Стандартное содержание договора о депозитном обслуживании: По каждому виду вклада составляется отдельный договор о депозитном обслуживании, но независимо от вклада он должен иметь стандартное содержание, где основными показателями являются: - юридические адреса сторон; - предмет договора; - сумма вклада; - процент дохода; - обязанности и права сторон по договору и т.д. Порядок открытия счетаКонтролер операционного отдела: 1) выясняет желание клиента об открытии счета; 2) предлагает заполнить: • договор на открытие счета (2 экземпляра); • приходный ордер; • алфавитную карточку. 3) получает от клиента: • заполненные клиентом вышеуказанные документы; • паспорт. 4) все необходимые данные вносит в компьютер (Ф.И.О.; сумму; вид выполняемой операции); 5) при открытии счета, все данные, внесенные в компьютер, автоматически пропечатываются в новом лицевом счете клиента, кроме того, пропечатывается сумма вклада (проценты по вкладу, в зависимости от правил по оформлению, начисляются автоматически); 6) в ордере через принтер компьютера отпечатываются необходимые данные; 7) на вкладчика открывается сберегательная книжка (сберкнижка), автоматически ей компьютер присваивает номер счета в зависимости от вида вклада. При совершении приходно-расходных операций клиент в банк предъявляет: - паспорт; - сберегательную книжку; - договор. Порядок начисления дохода по вкладамДоход по вкладам начисляется исходя их процента, который предусмотрен договором. Ставка дохода по срочным вкладам не пересматривается до конца срока. Существуют следующие варианты расчета суммы процентов: 1) процентная ставка бывает годовая и месячная; если годовая (что чаще) ставка, то применяется следующая формула Сумма = сумма по операциям × % ставку × число дней дохода 100 × 360(365) В последнее время, большинство банков переходят на точные расчеты процентов, а поэтому в расчет берутся календарные дни. Но по срочным депозитам могут за базу учитываться и 360 дней в году, но тогда и 30 дней в месяце. Если ставка месячная, то: Сумма = сумма по операциям × % ставку × число дней дохода 100 × 30(31) 2) проценты по вкладам могут начисляться или авансом, или по факту; АвансомПри авансовом начислении процента, сумма дохода начисляется в день совершения приходной операции. Дни считаются со следующего дня до конца квартала (вклад «до востребования»). Суммы дохода, начисленные авансом, не должны отражаться в сберкнижке и в лицевом счете в колонке «приход», а отражается в колонках «проценты начисленные». По тем же формулам и по тем же правилам начисляются проценты и по приходным операциям по вкладам до востребования. По фактуДоход начисляется или по истечению всего срока, указанного в договоре или по истечении какого-то периода. Например, по истечении каждого месяца, всего срока, на который помещен вклад. В конце срока начисляется процент по таким вкладам, как срочный депозит (например, открыт счет на 4 месяца), по сберегательному вкладу начисление дохода осуществляется таким образом:: - если срок 1 мес. 1 день, то начисление процента по истечении всего срока - если - 2 мес. 1 день, 3 мес. 1 день - то начисление процента осуществляется по истечении каждого месяца (15 число месяца) и в конце срока за оставшееся время. Проценты, начисленные по факту отражаются в лицевом счете в колонке «Вклад-приход» и при посещении вкладчиком банка в сберкнижку вписывается начисленная сумма процента. 3) В зависимости от условий вклада проценты могут быть: а) простыми б) сложными Простые проценты. Когда сумма дохода начисляется на первоначальную сумму вклада, в этом случае сумма к выплате равна сумме первоначального взноса, суммы начисленных процентов на эту сумму. Сложные проценты. Когда согласно условий вклада доход начисляется за какой-то период времени (обычно за месяц, квартал), на первоначальную сумму вклада, затем эта сумма дохода причисляется по вкладу и уже в след, период доход начисляется на сумму первоначального взноса с причисленными к ней процентами за предыдущий период (например: по сберегательным вкладам начисление производится 15 числа каждого месяца). Начисление суммы дохода начинается со следующего дня после открытия счета по: - конец квартала по вкладам до востребования (т.е. при авансовом начислении дохода); - день окончания срока (включительно). Например: по срочным депозитам, сберегательным и другим вкладам, т.е. когда проценты начислялись по факту. В конце квартала по вкладам до востребования остаток процента капитализируется, т.е. причисляется по вкладу. При первом посещении вкладчика эти проценты записываются в сберкнижку, и он имеет право на их получение в любое время. 4.32 Потребительские кредиты Потребительские кредиты представляют собой кредиты выдаваемые населению. Ведущим банком по выдаче потребительских кредитов остается Сберегательный банк РФ. В сберегательном банке выдаются различные по форме выдаче, по содержанию кредиты, но все их можно согласно правил разделить на следующие группы: 1) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – на срок до 15 лет; 2) кредиты на неотложные нужды – на срок до 5 лет. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет, при условии, что срок возврата кредита не далее 75летнего возраста. Для получения кредита заемщик должен предъявить в банк следующие документы: - заявление-анкету; - паспорта ссудозаемщика, поручителей, (снимаются ксерокопии); - справки с места работы заемщика и поручителей о заработной плате за последние 6 месяцев; - другие документы в зависимости от вида кредита и от требований банка. Представленные документы проверяются: кредитным отделом, юридической и службой безопасности банка. Кредитный отдел определяет платежеспособность клиента и максимальную сумму кредита исходя из заработной платы ссудозаемщика и поручителей, по следующим формулам: Чистая Срок Платежеспособность = среднемесячная × коэффициент × кредита (Р) зарплата (ЧЗ) (К) (в месяцах) (t) Коэффициент зависит от уровня зарплаты (0,5 - 0,7) Р Максимальная сумма кредита = ---------------------------- % х (t + 1 мес.) 1 + -------------------- 2 х 100 х12 Совокупная платежеспособность поручителей должна быть не ниже платежеспособности ссудозаемщика. При расчете максимальной суммы кредита учитывает долг по ранее выданным ссудам, аккуратность в погашении предыдущих ссуд, поручительства участников сделки по другим ссудам. Рассмотрение документов осуществляется в следующем порядке: 1) подача заявления; 2) дача заключения о возможности выдачи кредита юридической, служебной, службой безопасности, кредитным отделом банка; 3) рассмотрение документов на заседании кредитного комитета; 4) оформление кредитного договора, договоров поручительств, срочного обязательства, договоров страхования заложенного имущества и других документов; Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 |
Приглашения09.12.2013 - 16.12.2013 Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»09.12.2013 - 16.12.2013 Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»
|
Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.