Дипломная работа: Кредитование физических лиц

Помимо общего роста рынка автокредитования, одними из основных тенденций ближайшего будущего, вероятно, станут снижение требований к заемщикам и увеличение срока кредитования. Упрощение процедуры выдачи автокредита, дальнейшее расширение ассортимента дополнительных банковских услуг выступят одними из важнейших предпосылок увеличения объемов продаж автокредитов. Смягчение условий по кредитам позволит привлечь на рынок автокредитования более широкие слои населения, в частности, менее обеспеченные слои, которые до сих пор не могли себе позволить покупку автомобиля в кредит.

Также важной тенденцией ближайшего будущего на рынке автокредитования станет активный выход столичных банков в российские регионы.

Одними из основных проблем на российском рынке автокредитования, увеличивающих банковские риски, выступают мошенничество и чрезмерное увлечение некоторых игроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества остается распространенным на российском рынке автокредитов, в настоящее время в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. Экспресс-кредит представляет на сегодняшний день наиболее рискованный продукт в сфере автокредитования. При этом у некоторых банков в общем объеме кредитов, выданных в 2006 году, доля экспресс-кредитов составила около 60%. По мнению экспертов, при бурном росте банковского сектора в целом и потребительского кредитования в частности разбухание «кармана» экспресс-кредитования в портфелях банков может усилить банковские риски, уже начиная с 2007 года.

В связи с финансовым кризисом в настоящее время ставки по автокредитам повысили почти все банки. Одним из последних это сделал Сбербанк России. Связано это с недостатком финансовых средств. Вместе с тем, Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ выдают автокредиты в обычном режиме во всех регионах страны, где они представлены. Эти банки также ужесточили подход к заемщикам, как и остальные коммерческие банки, но не приостанавливали кредитование населения. Автокредиты выросли в цене, как в российских рублях, так и в иностранной валюте. В достаточно сложной ситуации оказались те заемщики, которые оформляли автокредиты именно в валюте. Курс американского доллара значительно вырос по отношению к российскому рублю, что негативно сказалось на размере выплат по данным видам кредитов [25. С. 20].

Пересмотр условий автокредитования в первом полугодии начался с повышения цен. "Ставки по гривневым кредитам выросли на 5-8% годовых, долларовым - на 3-5% годовых, в евро - в среднем на 4% годовых", - сообщил директор финансовой группы "Консалтинг и инвестиции" Алексей Вегера [12. С. 25]. Стоимость автокредитов в нацвалюте сегодня находится в рамках 18,5-25% годовых, в евровалюте - 12-19%, в долларе - 13-19%. Также ряд банков на 5% подняли размер минимального первоначального взноса - до 10-15% стоимости машины. Лишь немногие продолжали кредитовать без взноса: обычно для получения таких займов приходилось выполнять одно из двух условий: соглашаться на увеличение ставки на 1-2% годовых либо предоставлять дополнительное обеспечение, такое, например, как поручительство третьего лица. Как и прежде, финансисты выделяли две основные причины ухудшения кредитных условий: не прекращающийся мировой финансовый кризис и активное связывание денежной массы Национальным Банком, который продолжает бороться с инфляцией.

"На финансовом рынке все еще наблюдается ресурсный дефицит, начавшийся в конце весны. Банки просто не могли аккумулировать достаточный объем ресурсов для кредитования в прежних объемах, потому они были вынуждены серьезно пересмотреть свою кредитную политику", - рассказала директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка Кристина Бойко.

Неоднократные спады ликвидности после начала мирового банковского кризиса в августе 2007 г. свидетельствуют об уязвимости российских банков к оттоку капитала и неблагоприятным глобальным изменениям финансово-экономических условий. Эта уязвимость связана главным образом с растущим объемом их внешних заимствований и зависимостью от настроений международных инвесторов. Если в 1-м квартале 2008 г. был зафиксирован чистый отток капитала объемом 23 млрд. долл., то во втором квартале наблюдался уже приток капитала - в размере 35,7 млрд. долл. В июле приток составил 18 млрд. долл., но в августе опять наблюдался отток, по предварительным данным, - в размере 4,6 млрд. долл.

Пока российские банки успешно справляются с проблемами, вызванными мировым кризисом ликвидности, благодаря введению соответствующих корректировок в стратегии развития, созданию внутренних резервов ликвидности, поддержке со стороны государства и акционеров, увеличению государственных расходов, а также продлению и рефинансированию части долговых обязательств. Решению проблем, связанных с нехваткой ликвидности, в некоторой степени способствуют продолжающийся приток финансовых средств, обусловленный высокими экспортными ценами на сырьевые товары, а также рост сбережений домохозяйств и вкладов населения, приемлемое качество активов и замедлившийся рост активов и ссудной задолженности.

В ближайшей перспективе российские банки должны справиться с проблемой рефинансирования своих обязательств перед иностранными кредиторами, но трудные рыночные условия могут стать причиной замедления роста бизнеса и доходов в ближайшее время. Что касается более долгосрочной тенденции развития, то они не должны изменить ее положительное направление. Эффективность финансового рынка, достаточность ликвидности, процентная ставка и валютный риск - это, пожалуй, наиболее уязвимые места российских банков в ближайшие месяцы, тем более что охлаждение отношений с Западом может способствовать повышению стоимости ресурсов, риска ликвидности и рыночного риска. С января 2008 г. основной фондовый индекс России - Индекс РТС (Российская торговая система) - упал примерно на 30%.

Эти факторы уже учтены в текущих рейтингах российских банков. Каких-либо негативных изменений в рейтингах не ожидается, если только указанные проблемы не начнут сказываться на фундаментальных показателях банков, - поэтому мы продолжаем внимательно наблюдать за ситуацией. Благодаря устойчивому росту национальной экономики в последние годы банки продолжают наращивать кредитование.

Рост общего объема выданных кредитов физическим лицам составил в 2004 г. 50%, в 2005 г. - 35%, в 2006 г. - 47,3%, а в 2007 г. - 51%. За первые пять месяцев 2008 г. объем кредитования увеличился еще на 26% - до 720 млрд. долл., но из-за усложнения условий привлечения ресурсов темп роста несколько замедлился. Объем кредитования частного сектора и государственных нефинансовых организаций (ГНО), в процентах от ВВП, растет, но не так быстро: на 36% за 2007 г., а в 2008-м и 2009 гг. - на 42 и 54% соответственно (оценка).

Непрерывный рост кредитования частного сектора и ГНО в России позволяет сделать вывод об умеренном повышении задолженности домохозяйств и компаний, а также об увеличении бремени долговых выплат и кредитных рисков. Впрочем, у некоторых очень крупных компаний - например, ОАО "Газпром" (ВВВ/Стабильный/-) и ОАО "Нефтяная компания "Роснефть" (ВВ+/Позитивный/-) уровень использования заемных средств очень высок. Устойчивость рыночных позиций банков в большинстве случаев ограничивается отсутствием достаточно сильного бренда и низкой лояльностью клиентов, которые, как и прежде, легко переходят из одного банка в другой. По всей видимости, укреплению рыночных позиций будут способствовать расширение бизнеса и региональная экспансия, но оборотной стороной этих процессов являются рост издержек и нагрузка на операционные системы. Банки прилагают большие усилия к тому, чтобы добиться органического роста, превышающего среднерыночные показатели, во всех сегментах своего бизнеса и таким образом увеличить свои рыночные доли. Однако остается открытым вопрос о том, какие из российских банков в долгосрочной перспективе смогут выбиться вперед и успешно преодолеть все циклы развития банковского сектора. Совсем необязательно, что сегодняшние лидеры сохранят свои позиции на этом рынке, отличающемся очень высокой конкуренцией. Сохранение первенства будет в конечном счете зависеть от устойчивости положительной динамики коммерческих и финансовых показателей различных банков. Большинство российских банков имеют похожие стратегии, ориентированные на развитие модели диверсифицированного коммерческого банка. Одной из первоочередных задач является диверсификация клиентской базы и продуктового ряда, причем в последние годы особенно в сфере бизнеса по обслуживанию населения и предприятий МСБ. Постепенно развитие некоторых банков становится более ровным, все меньше зависит от конъюнктурных факторов и больше опирается на конкретную стратегию. Несмотря на сходство выбранных стратегий, российские банки имеют разные финансовые и коммерческие показатели, что объясняется особенностями их программ экспансии, а также различиями в качестве управления и последовательности в реализации выбранной стратегии. Кроме того, большое значение имеют наличие или отсутствие проактивных методов работы, нацеленности на диверсификацию и модификацию бизнеса, способности адаптироваться к меняющимся условиям, а также желания и готовности акционеров обеспечивать банку дополнительный капитал. Размер бизнеса все чаще считается важным фактором достижения "критической массы", обеспечения устойчивости и долговременной рентабельности банковской деятельности.

Цены на те немногие банки, которые могут быть проданы, часто неоправданно завышены. Инвесторы заинтересованы главным образом в приобретении банков, имеющих развитый розничный бизнес и достаточно крупные сети продаж, а таких в стране немного. Кроме того, поскольку большинство банков России имеют сходные модели и стратегии развития, слияния и поглощения малоперспективны в плане синергетического эффекта и к тому же предполагают высокие затраты на интеграцию. Существующий режим регулирования практически не стимулирует расширение операций по слиянию и поглощению, зато создает многочисленные административные барьеры.

В 2007 году 75,0% всех выданных кредитов приходится на предприятия нефинансового сектора. Еще 7,2% падает на межбанковские кредиты. Доля банковских ссуд, предоставленных физическим лицам, составляет 9,0%. При этом ипотечные кредиты занимают ничтожное место в структуре кредитования населения. Однако динамика кредитных операций свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районов России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом все больше сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса (таблица 2.1).

Таблица 2.1

Лидеры рынка кредитования  населения

Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9